你所不知道的保险的那些事(一)

很多人都谈保险色变,认为那是骗钱的东西,保险销售员也都是骗钱的人。“一人卖保险,全家不要脸”更是大家对保险销售员的经典形容。一个事物存在必有它的合理性,而保险业的发展壮大也必然有它的价值。那么之前的认知是否太片面了呢,保险里是不是还有你所不了解的另一面呢,今天我就给大家揭开保险的真实面纱。

首先,我们先了解一下为什么要买保险。


 1.没有保险会怎么样 之前特别流行的电视剧«欢乐颂»里面的樊胜美,月薪过万,衣着光鲜,一张面膜就2000元。可是面对父亲中风,需要大量手术费的时候,依然茫然无措,甚至下跪来求人。转换身份,如果患病的是她,不能工作,没了收入,又没有足够的积蓄,她那样的父母,会帮她想办法筹钱治疗吗? 电影«我不是药神»中有一句台词,大家可能都感同深受,“谁家还没个病人呢?” 而在我有限的生命中,仅限的消息里,就有小学同学的父亲因肺癌去世,大学室友的母亲因骨癌去世,两个亲朋的母亲乳腺癌治疗后痊愈,但是也花费了大量的金钱和精力。 这些身边的例字,我想你们也都可以举出几个。 再讲个一个真实的故事:一位同事的朋友,快销行业的业务员,在跟经销商铺货回来的途中,由于天黑高速上视线不好,追尾了前面的大挂车,两人当场死亡。他还不到30岁,在感叹唏嘘命运无常之后,再想想他的家庭,面对他的意外去世,他的妻儿怎么办,他年迈的父母怎么办?谁能去扛起这生活的重任? 而像车祸这种意外的的导报,新闻中每天都会有.疾病和意外真的是无处不在。



 2. 我有社保,还需要买商业保险吗 有人可能还会说,我有五险一金,这也是保险。一金我们不提了,我们谈一下五险的保障范围,五险中包括社会保险,医疗保险,失业保险,生育险,工伤保险。社保的作用是退休之后能领取退休金。失业险在满足条件的情况下,最多能领到24个月的当地最低基本工资。生育险只有在生孩子的情况下才能用的上。工伤险显而易见,是工伤时使用的。(万一出现了工伤,要注意保存证据。由单位拿着材料做工伤鉴定,单位必须在一个月内把材料送到工伤鉴定中心。否则便会过期。)这里面我们平时用途最多最大的就是医疗保险,下面我们重点详细的讲一下它。 医保有两个部分构成,报销部分和自费部分。报销部分要按比例,基本在40%-60%之间。报销的药品目录清单中分为甲类药品和乙类药品。甲类药品报销100%,乙类药品报销90%,而不在清单里的药品,对不起,不报。而且社保的报销药品清单种类只占所有药品种类的1.4%,很多治疗重疾的特效药,副作用小的进口药都是不能报销的。 (1.4%,这是多么小的一个比率!) 如果只是感冒发烧这样的小病,国产药和进口药之间的区别还不明显,可是在重大疾病面前却有着巨大的差别。举个例子,治疗胃肠间质瘤时,要用到一种瑞士研发的药叫格列卫,一般在手术后要一直服用一年到三年才能控制住癌细胞的扩散,这种药一盒只能吃一个月,但是一盒的价格却要2.4万元,要吃1-3年,如果按2.5年计算,就要吃掉57.6万。这个时候要么很有钱,要么有其他的医疗保险,否则治疗效果要受到很大的限制。 有可能,家里一人患了重疾,全家都要回到解放前。 而且社保的机制是先垫付,后报销,对很多进入ICU患者的家庭,在短期内就造成了重大的经济压力。 营养费,护理费这些非直接医疗费用也都属于自费部分。有很多人患病之后需要专人照顾,需要特定的营养,而这些费用,都是不能报销的。鉴于医保中的种种弊端,商业保险中的健康医疗险就对我们显的非常重要。 虽然五险的作用有限,那是不是我们就不用交了呢?当然不是,五险是最基本的保证,尤其里面的医保,它给了我们最基本的医疗保障,是生活中不可或缺的部分。我们不可顾此失彼。


 3.生活中还有别的风险吗生活中常见的三大风险:意外,疾病,死亡。 当走到楼下,不幸被大风挂掉的广告牌砸中时;当乘坐交通工具出现事故导致受伤时;甚至雪天不小心摔了一跤,扭到了脚时,此刻,是不是只能自认倒霉,命苦不能怪政府?如果有意外险,都可以赔付。贝克汉姆在很早就为自己的双腿投保了保险,一旦因比赛或者其他原因双腿受伤,保险公司将赔付巨额的钱。 而我们最不愿意面对的死亡,真的当厄运来临时,如果买了寿险,也可以给家人留个保障。应了那句话,人没了,但是钱在。 这里引入一个期望值的概念,期望值=概率*该事件带来的损失。就像飞机的失势率是非常低的,但是一旦是失势,都是机毁人亡。概率低,但是损失大,所以期望值也是很高的,也就是说这种小概率事件一旦发生,将给家庭带来重大打击。

 还记得上文中提到的两个例子吗? 如果樊胜美的父亲有足额的重疾险,那么她就可以在父亲确诊时拿到相应的保额,不用再下跪求人,出卖尊严。 如果那个年轻的业务员有意外险和寿险,那么在他出事后,家人就可以拿到相应的赔偿金,让他的家庭在经济支柱倒下后,也能顺利度过这个难关。 谁也不知道,明天和意外哪个会先来。我们只能在意外来临前,做好转移风险的准备。 而保险,让我们有能力对抗那一万中的万一,做到卿有所护。

申明:本人不是卖保险的,本文中也不向大家推荐具体产品,只是普及保险知识,此篇文章还有如何购买保险,返还型保险的坑,香港保险到底该不该买等后续篇章。如果能为想买保险,但苦于不知如何下手的朋友们指出一张明灯,我将倍感欣慰。

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