咱们一步步具体看

1、做家庭的整体规划

第一步，做家庭的整体规划。

子女教育金是非常重要的话题，但首先还是要基于每个家庭的具体情况。

你可以参考上一节课提到的水池法，先做家庭的整体规划，满足家庭的基本需求。

举个具体的例子，欣悦作为一位新手妈妈，首先对家庭的日常收支做了一番盘点，她先留足了3个月的日常生活费和房贷还款，存在货币基金中。然后，每年准备了1.5万元为一家三口配置了基础保险后，再从剩余的资金中安排教育金。

另外，不同家庭有不同的教育观和经济实力，反应到教育上，也会有着截然不同的规划。

家里已经有二宝，各种花费加大；对于孩子的教育，夫妻有怎样的教育观，希望走公立还是私立学习的路线…这些都值得提前沟通，达成更多共识，财务才可以配合。

2、教育信息收集和分析

在建立了家庭整体规划之后，我们就可以更有针对性地规划子女的教育问题啦。

第二步，需要你初步勾勒出对子女教育的预期，然后有针对性地去搜集相关信息。这里有两点比较重要，不能忽视。

第一点，教育金的规划一定要考虑子女的年龄与意愿。

随着孩子的逐渐成长，精神的逐渐成熟，很多孩子会开始有自己的规划与思考。孩子自己的选择可能会与你最初的规划出现矛盾。这时候你需要的是强化与孩子的沟通，双方达成共识，然后动态地修正自己的教育金计划。

第二点，不同的教育风格，费用差异很大。

每一个孩子都有他自己的性格特点与资质，适合的教育风格也各不相同。

举个例子，欣悦结合自己的家庭经济实力，和先生讨论，孩子还是以常规的公立教育系统为主要的培养方向，同时希望能够为孩子培养1-2个特长。

3、学费目标设定

有了这样的更具体的培养规划，接下来的第三步，我们就可以更细致地设置学费目标了。

进入实操环节，我也建议你不妨先下载一下我们为你准备的教育金规划工具表，具体你可以在讲义区找到下载的方式。

* 教育金规划工具表说明

请在电脑端，点击表格下载链接，完成表格下载：

点击下载教育金规划工具表

网盘密码：kemz

边听边自己动手跟着操作，这样听完今天这一课，你就会拥有一个适合自己的教育金规划了。

我们先来确定需求。

你可能会说，孩子还小，我怎么知道孩子以后会具体需要多少钱呢？

其实这里和养老规划的思路类似。

你现在就可以在市面上收集你心仪的学校、补习机构的学费信息，然后再考虑通胀因素，就可以大致估算孩子长大后所需要的教育金了。

而由于教育金规划的特点，这里我建议你设置两个版本的规划，一个版本是基础需求，另一个是理想需求。基础需求可以满足孩子的基础教育，而理想需求可以让孩子得到更好的教育资源。

你可以参考音频下方的文字区，我为你提供了一个初步的模板，你可以按照自身的实际情况进行填写。

这里还是说说欣悦。她孩子今年刚刚出生，生活在东部某三线城市的她，初步测算了自己孩子需要的教育金。

她提前搜集了自己片区比较优质的公立学校的教育费用，从幼儿园到高中；并了解了目前国内一本到三本大学的学费情况，加上一些课外补习、特长培养的费用信息，她做了更为细致的规划。

根据她的初步预测，总体上至少需要30万元，孩子才能获得比较良好的教育资源。如果想要达到自己理想中的教育水平，则至少需要60万元。

而且在这里，欣悦他还没有计算上通胀的因素，如果算上每年3%的通胀，这一数字将会更大。

大家可以看文字区中的表格，我按照3%的通胀率初步进行了测算。可以得到一个结论，越是后期的高等教育，受到通胀的影响越大。

而且另外要注意的是，我们这里测算的理想值，对于很多望子成龙的家长来说，对教育金的理想值有更高的要求。毕竟只要条件允许，每个家长都希望孩子能尽可能获得好的教育。

所以提前做好教育金规划，真的很重要。

4、建立投资计划

第四步是建立投资计划。

1）挑选投资工具

在预估完了需求之后，接下来我们先选择具体的投资工具。

正如我们刚刚所说的，教育金规划分为基础值以及理想值两部分。

对于基础值部分，一部分做比较保守的投资，比如欣悦决定通过买纯债基金来累计这部分资金；而对于理想值部分，她希望以在债券基金投资的基础上，加上指数基金，比如用低估值定投发，定投一些规模指数和消费类的行业指数。

