文 | 小迷
图 | Timo Meyer
雾霾天气稍微缓解，不知道帝都这样的蓝天能坚持多久，希望越长越好。今天下午出来办点事儿，此刻的我坐在故宫附近的咖啡馆，一杯拿铁就着阳光，写着文章，还挺惬意，也算是偷得浮生半日闲了。
8月份银监会正式发布了《网贷平台暂行管理办法》，想看网贷平台暂行管理办法通俗版，请戳这里。从那之后就陆陆续续有朋友们在后台问这个平台靠谱吗，那个平台靠谱吗。看了看大家的问题，我觉得有必要再给自己挖个坑，用几篇文章把自己有关网贷的投资经验写一写。
今天就先来说说底层资产吧。底层资产应该是我们每一个网贷投资人都密切关注的，它的稳定程度决定了我们能不能如愿获得本金和收益。由于很多网贷平台操作不透明，或者把底层资产进行多重包装，从而导致平台上的投资人无法明确知道自己的钱到底投资到了怎样的资产标的上。
举个例子，你买了网贷平台上一款XXX理财产品，平台上写着固定年化10%的利率。但这个理财产品究竟把你的钱用到哪里去了呢？是把你的钱借给了A呢还是B呢？是拿去炒股了呢还是就存在银行了呢？
信贷的本质实际上就是让钱能融通起来，把闲置的钱往需要用钱的地方融通，网贷平台也不例外。网贷平台发现一些需要用钱的个人或者企业，经过初步的风险评定给平台上的投资人推介这些需要钱的人，投资人则根据自己的判断，把钱出借给这些借款人，从而获得收益。
有几个重点的风险评判点：一个是借款人是否有还款能力，另外一个是借款人资金用途。
小A没车没房，最近双11刚剁完手，突然发现连应付日常的开支都没有了，没办法他找了一个平台，提供了自己的个人资料，打算借一些钱作为日常开销，小A的这种贷款类型就叫做信用贷款，只提交了个人信息，而平台和投资人也只能通过这些信息来决定要不要借钱给他。
小B则是一个稍微有些身价的人，有自己的车和房子，但最近遇到了一件大事，家里有人得了重病，急需一大笔钱，没办法也只能找平台借钱治病，他把自己的车抵押给平台，假如还不上钱，车就任由平台处理，这样的贷款类型叫做抵押贷款。
还有一类叫做消费贷款，这个词听太多了吧，实际上就是只要借款人借钱是用来花钱买东西消费的，都叫做消费贷款。和上面说的两种并不冲突，消费类的贷款和信用贷款重合度会更高一些，额度一般都较小，不会像抵押贷款那么大。
当然企业也会有信用贷款和抵押贷款，但一般额度会更大，因为毕竟不是个人借钱，企业需要扩大生产经营，需要的资金量也会更大。
大环境来看，实体经济在走下坡路，我个人一段时间内不太看好做企业贷款的网贷平台，主要是觉得风险过于集中。相反，我更看好做面向个人的小额的消费贷款的平台，这种风险相对能分散一点。
为了进一步的降低风险，有些网贷平台还帮助投资人去进行更加分散的投资，比如说你之前可能只能投100块钱给一个人，如果这个人不还钱，你的钱就都亏了，现在允许你把100块投资给100个人，每个人投1块钱，这样100个人都不还钱的概率会大大降低，你亏损的可能也大大降低。
我想这才是网贷平台真正对投资人有帮助的地方，利用技术手段帮助我们去降低投资风险，这也是网贷老祖宗，远居美国的lendingclub在做的事情。
最后，重要的事情说三遍，在网贷平台上理财，一定要关注底层资产到底是什么！底层资产到底是什么！底层资产到底是什么！
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