一、年金险是什么？

年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

举例来说年金险就是指我们经济能力较好情况下或者年轻挣钱能力属于上升期时，我们每年拿1万元买一份保险连续交费10年或者是我们一次性交10万，然后从第5年开始按照我们跟保险公司约定，我们每年可以从保险公司领钱，一直领取到终身或者是我们跟保险公司约定时间（比如80岁、90岁），这个领取的钱可以作为养老金或者孩子的教育金。

所以从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资。这项投资资金锁定时间长，属长期、稳健、低息的投资，绝不是可随时取出本金的储蓄。

二、年金险有什么好处？

1、强制储蓄

年金险可以帮助我们养成长期坚持储蓄的好习惯，在现在信用卡和网上各种信贷很方便的情况下，越来越多人都成为月光族，甚至是背债一组，年金险可以帮助我们积少成多，减少日常生活中不必要的消费，而把这笔钱存起来，为以后做打算。这个对很多人来说异常关键。有多少人想存钱，存不下来。而年金保险，是属于长期规划，一旦开始，如果短期退保，将蒙受损失。这也从另一方面，逼迫投保人强制储蓄。

2、教育养老的储备

年金险一般从第五年开始就可以领取一定数额的钱到终身，这笔钱我们可以提前规划，专门作为子女教育和养老用，专款专用，保障在我们经济收入不稳定或者年老丧失工作能力时还能够给到我们孩子良好的教育、有品质的晚年生活。

3、风险隔离

年金险合理的保单机构设计可以帮助我们防范债务风险、婚变风险、资产传承的风险。

债务风险体现在一旦我们经营的企业面临破产，法院在清算企业财产进行抵债时是不会把企业主投保的保险算进去的，那么年金险未来持续稳定的现金流就可以在企业主破产后成为他东山再起的保障。

婚变风险主要体现在如果男女双方在结婚前购买了年金险，那么万一婚后面临离婚，结婚前购买的年金险在婚后给到投保人的保险金是不会被当做夫妻共同财产进行分割的。

资产传承的风险主要体现在把年金险受益人写成孩子的名字，这样一旦父母双方出现意外，这笔保险金还是能很好的继承到自己孩子手上。

4、防范长寿风险

人生面临的三大风险：“活得太会 ”“死的太早”“生大病”，而年金险就是对应解决“活的太久”的风险。市面上终身年金的给付，很多是按照生存年龄给付保险金。因此变成为了，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。

三、年金险跟万能账户关系？

目前市面上的年金险产品多是年金险搭配万能险的形式出现，也就是按条款返还的年金自动进入万能型账户复利升值。每款产品到底是如何返还年金的，就需要看条款了，但是有个共同点说明一下：目前各家保险公司万能账户保底收益在1.75%-3%（华夏人寿和天安人寿万能保底利率是3%，太平人寿、新华保险是2.5%，太平洋人寿是2%，平安人寿是1.75%），万能型账户高于保底利率的利率也是不保证的，每个月保险公司会在对应的官网公布对应的利率。

万能账户可以很好帮助我们锁定收益率，防范投资风险。万能保险合同，会从条款角度约定固定的收益保证（保底利率），这个收益，是确定保证的，其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避了投资风险。

投资风险是由于未来投资收益的不确定性，可能遭受收益甚至本金损失。比如投资股票可能被套牢，投资债券可能不能按期还本付息，房产可能会有下跌的风险。而万能账户的保底利率则很好的帮助我们规避了投资不确定性带来的风险。

万能账户是可以日计息月复利，年金险产生的保险金进入万能账户后就可以按照保险公司每个月的经营情况确定的利率复利生息。

同时万能账户可以追加保费，一旦我们有闲钱都可以投入万能账户，相当于一个理财账户，这样某种程度上可以帮助我们抵抗通胀风险。

万能账户还可以支取保险金，如果我们需要急用钱也可以把万能账户的钱领取出来使用，接触我们的燃眉之急。

四、年金险适合什么人群？

1、经济宽裕且稳定的情况下，作为自己及配偶养老金的配置，提前为晚年生活做好规划；

2）经济宽裕且稳定的情况下，为孩子提前配置一份稳健型的资产，作为孩子未来教育金、婚嫁金、创业金；

3、经济宽裕且稳定的情况下，不善于理财花钱大手大脚，可以配置一份年金险强制储蓄，为将来万一作打算。