关于债券基金的内容，我们在之前的两节课中已经讲得比较清楚了，也欢迎你可以再抽空回顾一下。优秀的债券基金总体上能够做到5%以上的平均年化收益。

至于指数基金，其实你可以运用我们之前学过的极简和低估值策略，都是在追求更好的长期收益。长期来看，用对方法，获得10%以上的年化收益率并不难。

2）确定定投金额

挑完了投资工具，那么我们该怎么样实际计算出我们每个月所需的定投金额呢？

这里就需要我们的教育金定投工具表正式登场啦。

a.根据子女年龄选择对应的表格

这里我们继续用欣悦的例子。打开工具表，我为每个年龄的孩子都单独制作了一张规划表。所以你要先根据自己孩子的年龄，在表格下方的工作簿区域中，选择对应的工作簿。

b.填写教育金的目标基础值与理想值

接下来，你可以根据之前自己对子女教育金的测算，在表格的灰色区域中，填入自己预测的各类交易费用。这里记得要同时填基础值和目标值哦。

讲义区，我们也为你整理了一个欣悦的规划示例。

c.设定具体条件

除此以外，我们需要设置一些假设条件。

比如，这里我们假设债券型基金等低风险资产的投资年化收益率为4%，指数型基金的投资年化收益率为8%。

另外，我们假设学费的增长率等同于通胀率，默认它为3%。

d.确定教育金定投基础值

好啦，现在我们要进入最重要的部分了。

我们就要通过表格工具，来实际规划每个月要投入多少钱的教育金储蓄。

具体的填写位置，是规划表的橙色底色的表格。这一表格非常灵活，你可以调整自己每一年的月定投金额，可以很好地契合你自己的实际资金情况，而且还可以随时调整。

那具体怎么判断你的方案是否合理呢？

其实很简单，你只要看后面一列自动计算的结果。

如果你填入的现金流，最终能够保证每年的教育金账户余额为正数，那你的规划方案就是合理的。

其实这就是说，你每年支付完当年学费后，这个教育金账户都没有花完。

这里我们继续用欣悦来举例子。这里建议你结合文字区中的图片一起看来加强理解。

欣悦一开始想要通过每个月定投1000元来满足教育金的基础需求。但是在实际的测算中，他发现如果真的这么操作，当孩子16岁时，教育金账户将会被掏空，学费账户出现负数。

所以他在进行了几次调整后，发现如果他在孩子10岁时提高定投的金额，将它提高到2000元，这样就可以正好满足孩子的教育金需求，在孩子22岁大学毕业时，账户还能结余近1万元。

e.确定教育金定投理想值

欣悦在测算完了自己的基础值后，觉得其实每个月定投一两千块钱还是挺轻松的。这时候他就开始考虑去满足教育金的理想值。

理想值的测算也可以通过我们的表格工具来满足，我把相关表格的想过示例，也放在了讲义区。你可以边看边学，加强理解。

对于理想值，我将它分为两部分来规划。

- 中低风险投资部分

首先，基础值的教育金我们依旧用中低风险的投资来满足；

另外，由于5年内要用的钱，也不适合做高风险的指数基金投资，如果要追求理想的教育金方案，5年内的理想值教育金也更适合用中低风险投资来储备；

- 高风险投资部分

除此以外，更长期的理想教育金储备，可以用指数基金来进一步满足，这部分实际就是距今5年以上的理想值与基础值之间的差额。

听着逻辑有点复杂，不过不用担心，我们的工具表已经为你做了自动计算，你也只需要分别填写两列橙色底色的现金流区域，设置每月定投金额即可。

同样的，最终使得两列账户资金余额始终大于0，你的规划就是合理的。

这里我们继续以欣悦来举例。大家可以看文字区中的图片。

要测算理想值，先满足基础值。

欣悦在测算后发现，在孩子0-13岁的时候，每个月定投1500元的债券基金；然后当孩子14岁时，每个月定投2000元的债券基金。

这样教育金账户能够完全满足孩子的基础教育金需求。

那么要怎么样进一步满足孩子的理想教育金目标呢？

实际上很简单，我们继续用表格进行测算，很容易就能得到结果。

在孩子0-13岁时，而如果她此时再多定投1000块钱的指数基金，

而在孩子13岁以后，进一步定投1500元的指数型基金，她的理想教育金目标也能达成

所以，对于欣悦来说，想要满足孩子的教育金理想值目标，他的定投计划就很清晰了：

孩子13岁之前，每个月定投1500元债券基金、1000元指数基金，一共每月存2500元教育金；孩子13岁之后，每个月定投2000元债券基金、1500元指数基金，一共每月存3500元教育金。

权衡了一下家庭的收入情况，欣悦最终选择了理想值的教育金规划，并决定开始实践。

5、定期回顾和调整

而在确定了自己的投资计划之后，并不是说就大功告成了。

我最后再多几句，分享一点养老规划的小技巧，建议你可以在孩子每进入下一个教育阶段时，就和孩子进行一次沟通。比如孩子上初中时，可以和他聊聊未来对高中的想法。

如果你发现孩子有了自己的想法，那很可能意味着你需要调整自己的定投计划了。

这里的调整也很简单，我们的工具表就可以实现。

重新根据孩子的当前年龄，选择相应的表格，然后在原本的计划金额上，进行修改，直接填入新的目标金额就可以了。

总结

好啦，这节课的内容就到此为止啦。恭喜你完成了第22课的学习。我们简单回顾一下这一课学了什么。

首先我们了解了教育金规划的必要性，如果你想要自己的孩子能获得比较优质的教育资源，那么这一需求其实是很大的。

其次，我们知道了教育金规划的五个步骤。首先做家庭整体规划，其次收集教育信息，然后是学费目标的设定，接着建立具体的投资计划，最后还要记得定期回顾与动态调整。

最后我们学习了如何具体的进行教育金规划。其核心和养老金一样，也是倒推的方式，不同之处在于教育金更复杂，每到一个阶段都会有一笔教育支出。所以，在具体投资品的选择上，我们更建议你用中低风险的投资品，搭配指数基金这样的高风险高收益的投资品，做个组合，既能保证孩子基础的教育支出，又能多赚一些收益，争取更理想的教育状态。

虽然规划思路有点复杂，但用上我们的规划工具表，你还是能比较方便地做出自己的规划方案的。

当时，实际也是在不断变化的，你可以结合孩子发展和家庭财务的情况，合理调整。