我们就进一步,讲讲如何根据自己的实际情况购买保险——用合理的保费买到足够的保障。、买对人保险买对人,才是真正的保险。我们应该优先给家庭经济支柱购买保险,然后再考虑老人和孩子。
很多人抱着对父母和孩子的拳拳爱意,本能的先给父母和孩子买了保险,这样的想法当然可以理解,但是他们却偏偏忘记了自己才是家中的经济支柱,是父母和孩子的第一层保护伞。假如家中老人和孩子不幸出现了意外,只要家庭经济支柱还在,他就能继续赚钱并且照顾家人。但如果家庭支柱率先倒下了,家庭收入就会大幅减少,父母和孩子的生活很可能就失去了保障。就像坐飞机的时候,遇到紧急情况,大人要先给自己戴好氧气面罩,然后再帮孩子戴好。如果大人不先保障自己的安全,就无法帮助和照顾家人,反而将自己和家人陷入了危险之中。
二、买对预算
大家还记得么,我们之前在如何搭建个人的财富蓄水池一讲中谈过,财富蓄水池有保障池、保险池、专项池和财务自由池。保险池的钱就是用来购买保险的,建议这部分预算最好不要超过家庭年收入的10%。因为一旦保费超过了家庭年收入的10%,缴费压力过大,就会影响家庭的投资理财。
三、买对险种
上一讲我们讲过,要优先配置意外险、重疾险和定期寿险这三种保险。现在我们就具体讲讲如何买对这三种保险。
1、买对意外险
(1)保额
通常意外险的保额要能够弥补家庭5-10年的年收入。
具体数额取决于你希望弥补的收入损失年数,比如你希望补偿5年收入,那保额就是被保险人的年收入乘以5
为什么要买这么多保额呢?意外险转移的是意外身故和伤残的风险,买多少保额,最根本的是要估算身故和伤残给我们带来的损失。一方面,万一被保险人不幸意外身故,他的家人可以获得约为他5-10年年收入的赔偿金,这笔钱可以补偿他的意外身故给家庭带来的收入损失,让家人更容易渡过这段难捱的时间。另一方面,针对意外伤残的情况,假设伤残等级为最轻的10级,总保额为5年年收入,按照10%的比例赔付,
金额正好是半年的收入。这笔钱基本可以覆盖伤残的治疗费用,一定程度上还能弥补收入损失。
更划算的是,意外险价格便宜,通常1年花几百块钱保费就可以买到几十万保额。如果你预算充足又想配置更多保额,可以考虑购买多个不同的意外险叠加额度,但是一定要注意查看具体保险的条款中是否允许叠加保额。
(2)保障期限
意外险的保障期限大多都是1年期的。因为续保比较容易,所以建议大家购买1年期综合意外险,每年续保即可。
(3)注意事项
说到这儿,可能有人会问,既然意外险保障身故,寿险也保障身故,那么是不是买一个就可以了?其实,意外险和寿险可以互相补充,但不能互相代替。一方面,意外险保障的是由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的,所以意外险不能代替寿险。另一方面,意外险还保障了意外伤残的情况,而寿险对此无能为力。
2、买对重疾险
(1)保额
重疾险转移的是重大疾病给我们带来的风险,它的保障额度需要覆盖重大疾病造成的损失。确定重疾险的保障额度,我们需要估算重大疾病的治疗费用、康复费用以及弥补收入损失的费用,总的额度即为重疾险的保额。
具体来说,首先重大疾病的治疗费用相对高昂,平均治疗费用在30万左右,重疾险的保额要覆盖这笔治疗费用。其次,即使重大疾病能够治愈,病人出院之后还需要疗养康复很长一段时间,这段时间也需要一笔钱。最后,在整个生病期间,病人没法正常工作,收入会减少很多,为了维持家庭的正常生活,我们还需要一笔钱来弥补收入损失。
重疾险的保额配置为50万较为合理。如果你预算充足,想为自己提供更多的保障,也可以多配置一些保额,比如配置到100万左右。
(2)保障期限
对于重疾险的保障期限,通常保障到70岁就足够了。
根据保障期限不同,重疾险分为定期重疾险和终身重疾险。对于大多数人来说,70岁的时候,家里的房贷、车贷应该早已还完,子女已经经济独立,而且经过一生的奋斗,也积累了一定的财富。即使出现了重大疾病,对于家庭的影响也不大。除此以外,终身重疾险通常保费高昂,性价比低。购买定期重疾险,保障到70岁,可以把省下来的钱用于投资理财,赚取更大的收益。
(3)保障范围
当我们选择重疾险的时候,会发现不同重疾险保障的疾病范围是不一样的。有的保障25种重疾,有的保障80种重疾,有的保障100种重疾,我们应该怎么选呢?
