这是我在2013年就很想写的一篇文章。只是那时候没玩自媒体，今天补上。

余额宝到今天最新公布的净值余额为1.43万亿。这一数字超过了招商银行2016年末的个人存款余额。相信所有看到这一新闻的人都心有震撼。肯定很多人又要狂叫马云爸爸了，那句马云说过的史上最牛逼的话还在我们耳边吟绕：“如果银行不改变，我们就改变银行”。真的吗？

其实怎么说呢，余额宝这件事外人看的很神，行内人看的很平常。余额宝的成功，一切都是那么的水到渠成，简单说，换到谁，稍微有一点点智商和商业思维的人，都不会做得比马云差，关键是，风口来了，你在干别的事。

1、余额宝的风骚剧情

整件事情我尽量简单用几段话说明白：马云当年带领几杆枪，历经上世纪的接连失败，辛苦辗转，终于在本世纪初决定在电子商务这个生意上死磕。当时很多人不看好，记得也包括2003年左右的我。稍有常识的人都明白，多数人购物不现场体验下是不敢买的，就算部分人在便宜的情况下买了，那也很难想象，陌生人靠所谓的扯淡信用，网上就可以安全交易成功，那就是妄想。

总结无数的中外商业成功案例，事实证明成功的真谛可能和传统的观点大相径庭：基本上说。思路清晰，逻辑严谨的人其实就是普通人，普通人其实是很难成功的。很多生意的成功都是事前想不清楚的，按我一个佩服的老板酒后的真言：生意还是创业其实即是赌博！事前能有60%，最多80%能想清楚就开干了，一定要相信“车到山前必有路”。但车真开到山前就有路吗？他们当初自己也不确定。车开到山前了，发现真没有路，妈呀，然后就撞上山头死了，这是多数人的结局。但总有一小部分人，开到山前了，真就发现一条路，或者，本来并没有路，但那个时刻，路就自然而然真的就出现了----比如支付宝。

没有后来一个叫做“支付宝”的第三方支付系统帮助网络双方实现信用交易，试问还有淘宝吗？马云谁认识呢！

支付宝很神奇吗？一点不神奇，支付宝的商业逻辑和国际贸易中信用证是一样的，毫无新意可言。第三方支付在国外互联网上早就应用了，显然不是马云和他的团队创造的。当然，有一点是可以肯定的，“支付宝”这个名字应该是马云拍板定的。

在今天，支付宝、包括微信支付等第三方移动便捷支付，中国已经赶超世界，获得了极大成功，让国人生出很多自豪。但，这种自豪其实是很水的。

打一个形象的比方，假设我们准备在郊外举行一场盛大的篝火晚会，第一步，要组织人从森林里费劲砍伐大量的木材；第二步还要去花钱买汽油，然后浇上去；第三步，点着火柴，扔上去。前两步都是别个出钱出力提前辛苦准备好的，在篝火晚会开始之前万众瞩目的时刻，那个点火的人却成了大家心目中的英雄，好像整场晚会的光明都是他给提供的一样。这个事情公平吗？

第三方支付能够顺利实施需要一个庞大的基础设施，而这个基础设施绝对是马云和阿里没意愿做，也没有资金实力做，时间上也来不及做的。这个基础设施就是几亿用户的一个身份安全认证工作，这就相当于篝火晚会的木材和汽油的辛苦准备，是的，要实现几亿用户的个体、银行卡、手机号在实体银行网点，经过柜台人员现场通过技术的仔细比对，形成一个个唯一的真实对应关系。这其实是中国22万的商业银行实体网点多年的默默功劳。商业银行也是企业，给数以亿计的公民无门槛、免费、即办即取的开卡服务其实是一项全面亏损的业务。商业银行为什么这么做？当然，你别想多了，也绝不完全是为了方便百姓，普惠金融，其中主要目的还是为了防范WTO后外资银行的竞争。但正是有了这样现成的基础设施，马云就成了扔火柴的那个“英雄”。

在国外为什么支付宝、微信支付很难普及，有傻逼文章说，那是欧美人喜欢用现金，不太习惯移动支付。算了吧。真实剧情很简单，欧美国家开卡是有很多门槛的，不是一个一年都交易不了几个钱的老百姓能免费开卡的。同时复杂的程序也不是即办即取的。换句话说，欧美国家根本在网络第三方支付的基础设施方面没有做好。因为他们的商业银行是真正的商业银行。人家是不轻易做亏本生意的。

