首先说说金融风险预警基本理论，方法和结果分析方法

金融风险预警的概念：金融风险预警机制是以现实中的金融活动为对象,在一定的经济、金融理论的指导下,采用一系列的科学预警方法、技术、指标体系以及预警模型，对整个金融运行 过程进行监测,并针对监测结果所获得的警情和警兆发布相应警示的金融决策支持系 统。主要

内容包括：

a）预警方法,是指导预警指标选取、预警模型构建与比较以及预 警结果分析的技术方

b） 预警指标,是指能够提前、广泛、显著及量化金融风险的 各项经济、金融统计指标;

C） 预警模型,是指在选取的预警指标及其样本的基础上，借助各种统计方法及计量经济模型,建立自变量(预警指标)与因变量(金融危机发生 的可能性)之间的直接或间接的西数关系等。

金融风险预警的方法

1.景气指标预警法

2.指标体系评分预警法

3.模型预警法

保险的概念与职能

保险的含义和职能的特殊性决定了其经营风险不同于一般的金融风险,因此,对保险风险进行有效管理,首先必须全面了解保险的基础知识及其特征。

1.保险的概念

从经济学意义上来说，保险是指保险经营者在进行精确合理计算的基础上,以合同的方式,将多数经济主体的资金集中井建立保险基金,同时签订保险合同规定双方 当事人的权利义务，如果遭受到合约规定的史害事故而导致损失或人身份亡,则给子经济补偿或者给付,从而分散社会经济与经营风強,保障社会经济生活稳定的一种经济行为与经济补偿制度。

(1)保险是一种集合包括单位或个人多数经济主体的力量共同抵御风险的行为，它通过集中众多投保人所交纳的保险费来补偿某一投保人风险损失的社会保障机制。从本质上来说,保险反映的是社会经济主体之间的互助合作关系和利益分配关系,是社会再生产过程中社会分配的一种重要形式。

(2)保险的目的是分散和防范风险,保障经济的稳定和人民生活的安定。

(3)保险种类的设计及费率的确定等不能根据主观经验,必须经过科学合理的计算得出。

(4)保险人是经济补偿和保险金给付的承担者，以保费为主体而建立的专用基金 是保险理赔的保证条件。

保险的概念与职能

2.保险的职能

保险的职能体现了保险本质,保险企业应当重视与利用保险的职能，使其在社会 经济中充分发挥作用，这是保险业不断发展的基本条件,也是现代社会经济可持续发 展的客观要求。保险自身的特殊性决定了其具有独特的金融活动的职能。具体来说，保险的职能主要包括以下几个方面。

（1)分散与转移风险的职能。

（2)在建立基金的基础上形成分摊损失的职能。

(3)借助损失补偿,有效保障投保人的生存与发展的职能。

风险、风险管理与保险的关系

1.保险是处理风险的一种方法,是社会风险管理体系的重要组成部分

现代风险管理是一个庞大复杂的体系,在这个体系中,每种风险都可采取多种处理方 式,保险只是其中一种可供选择的方法。

2.风险管理意识在一定程度上是在保险意识的基础上增强起来的风险管理源于保险,但其范围大于保险从历史角度看,现代保险业已有几百年的发展史,而现代风险管理不过是五六十年的 事。风险管理意识、处理原则及方法多少都借鉴于相对领先和成熟的保险业。现代风险管 理在20世纪40年代的产生和发展,原因之一就是保险业在处理风险时尚有诸多限制。

3.保险业的发展极大地丰富与完善了风险管理体系

研究风险离不开保险学．经营管理等相关知识,保险理论研究的发展及其在风险管理 上的运用,极大地丰富了风险管理科学的内容。作为一种损失补偿手段,保险业务的开展 健全与完善了风险管理体系。

保险公司风险的形成机理

保险是按照法律或合同规定,以投保人交纳的保险费建立保险基金,对被保险人遭受的各类风险损失进行经济补偿或给付的一种经济补偿制度。

保险的经营活动可以归结为筹集使用保险基金的过程。保险基金是由保险机构经过科 学测算而确定出的各种不同保险费率,根据这些费率再通过法律或合同方式向参加投保人 收取保险费,建立一笔应付自然丈害和意外事故的保险基金,这笔基金的目的主要用于补偿或给付被保险人的财产损失或人身伤亡。