大多数人会认为重疾险保障的重疾种类越多越好,但真实的情况并非如此。
中国保险行业协会与中国医师协会规定重疾险产品必须包括25种特定重疾,根据统计数据,这25种重疾的发生概率覆盖了人类罹患的重大疾病的90%以上。保险公司额外保障的那些重疾发生的概率实际非常小。
如果增加保障重疾种类的代价是价格大幅上升,而这些重疾的发生概率极小,不用多说,大家已经知道该怎么选择了。
(4)投保方式
重疾险有消费型和返还型两种投保方式。我们建议大家购买消费型重疾险。
消费型和返还型重疾险有什么不同呢?购买了消费型重疾险,如果被保险人在保险期间罹患合同约定的重疾,保险公司会按合同赔付;如果没有罹患重疾,保险公司则不会返还任何现金。这就像花钱吃了一顿大餐、买了一件衣服一样,钱花了就没了。与消费型重疾险不同,购买了返还型重疾险,如果出险了保险公司会按照合同赔付,没有出险的话,保险公司会返还现金。
很多人更加青睐返还型保险,因为返还型保险既可以享受到保险的保障功能,还能拿回前期交的钱,看起来更划算。但是实际上“羊毛出在羊身上”,返还型重疾险的价格要比消费型保险贵出很多,而返还的现金实际上来源于这笔高昂保费投资产生的收益。大多数保险公司的年化投资收益率在5%左右,这笔收益还需要扣除各种费用,返还到持有人手里,实际收益率可能只有2%-3%,还没有一般银行理财的收益高。总体而言买返还型保险并不划算。
3、买对定期寿险
(1)保额
定期寿险的保障额度和我们的家庭经济责任息息相关。通常我们的经济责任包括偿还大额债务、支付子女大学毕业前的教育费用和父母的赡养费用等。寿险的保额覆盖掉这些费用,才能补上极端风险后的资金缺口。当然,家庭的储蓄也是需要考虑的,用总的需求额度减去储蓄数额,就是起到补充作用的定期寿险所需的保额。
定期寿险保额≈大额债务+子女教育费用+父母赡养费用-储蓄举个例子,小军夫妇今年都是30岁,他们有一个6岁的孩子。目前家里共有存款30万元,还有房贷90万元和车贷10万元。到孩子未来大学毕业还有16年,这期间教育和生活支出大约需要80万元。根据小军的情况,小军家庭所需要的定期寿险总额度为150万元(90+10+80-30)。按二人收入比例分配保额,小军月收入1.5万元,妻子月收入1万元,小军应购买90万保额的寿险,妻子购买60万保额的寿险。这样他们的家庭就得到了足够的保障。
(2)保障期限
定期寿险和我们未尽的家庭经济责任相关,保障到房贷等大额债务偿还完毕或者子女大学毕业就好,哪个所需年限多选择哪个。对于小军家来说,房贷需要偿还20年,孩子从现在到大学毕业还有16年,那小军家的保障期限就可以根据房贷的年限,定在20年。
(3)缴费期限
需要注意的是,定期寿险和重疾险一般都可以选择缴费期限,比如10年、20年、30年缴费等。建议大家选择尽可能长的缴费期限。因为通常缴费时间越长,每年缴纳的保费越低,保费支出压力越小,我们就可以拿出更多的钱去投资,赚取更多的收益。
4、考虑补充医疗保险
如果大家想要更全面的保障,在意外险、重疾险和定期寿险之外,可以考虑配置一份医疗险作为补充保险。市面上,一般花费几百块钱就能买到百万保额的医疗险,对于大多数朋友来说,买到100万的保额就足够了。医疗险大多是一年期的,每年续保即可。
医疗险是如何起到补充作用的呢?我们之前讲过重疾险和社会基本医疗保险(通常简称医保)。重疾险只保障合同中约定的重大疾病,而医疗险保障的范围更广;医保有报销起付线、封顶线和报销比例的限制,
部分项目以及药品还需要患者自费,而医疗险可以报销大部分的自费费用。补充医疗险能够有效提高保障范围和治疗品质,如果预算充足的话,建议大家补充一份医疗险作为重疾险以及医保的补充保险。四及时调整保险方案
最后,我们还要注意,保险方案不是一成不变的,要随着时间流逝和我们个人情况的变化,适当进行调整。一方面,保险的额度与投保人的经济状况关系密切,当投保人的经济状况发生较大变化,我们需要根据具体情况的变化增减保额。比如你新贷款100万买了一套房子,那么你就要增加100万的保额,防止万一不幸出现意外,家人无力偿还房贷。
另一方面,保险的配置也与投保人所承担的家庭责任息息相关。当我们承担的家庭责任发生变化,保险规划也要随之进行调整。比如,家里新添了一个宝宝,未来孩子长大成人需要一大笔抚养教育费用,出于对孩子的爱和责任,也要为自己增加相应保额。
小军家的保险配置方案
我们一起回顾一下小军家的具体情况,目前小军和妻子都是30岁,孩子6岁,距离未来大学毕业还有16年。
小军家目前有储蓄30万元,有20年的房贷90万元和3年的车贷10万元待缴。孩子的教育和生活支出预估需要80万元。小军月收入1.5万元,妻子月收入1万元。根据我们今天学习的保险配置方法,小军和妻子为家庭制定了一个综合保险配置方案。
总结
配置保险方案的时候,首先你要确定保费预算,建议不超过家庭年收入的10%,其次要根据自己的具体情况,确定需要的保险额度,挑选具体的产品,最后适时调整保险方案。意外险建议购买一年期综合意外险,以5到10年的收入作为保额,每年续保;重疾险建议购买消费型定期重疾险,保障到70岁即可,保额要能够覆盖重病的治疗费用、康复费用以及收入补偿;定期寿险保障到大额债务偿还完毕或者子女大学毕业就好,保额要能够覆盖我们未尽的经济责任。如果你的预算充足,还可以购买医疗险作为补充保险马上动手,为自己和家人规划一份保险方案吧!
