最近很多朋友咨询换房贷的问题。原本利率上浮的朋友以为，是不是换了LPR以后等于利率变低了。而原本享受打折利率的朋友，以为保持固定利率才比较划算。其实啊，到底是选固定利率还是LPR加点，完全取决于你对未来利率趋势预期。如果你认为，未来利率会越来越低，那肯定选LPR加点，如果你认为未来利率会越来越高，那当然锁定现在的固定利率。
做这样的判断和选择是不是要了解一些宏观经济方面的知识呢？比如LPR是什么，它是如何变化的？为什么要采取LPR的利率政策？利率为什么那么重要？我们国家未来中长期的货币政策是什么调性？
LPR是贷款市场报价利率，也就是利率的高低由市场上钱多钱少来决定，而市场上钱多钱少又由央行调控。LPR分为一年期和五年期上，2019年8月至今，一年期LPR下降了20个基点，五年期以上LPR下降了10个基点。国家一系列降息动作是为了降低企业融资成本，刺激经济发展，坚持房住不炒的前提下，实现货币政策向企业精准滴灌，所以降息背后的目的绝不是利好房地产。央行行长有一篇文章题为《坚守币值稳定目标，实施稳健货币政策》写到，在世界经济可能处在长期下行调整期的环境下，我们要做好“中长跑”的准备，尽量长时间保持正常的货币政策，不让老百姓的钱变“毛”了。结合目前全球降息的大背景，我国“中长跑”，“尽量保持”正常。放眼全球展望未来，对趋势和环境有没有一定的把握了呢？所以呀，我们老百姓关心自己手里的钱，要不要关心全球经济大环境，要不要关心国家宏观经济政策呢？
举个例子，贷款100万，利率5.39%，等额本息，30年期，每月还款5609.07元。假设未来LPR利率降到4.7%，同样情况下每月还款5546.84元，每月少了62.23元，一年省下746.76元。假如LPR再降到4.5%，降了30个基点不少了吧！每月还款5423.35元，少了185.72元，一年省2228.64元。
有没有发现，房贷利率降来降去给我们省的钱也是有限的，然而利率下降给我们钱带来的贬值效应，可是惊人的。利率就是钱的价格，是影响我们财富的关键数字。
再举个例子，假如一年花利息12万，利率1.5%，要准备本金800万。假设利率降到1%，同样12万利息，本金需要1200万。利率只降了0.5%，就差了400万啊！所以你就理解为什么全球降息的大趋势下，我国政府强调尽量保持稳健的货币政策，不让老百姓手里的钱变“毛”。
综上所述，我们计算着利率下降是否能省下几百上千块的房贷同时，是不是更应该考虑降息趋势下，如何让我们的钱一辈子都保值增值，如何可以在不景气的大环境和未知“黑天鹅”的不确定中，把握一份确定安心的未来！
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