可保风险是构成保险的第一要素。可保风险具有偶然性。具体地说,就是某个保险事 故的发生,包括发生原因、发生时间、发生地点、损失程度等方面,被保险人或保险人是 无法事先预知的,但是人的主观因素对可保风险的发生频率具有很大影响。

因此,在利用 科学的原理及统计方法进行风险损失估计时,应该考虑到人的主观因素对风险发生概率的 影响,防止由于被保险人主观上的疏忽，导致使保险人处于不利的地位。

保险行业风险及其形成机制

行业风险属于广义企业风险,该风险往往是全行业的所有保险企业共同面对的。行业 风险也是一种宏观风险,其风险因素来自于个体或组织经营运行的外围环境,风险影响却深入每个企业内部,通常包括自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。

1.自 然环境因素及其作用机制

自然环境因素是保险业风险形成的重要因素,给保险业所带来的通常是巨灾风险,不仅包括诸如地震、风暴和洪水等自然灾害,而且包括人类的有意或无意行为造成的对人类 自身的伤害以及对自然环境的损害及环境风险,如核风险、全球变暖、污染等。

2.经济环境因素及其作用机制

经济环境因素与保险行业风险也有着密切的关系。经济环境因素主要包括利率、汇率 等经济传导因素，通货膨帐、通货紧缩等经济现象因素,全球经济一体化和金融一体化自由化等经济体制因素。

3.社会文化环境因素及其作用机制

社会文化环境与保险行业风险也有特殊的联系。

4法律，制度因素及其作用机制

受制于一定法律制度约束之下的保险行业,无论其行为方式还是组织方式,都是特定法律制度的产物。

.2.1经营性风险

1.经营性风险的定义及类别

经营性风险是保险企业面临的最为重要的风险,它贯穿于保险企业内部经营活动 的整个过程。具体地说，经营性风险是指保险企业业务经营整个过程中,包括在市场 预测、产品设计、产品营销、承保、理赔、资金运用等因管理水平不高或者决策不当而引起的风险,

1)决策风险

决策风险是指保险企业高级管理人员由于自身素质或能力的局限,在制定保险企业未来发展的重大决策时出现偏差或失误所导致的风险。

2)保险产品开发风险

保险产品升发风险主要是指新险种开发的整个过程中所发生的失误导致保险企业损失的可能性。

3)定价风险

定价风险丰萝是保险企川存开发新险种时円

4)业务管理风险

业务管理风险是保险企业在营销、承保.

作不规范而导致的风险．

经营性风险

5)承保风险

承保风险主要是指保险公司按照保险条款规定的内容履行责任的风险。

6)准备金风险 准备金风险是指保险企业由于没有准确计提和提足各项准备金而导致无法保障保险企业对末来赔付责任顺利履行的风险。

7应收保费风险

应收保费风险主要是指由于应收保费引起保险企业损失的可能性。

7)应收保费风险

应收保费风险主要是指由于应收保费引起保险企业损失的可能性。应收保费是保险企业在保险合同订立时应该向投保人收取而事实上并没有收取的保费

8)投资风险

投资风险主要是指保险企业在运用和管理保险资金过程中产生的风险。

9)破产风险

保险企业破产的例子在国际保险市场上屡见不鲜。

经营性风险

2.经营型风险的特征

保险公司的经营风险具备一般风险的特征,即客观性、不确定性和损失性。但是,由于保险公司经营的特殊性,其经营风险还有以下几方面的特征。

1潜伏期长,反应滞后

保险业务尤其是寿险业务大多数是长期性的业务,其保险期限少则 10年、20年,多则30年、50年,甚至承保被保险人终身。

2隐蔽性强

保险费率的厘定、责任准备金的提存、红利的分配都是建立在保险精算的基础上的，由于保险产品设计的专业性比较强，其潜伏的风险很难被发现。

3)危害严重

保险公司是集中和分散风险的专业机构,通过聚集大量的风险,根据风险在大数中分散的原则,向被保人提供风险保障。

人为性风险

人为性风险主要是指由于投保人、被保险人、受益人以及保险企业从业人员的人为因素而导致的风险。一般人为性风险主要包括道德风险、心理风险、逆向选择风险和从业人员素质风险4类。

