现在理财的观念越来越深入人心，随着国内通货膨胀的趋势进一步扩大，很多人都开始思考如何处理自己手上的那点钱。而对于刚工作不久的我来说，这更是一门需要潜心研究和学习的课程，即如何赚钱攒钱和理财，要求自己不月光。
首先我们需要明确几个观念，一是理财是为了更好地生活，在这上面没必要花费特别大的精力，比如炒股随时盯盘之类，甚至耽误了本职工作，那就不值当了；二是，理财只是为了使手上的钱保值、一定程度的增值，而不能指望说靠这个来赚大钱，风险和收益必然是相辅相成的，天上不会掉馅饼哒~~~
然后就开始介绍下我目前从零开始学理财的一些步骤和收获吧。
一、记账和强制储蓄
几乎所有介绍理财的文章，第一步都是要求学会记账。因为只有你知道自己的钱都花在哪些地方了，才能更好的进行下一步的攒钱计划、去除日常不必要的消费，所谓开源节流。如果每个月月光，根本也就无财可理了吧。
anyway，知道每个月自己的大致消费水平，对比收入，就大概可以定一个每月攒钱的计划了，这个额度最好还能根据你的收入水平动态变化。比如第一年刚工作，就每个月少点，比如2K；第二年工资涨了10%那就每月攒2.5K-3K这样，依次累加。强制自己储蓄，才能在后面突发情况需要钱的时候不至于太拮据。
而且之前还看过一个说法是，每个人都应该有属于自己的 fuck you money，即有了这笔钱之后，就可以对很多自己不喜欢的人和事直接说 fuck you。纯银给的估算是，28岁以前差不多是30W，29-35岁是攒到100W，35岁以后，理财收益即可供日常所需。虽然说感觉后面越来越难，但是第一步总觉得是朝着这个目标前进的。起码要奔着这个目标尝试下不是么？
二、资产配置
对自己手头已有的资产进行梳理和重新分配，我是在某理财论坛上找的这个表格。这个分类我觉得还算靠谱，具体比例倒是可以根据自己的实际情况进行适当的调整，比如趋于保守的就将风险配置的比例降低一些等等。这样计算完之后就可以知道自己有多少钱可以拿来投资、哪些钱要随时拿出来用。我基本是每月发工资之后的周末进行一次整理，但其实最好还是能够实现自动更新资产总额和对应配置类型最新的可投资金额等。这块回头研究下excel怎么弄吧哈哈~~~
三、具体操作
上面的表格按照比例计算出每项具体可配置金额后，就需要一步步梳理具体要投在哪些地方了。
1、日常，日常消费其实更多的时候直接用信用卡完成就好，现金并不需要太多。一般也就是放在支付宝和微信零钱里面一些了，一般不超过1000，用于平时的一些转账和取现等。
2、保本配置，这里描述的是：收益一般在4%-6%，如国债、银行存款、银行理财、货币基金、分级基金A、银行背景的P2P等。一开始傻乎乎存了个定期，一年不能动而利率只有3.3%，还比不上活期的余额宝等货币基金的收益，到期后果断不续存了。
剩下的选项主要就是货基和P2P了，货基现在收益率太低了，不到3%，看不下去。top5的P2P平台有的活期理财收益率可以做到6%左右，我觉得挺好，首先平台靠谱，其次即便有风险，活期也可以争取提前抽身。还有就是一些银行的理财产品，比如招行的朝朝盈等，之前似乎可以做到4%左右，虽然现在也降了不少。
3、安全配置，基本还是网贷了，但是因为想要更高一点的收益率，所以选择了收益率可以达到10%左右的12月期P2P。总觉得top5的平台，应该还算是比较靠谱的吧，这个风险当然也是要考虑的。只能说保持观察了。
4、风险配置，股市深似海，不要轻易入啊。当初拿了一点钱小小尝试了几次，也不知道自己哪里来的勇气，明明什么都不懂，瞎买瞎卖，果然赚了点之后就开始亏亏亏，应该有好几千了。于是果断就撤退了。开始研究起基金定投，强制储蓄+一定的收益率，这个目前还在尝试阶段。
四、指数定投
接下来就来具体说说基金定投。
首先，按照天天基金网上显示的类型来看，目前基金的主要分类如下：货币基金（如余额宝之类）、债券基金、股票基金、混合基金、指数基金、ETF基金等。债券基金、股票基金、混合基金，这三类分别表明了基金资产的主要投资方向：大部分投资于债券市场、还是股票市场、还是股票债券都有的混合投资。
货币基金收益率太低，可以作为保本配置，因而不太能显示出投资基金的优势。从目前了解的信息来看，专业人士普遍比较推荐的都是指数基金（如格雷厄姆等），即将资金投资于沪深300这样的股市指数上，而排除所有人为操作的影响。比如选择股票基金、债券基金等，你可能会评估这个基金的近5年、3年、2年、1年的收益率，然后筛出最优的几个，但是你并不能保证它之后依然会是这个走势，甚至有人说越是这样的基金，越有可能走到其最高点而开始下滑。或者还可能出现基金经理变动等情况而影响其后续走势。总之，目前从个人了解到的情况来看，首选的可能就是指数基金了。
那么为什么定投。简单来说就跟股票市场做T一样，分次买入，分摊成本，指数越下降对自己越有利。当然还是要保证它还会再上去。因此可能前提还是你要对中国的股市有信心，比如现在是3400点，你在3400点、3000点、2800点依次买入，然后等待它再走上4000点甚至5000点，那你的收益就很可观了。
定投指数基金，既然说是要做T分摊成本，等待指数上升，那当然是在它低估的时候买入是最合算的了。雪球上有大V会每天贴出当天主要指数基金对应的市盈率等数据，目前来看低估的主要就是H股指数、中证红利、上证红利和上证50四个，市盈率都在10以内。然后因为看到两个大V都在说港股低估很严重，所以就尝试着开始定投H股ETF了。
至于说什么时候可以定投、啥时候应该分批卖出等问题，同样也是参考了雪球上一些大V的文章，大概的理论就是，低于10pe就是低估区域，不断买入；10-18pe持有，18pe以上分批卖出。然后定一个每月定投金额的计算公式：比如投入资金=起投金额*（1.01）^（第n个月）*（10PE/当前PE），照做就好。但是初期感觉还是摆脱不了经常去看盘的习惯，不好不好，还是要坚持。
未完待续~~~
