有句被说烂了话：“明天和意外不知道哪一个先到来。”

既然一件事情能被说“烂”，反而更应该引起我们的高度重视，而不是听多了反而麻痹无视。

看一组数据：

1、在中国，仅交通意外就导致平均每8分钟就有一人死亡。

2、我国每年因意外死亡人数约70万—75万，是既恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病、呼吸系统疾病之外的第五大死亡原因。

此外，发生严重意外事故，伤残或高昂治疗费用及后期休养，会对家庭经济状况带来长期冲击。

下面我们就一起聊一下“意外”这件事。

一、意外的概念

搞明白一件事，最基础的就是先弄明白“它是什么？”，进而能够区分“它不是什么？”。

先看一下意外的定义：

意外是指：

“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”

1、意外需要是外来的，是外因导致的。

由内因（如疾病）造成的伤害是不属于意外的。

2、意外需要是突发的，不能是一个渐进的过程。

如中暑是一个逐渐发生的状态，不是突然发生的，所以不属于意外。

3、意外需要是非本意的，不是自己的真实意图。

所以自杀、自残等此类主观故意实施的行为损害不属于意外。

4、意外需要是非疾病的。

突发疾病造成伤害的，虽然具备突发性、非本意性，但不具备外来性和非疾病性两个条件，是不属于意外的。

在保险产品体系中，专门转嫁这种风险的险种就是意外险。

意外险定义：

“意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险公司依照合同约定给付保险金的保险。”

由于意外风险的这种特点，又被成为“秒级风险”，来形容上一秒可能还没事，下一秒就发生了重大的变故。

二、承保责任

1、主要责任

由意外险的定义可知，其最基本的保险责任有两项：残疾和死亡。

这两项也是因为意外所能造成的最大风险。

需要特别明确的是："残疾"的保险责任可以分为“普通残疾”和“全残”，对于普通残疾可以按照残疾的等级不同获得不同比例的赔偿，这也是其它险种没有的功能。

2、附加责任

由于在我们的日常生活中，意外事件直接导致残疾和死亡的还是少数，更多的还是仅产生了医疗需求。

在这种情况下，各保险公司开始拓展意外险的保障范围，也就是附加责任 。

不同保险产品对附加责任的约定是完全不同的，具体以条款为准。

主要的附加责任有：

（1）意外医疗

  报销因意外伤害所造成的医疗费用。

（2）津贴补助

主要有住院津贴和误工津贴两种形式。

这两种津贴主要是在医疗费用报销后，对因意外造成的收入损失进行一个补偿。

（3）猝死责任

这项责任比较特殊，先看一下猝死的定义：

“猝死是指外表健康或非预期死亡的人，在内因或无外因的作用下，突然和意外发生的非暴力性死亡”

通过查阅医学资料得知，猝死最主要的原因是“心源性猝死”，在我国的发病率约为41.84/10万，猝死总人数约为54.4万人/年。

同时根据意外的定义比对可以发现：猝死的风险来源不是“外来的”而是“内因”作用的结果，同时又具有意外一些特征。

三、产品分类及主要产品形态

根据不同角度，意外险种类有不同的划分，汇总如下：

主要产品形态：

1、综合意外险

此类保险是保障最为全面的意外险，产品可以涵盖：意外伤害身故责任、残疾责任、意外医疗、交通意外（运营类及私家车类）等保险责任。

同时根据产品设计的不同，还可以附加很多承保责任，如：救护车费用、住院津贴、猝死责任、燃气意外责任、疫苗注射意外责任等等。

综合意外险，根据各个保险公司的精算角度和设计理念不同，可以包含很多责任类型，具体参照产品条款确定。

2、交通意外险

交通意外保险是以保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间遭受意外事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。

不同产品涵盖的交通工具及保险责任也不尽相同，以具体产品条款为准。

3、意外医疗险

意外医疗险即可以作为一种单独的意外险形态，也可以附加在其它意外险中，用以报销因意外产生的医疗费用。

4、专项意外险

针对非普遍性的意外风险，保险公司开发出了很多针对特定意外风险的产品。

例如：

专门针对老人、儿童设计的意外险产品。

针对高危职业类别人群，设计的高危职业意外险。

针对意外传染病风险，设计的意外感染传染病险。

针对潜水、滑雪等高危运动设计的户外运动意外险。

针对旅游活动设计的旅游意外险等等。

四、除外责任

除外责任又名责任免除，指保险合同规定的保险人不负责赔偿情况的范围，任何的商业保险均具有除外责任。

以下是意外险一些常见的除外责任：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

（2）被保险人故意自致伤害或自杀；

（3）被保险人违法行为，故意犯罪行为或抗拒依法采取的刑事强制措施；

（4）被保险人因妊娠、流产、分娩导致的伤害；

（5）被保险人违反承运部门安全乘坐相关规定；

（6）被保险人因药物过敏或未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物造成的伤害；

（7）被保险人主动吸食或注射毒品，醉酒或受管制药物的影响；

（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；

（9）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；

（10）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；

（11）战争、军事行动、武装叛乱或暴乱、恐怖袭击。

不同保险产品除外责任除了常规条款外，一般都有各自的单独规定，只能结合具体产品条款来确定。

对于属于除外责任约定的情形出险的，保险公司是不承担赔偿责任的。

意外险的180天原则

即发生了意外事故造成损害，保险公司承担赔偿责任的时间段为：从事故发生到事故发生后180天为限。

超过180天后，不再承担赔偿责任。

五、产品选择要点

1、保额足

意外的发生可能会给家庭及个人生活带来重大变故，常规保额的配置额度为家庭年收入的10倍以上，以规避重大风险对家庭的冲击。

2、保障全

根据意外险产品的承保责任，尽量选择保障全面的产品。如不仅要涵盖身故和残疾责任，是否还要涵盖意外医疗、住院津贴、误工津贴，意外医疗能否突破社保用药限制，是否有免赔额等方面。

3、不同人生阶段或职业特点的不同侧重考虑

如老人和小孩，自我保护能力差，发生磕碰的机率较大，在意外医疗方面就要多关注；青壮年配置意外险可能在身故和残疾保额方面就需要更加侧重一些；对于经常出差的人士，对于交通意外就需要有更高的重视。

4、职业类别限制

保险公司为了维护自身利益，对意外险的被保险人从事的职业是有限制的，在配置意外险时一定要核对本人职业是否与相应产品条款匹配。如果被保险人职业不在承保范围，出险后保险公司是不予理赔的。

5、高杠杆率

意外险是一项“小而美”的保险，它的保费低廉，能撬动的保额却可以很高，是一项高杠杆的风险转嫁产品。

在选择产品时要对产品的杠杆比有一个甄别，以图最大发挥保险的杠杆效果。

选择时要尽量选择消费型的产品，一些返还型的意外险产品往往对应的是低杠杆比，这个需要甄别留意。

以上就是对意外险这个险种的概括讲解了，相信您也对这个险种有了较为全面和准确的认识。

意外险也是家庭风险管理规划，基础中的基础。

“保海小筑——保险海洋里，让您安心之所”，有空常来坐坐！