1道德风险

道德风险主要是指由于投保人、被保险人或者受益人为了谋取保险金故意制造保险事 故而导致的风险，它是一种与人的道德品质相关的无形风险。道德风险影响保险公司的稳 健经营，是保险公司在承保和赔付时都要注意防范和控制的风险。在保险公司的风险管理 中,如果不注意风险的审核和选择,就会造成严重的人为风险。一般来说,滥用保险保障 的情况主要有以下几种。

（1)获得不正当的赔款。

2)滥用保险服务。

（3)索要超额费用。

（4)承担过重的给付责任。

2 人为性风险

心理风险主要是指投保人或被保险人在参加保险以后产生了松懈的心理,不再小心防 范可能面临的自然风险和社会风险,或者在保险事故发生时,不积极采取施救措施,任凭损失扩大。它是一种与人的心理素质有关的无形风险。

3.逆向选择风险

逆向选择风险是指保险标的的损失概率高于保险企业平均损失概率的风险。逆向选择 是个经济学概念,在保险中,它是指投保人考虑自身利益,做出对自身有利的选择。一般来说,保险标的的损失概率高的投保人更愿意购买保险，但是保险企业愿意承保损失概率 低的保险标的,而这种投保人却往往不愿意购买足额保险。

逆向选择风险的出现会给保险个业带来严重后果。

保险企业是与风险密切相关的行业,因此它的从业人员不需具有很高的素质。随着保险业的快速发展，保险从业人员也随之迅速增加,不可避免地产生人员综合素质高低不齐 的结果。一些从业人员为了私利，违反职业道德,甚至与投保人、被保险人相互勾结,共谋共骗。

环境性风险

环境性风险主要是指由于宏观经济环境、市场环境、经济政策的调整,以及经济体制的变革和监管等外部环境因素的变化,引起保险公司损失而导致的风险。

1.经济周期风险

经济周期风险是指保险企业的经营受到其所在国家或地区经济周期的不同阶段的重大影响的风险。

2.市场竞争风险

市场苔争风险是中一保險市场士休的增加所导教保冷公司原有客白流失以及各家保险公司在激列的市场竞争中为占据有利的地位而

3.政策性风险

政策性风险是指—个国家政策变化 包括经济发展策略和相关法律调整 特别是国家对保险企业政策的变化而影响保险企业的业务经营所带来的风险.

(1)税收风险

(2)利率风险

(3)汇率风险

(4)保险基金的投资政策风险。

环境性风险

巨灾风险主要是指巨大的史害,如洪水、地震、限风等自然灾害造成一定地域范围内大量的保险标的同时受损,从而引!发巨额保险索赔,严重危書保险企业业务经营的稳定所造成的风险。

5.监管风险是指由于保险监管政策及其他因素的变化对保险企业所带来的风险。无可置疑,政府监管是保证保险市场有效运转的有力措施。

6.法律风险

法律风险主要是指由于调整导致保险企业产生损失的可能性

前面风险都知道解下来就是怎么处理，保险业风险的宏观管理

1.保险监管概述

保险监管是指一个国家通过一套健全和科学的保险监管制度,对本国的保险业进 行监督和管理。保险监管制度一般由两部分构成：一是国家对本国保险业进行宏观指 导和管理,它通过国家制定的相关保险法规来实现;二是为保证保险法规的贯彻和实施,国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理。