好了，几亿人的安全认证OK了，其实开发运营一个支付宝这种APP对一个大型互联网公司就跟玩似的。那马云的一毛钱功劳体现在哪里呢？在我看来，就体现在马云顺利拿到了第三方支付牌照，这在当时看来，马云的确是个神人。这里的神人并不体现在商业创新和阿里运营上，也许是体现在一个优质的政商关系上。在这件事情上，马云能搞定说服高层，而且在后续的支付宝风波中安全出航。在我这种小老百姓看来，简直是神一样的存在。

那么我们再说余额宝，余额宝被安放在在支付宝的一级目录，打开支付宝就很醒目，凭借支付宝的巨大流量，余额宝受到了极大的关注，日后的成功也就变的触手可及。说起来最初阿里的思路是让用户在支付宝上的小金额闲钱能够有点利润别闲着，其实闲着这点钱的利润对每个用户来说真不是个啥事，但积少成多，集腋成裘，对阿里来说，这些几亿用户的钱放在他这里就不简单了。

在中国，凭借人口基数是所有西方发达国家总和还要多，中国的互联网故事最终的结果就是模仿的（说抄袭的也行）项目往往要比那些各种应用原创的欧美国家还要精彩。

2、货币型基金是什么东西

其实，我觉得整件事情最无语的就是我这种人，在这里介绍下我，我大学学的是飞机，不是研究在房间里怎么偷偷打飞机，是研究飞机的自动控制系统。是的，我曾经对金融狗屁不懂，在我第一次接触到货币型基金几个字的时候，我连基金是个啥东西也完全摸不着头脑。

2006年，上班的公司不仅不再辉煌，而且还黄了，于是有段时间我开始投资股票，搞了几天发现自己炒股水平堪忧，就接触到了股票型基金，然后就上网学习了几个小时，也就顺带明白了货币型基金。简单说，基金公司拿了大伙的钱组建一个基金，主要投资股票的就是股票型基金，主要投资债券的就是债券型基金，主要投资货币的就是货币型基金，赚的亏的都是投资者的，基金公司靠一个固定比例收取手续费赚钱。喂，理解困难么？理解不困难继续往下看，理解困难你就直接取关吧。

中国有货币型基金投资标的是啥呢？短期国债，银行间互相借钱，央行票据啊等等。不说了，说多了怕你不理解，简单说，就是投资货币市场，投资回报不高，年化一般在2.5到6个点之间。比银行活期高不少，一般也比同期定期高一些。回报高低主要和中国的货币头寸紧张程度有关，越紧张回报越高，物以稀为贵，容易理解。货币型基金吸引人的地方就是它比回报高，又和活期流动性接近，（T+1）基本随用随取。也有机构采取垫付的方式，可以做到即用即取。关键是又非常安全，发生违约的概率比人类爆发第三次世界大战可能性还低。

好了，该得出下面的惊人结论了。天问，有了货币型基金，还有必要把钱存银行活期定期吗？理性的回答，真没必要了!

我从06年开始，就基本把现金买货币型基金了，具体方法就是开设银行的网银，每个银行的网银目录都有一大堆基金可以买，在马桶上就可以点击操作买入取出货币型基金了，反正操作一次，我的马桶还没有坐完，就这么方便！

这个事情一直到2013年6月，随着那个节点货币市场的高度紧张，所有的货币型基金的回报都非常理想，但是，但是，那个时点人们记住了马云的余额宝，对，余额宝就在那个节点一炮打响了。我认识的所有人，都是所谓的城里人，都是办公室的白领们，都是号称自己是知识型的那种人，他们觉得马云干过了银行，把钱存在马云那里，马云的投资能力就是比那些蠢银行要高，或者认为，马云给你的钱比银行高，是因为银行把老百姓的钱潜规则了，马云是神，是老百姓的救星。

是的，我周围的人就是这么看的，他们不是老年人，他们是城里人，他们有文化，他们月薪10K+。

在余额宝这件事情上，马云也就做了一毛钱的事情，阿里巴巴把天弘基金（曾经是濒临清盘的小基金公司。投研能力倒数。）挂在支付宝的一级接口上，取了个好意头、好传播的名字叫余额宝。