1)保险监管的目标

一般认为,保险监管的目标有以下3个方面。

(1)确保保险公司的偿付能力。

（2)维护保险市场的正常秩序。

(3)保证保险合同的公平和公正性。

2)保险监管的方式 从国际保险市场来看,保险监管的方式主要有以下3种。

（1)公告监管。

（2)准则监管。

(3)实体监管。

保险业风险的宏观

2.保险偿付能力的静态监管和动态监管

偿付能力风险是保险公司面临的风险中最为严重的,因此加强保险公司偿付能力的监管是保险监管的核心。

对保险公司偿付能力的监管方法有两种,即静态监管和动态监管。

1)保险偿付能力的静态监管

静态监管的方法主要有最低资本金规定、财务比率分析法、风险资本要求法和现场法定检查法。

（1)最低资本金的规定。

(②)财务比率分析法。

(3)风险资本要求法。

（4)现场法定检查法。

2)保险偿付能力的动态监管

保险业风险的中观管理

保险业风险的中观管理,即行业自律。广义上来讲,保险行业自律是保险监管体系的 重要组成部分,保险行业自律组织在很多方面发挥着重要的作用,这些方面包括协助审订保险条款和保险费率,规范会员市场行为,协调会员利益,处理会员与投保人的纠纷,尤 其是防止保险企业之间不正当竞争,规范保险代理人的行为方面等。虽然保险监管机关根 据保险法具有广泛的监管职权，但其不能取代保险行业的自律管理。

为此世界各玉都帛車视保价行业的三律管理，任友大国家各种保险行业协会都有相四的制度规沱在 保险市场管理中发挥着举足轻重的作用。现在很多发展中国家纷纷成立保险行业协会,进 行行业自律，从而监控保险业面临的风险

1.保险行业协会的基本职能

保险行业自律是指保险行业共同遵守由协会或同业公会制定的行业规范,以此达到自 我约束的效果。

1辅助监管的职能

2)信息中介的职能

3）服务的职能

保险业风险的中观管理

2.保险同业合作

1)保险同业的业务合作

保险同业的业务合作的目的是规范保险公司和保险中介人的行为,避免保险企业之间 的恶性竞争以及维护保险市场的良好秋序,主要通过保险行业自律组织规定最低保险费 率、统一编制损失统计资料、统一保单和条款等业务合作实现。

2)保险同业的技术合作

保险同业在技术上的合作,有利于提高保险业务的技术水平,有利于推动保险业的发展。保险同业的技术合作主要包括风险研究、保险精算交流和防史防损方面的合作。

3)保险市场的信息合作

在现代社会,信息对保险业的经营是至关重要的。保险行业自律组织通过各种方式，如创办各种保险专业报刊,定期召开交流会议,定期公布保险损失率、参考费率和标准保 单等资料,向各会员提供风险信息、损失信息、市场发展信息和保险技术信息等。保险市 场的信息合作，不仅可以更好地交流信息、共享资源，还可以减少因信息不对称给保险业 经营带来的盲目性和损失。

保险业风险的微观管理

其实保险公司的内部管理部门是否具有识别、评估、监测和控制自身风险的能力是防范保险业风险的根本所在。因此,建立完善的保险企业的内控机制,将风险管理贯穿于保险经营活动的每一个环节，才是控制保险经营风险的良策。下面主要介绍保险业风险的微观管理,即内控机制。

1.保险企业内控机制的概述

1)保险企业内控的目标

明确保险内控机制的目标,是保险企业进行有效控制和管理经营风险所必需的。概括来说,保险企业内控

保险临管机构𧥺览笸𢫏音胹利扒行𥑆𡉼𦴢

(3)确保实现保险企业自身的经营目标和发展战略。

〔4）确保保险化业谷项板表、纪计效子的具实相及的

14.3.3 保险业风险的微双

保险公司内部控制系统包括组织机构系统、决策系统、执行系统、监管系统、支持保 障系统。而这些系统包括的要素有组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运 用控制、业务流程控制、计机系统捽制单证和印鉴管理控制、人事和芳动管理控制、稽核监督控制和信息反馈控制等。

3)保险公司的内部稽查 内部稽查是保险公司内部控制的重要组成部分,是内部控制系统中其他各项控制的再控制,因此它是健全和完善内部控制机制的重要保证。

（1)预防是内部稽查的重心所在。

（2)赢利性稽查是内部稽查的主要内容。

（3)事前稽查是内部稽查的主要方式。

2.风险核保机制的完善

1)明确保险核保的内容

2）建立规范的核保制度

(1)核保原则。（2)核保政策。（3)核保标准。（4)核保人员的资格。（5)核保的组织系统。