思路很神奇吗？想法很牛逼吗？一点不，在上世纪无数的网站就有各种超级链接了，流量分发的思路很普通。

那么，银行为什么不自己利用储户的活期存款去投资货币型基金呢？非要马云来捡这么大个漏呢？

答案是，银行事实上就是这么干的，银行把天量活期存款投资到上述国债、回购、同业拆借，放贷等运作中去，但是，赚到的钱并没有给储户，而是自己“占”了。占得合理合法，就是有点不太合情。

所以，整件事情的剧情已经昭然若揭，银行的巨大利益使得他们绝不愿意给老百姓宣传货币型基金比存银行要好。中国特殊的政商环境下，媒体跟着政府的指挥棒走，政府要优待自己的亲身儿子国有银行，这就是一条利益链！所以，对于广大毫无金融知识，也完全没有半点主动学习意识的广大老百姓来讲，你官媒（中国也只有官媒）不主动积极宣传，其实就是对老百姓变相掩盖事实！但是，这层纸被马云的余额宝在2013年捅破了。终于，老百姓知道除了定期活期，还可以把钱放到马云的余额宝那里，又安全又挣得多还流动性好。

但严格说来，还是没有捅破，因为多数老百姓还是不清楚余额宝和货币型基金啥关系。

马云没必要说破，你听过马云说，其实余额宝就是货币型基金，你们可以在我这买，也可以去银行买或者网上银行买。听过吗？没听过。马云是商人。

马云也懒得说破，老百姓觉得马云是神，是他们的爸爸，是功夫之王，是慈善家，难道不正合马云时刻爆棚的成就感（说虚荣心也可以）吗？

对比滴滴打车，滴滴打车通过互联网连接了打车人和出租车的广度联系，解决了打车人的盲目等待的痛点，节省了出租车的空跑资源浪费问题，所以滴滴打车是既有他的商业价值也有他的社会价值。

那么余额宝解决了什么痛点？货币型基金早就有了，和马云无关！客观上，人们把闲钱存在货币型基金比放在银行好，这是事实，余额宝既没有改变这个事实，也没有加强这个事实。只是说，以前的利润给了银行，现在的利润给了老百姓。和滴滴不同，余额宝在社会上并没有创造新的价值，也没有节省任何资源。一切看你站在银行立场还是老百姓立场，你就有什么评价。所以，余额宝的社会价值和商业价值在哪里？我不知道。

其实，马云和商业银行都是纯粹的商业目的，在商言商，谁都不是好人也谁都不是坏人。马云和银行一样，都是人之龙凤，谁的水平都不烂。只是在时代的大势面前，一个成了冤大头，一个成了捡漏王。

3、结论：

马云和余额宝其实只有一毛钱的关系，背后真正的“英雄”是商业银行和基金公司。

PS:

给亲爱的粉丝介绍一个比余额宝好用的东东。你开通网上银行，比如我正在用的某银行的“XJ煲”，（其他银行也有类似的模块），然后把余额宝的金额全部提出来放在这个“煲”里面。以后不玩宝了，就玩煲吧：

（1）、时刻享受货币型基金的收益，和余额宝一样。

（2）、一般来说，银行卡里总要存放一些活期现金，以备不时之需，比如随时会ATM体现，各种网上支付也需要在卡里有活期现金存款，这就带来两个小问题，1、这些几百到几万的现金长期存放活期会损失回报。2、总是担心活期突然不小心用完了，而余额宝里的钱取出来还需要等2天，现金断档非常尴尬！3、也担心活期放多了，所以一会多一会少，总是叫人大脑不轻松。有没有一种产品，和活期的使用一模一样，随时取现、提现和转账。但是又按照货币型基金的回报给你，每天都跟你算账结算。这种产品就是我介绍的“XJ煲”。秒渣余额宝。好像各银行都有类似产品，随便你去哪家用这个产品。

怎么说呢，试试吧。好歹银行在支付宝这里面也做了大量的工作，给这个冤大头活雷锋一点补偿吧。虽然，这个冤大头经常也不是什么好东西。