岁尾年初，大家都在写总结和展望。也来凑个热闹，谈谈全球范围内银行业尤其是零售银行业的发展趋势。在吃货眼中，当前银行业的发展正在实现三化：龙抄手化，鱼香肉丝化和麦当劳化。将用三篇文章分述之，同时也会对这三化为普通消费者带来的利弊进行分析。
面对新兴金融科技的颠覆式创新，银行业需要引入鱼香肉丝式发展
周星驰的《食神》里面说广东馆子考厨师手艺要考炒河粉，这是对的，只是并不像电影里面那么夸张地把一个河粉炒得地动山摇。之所以考这种看似最简单的东西，是因为一个炒河粉当中包含了粤菜厨师必须具备的所有基本功。川菜馆子当然不考河粉，但是思路相通，就考最平淡无奇的鱼香肉丝。这道菜要做好，刀工、火候、调味、挂糊上浆、乃至泡菜坛子的功夫，都要到位。进一家川菜馆子，别的都可以不吃，先试一下他的鱼香肉丝，如果鱼香肉丝做得好，其它的菜不会太差，否则别的所谓创新菜弄得再花哨也是无本之木无源之水。
这个道理对银行业也适用。刀工、火候等等是厨师的基本功，银行业也有自己的基本功。首先，银行要有钱存进来才能有钱贷出去。为什么大家放心把自己的血汗钱交给银行，这就是银行业的第一个要件，叫做信任。有了信任才能有人把钱放在银行。光有钱进来还不行，还得把钱贷出去银行才能有收入。要能够放心把钱放出去，就得有第二项基本功——风险控制。在一个充满竞争的环境中，客户不论存款、贷款还是投资理财都有不同的银行可以选择，为什么选这家不选那家，这里面当然有产品、价格等等因素，但是还有一个核心就是客户关系，这是银行的第三个基本功。这三项基本功又是交织在一起并且相辅相成的。信任和风控是客户关系建设的两个基石，没有客户对银行的信任，关系无从起始；没有严格的风控，客户关系无法长期健康地发展。反过来，良性发展的客户关系又会加深客户对银行的信任，这种相互的信任和深入的了解会大大降低风控的成本。
近年来金融科技(Fintech)公司风起云涌，以技术革命为引导对银行业既有的产品和服务模式进行颠覆式的创新，一时间风头出尽，既吸眼球又吸投资，搞得来“银行是否会消失”甚至“货币是否会消失”之类的话题出现在各种财经媒体的显著位置。 尽管有人说金融科技公司已经浸入了银行业的每个角落，就目前来看，他们还是主要分布在支付、网络信贷和投资理财三大领域。展望银行业的未来，我们有必要逐一分析一下这三类金融科技究竟会扮演一个什么角色。
支付是最热闹的一块，不仅有大量的初创公司发明了新的技术来满足各类主流或非主流的市场需求，更有科技大牛和零售大牛跨界抢滩。前者如苹果、谷歌、三星等纷纷推出自己的移动支付系统，一时间你要没有支付APP仿佛都不好意思说自己是做手机的。后者最成功的案例当属星巴克，几个月前的数据显示北美星巴克卖出去的咖啡差不多五分之一的支付是通过其自主开发的APP完成的，每个季度的充值额大约20亿美元，而这两组数字每个季度都在飞速增长。如果我们看看前面说到的银行业三大基本功，支付APP对银行业最大的挑战是在客户关系层面。有了第三方支付的介入，银行与客户之间原本亲密无间的关系变得虽然亲密但是有间了。短期内，银行流失的是由支付产生的手续费、汇率等收入，但战略层面的威胁主要体现在客户的忠诚度会从银行或信用卡产品转移到第三方支付平台。长远的影响更在于支付平台会截流一部分交易数据，而数据正在成为新时代的战略资源，未来世界对数据的争夺不会亚于今天对石油的争夺。
尽管如此，第三方支付并不能够动摇银行业客户关系的根本。前面说过，客户关系的基础在于信任，这个信任必须是原生的而不是衍生的信任。什么意思呢？客户敢把钱交给银行，是因为资金的安全有保障。在不同的国家保障的来源不同，有的直接来自政府提供的国家信用，有的来自法律规范之下的储蓄保险制度，但归根结底是国家的力量在保障银行系统的安全运行。从某种意义上来说客户对银行的信任是无条件的，但是对第三方支付系统的信任就要低一个维度。大家信任第三方系统是因为他们虽然提供支付服务但最终的结算还是归结到现有的银行体系里面来。如果没有银行系统的配合和支持，哪怕是苹果这样拥有狂热拥趸的公司也不可能成功搭建支付平台。
网络信贷和投资理财又是另一番格局。网络信贷的背后是大数据技术对风险控制的提升，投资理财依托的则是人工智能。二者在一定程度上都是在尝试用新的方法来取代现有的体系。新技术当然有巨大的优势，但毕竟没有经历过时间的检验。如果不能跟现有的风控体系结合起来，下一次经济危机来临的时候这批金融科技公司能活下来的不多。
说到底，新兴的金融科技公司要想从根本上改变银行业的格局恐怕还有很长的路要走，而这条路上原有的银行不会坐以待毙，他们会吸纳新技术来帮助自身的发展。
回到鱼香肉丝的话题。如果我问谁吃过鱼香肉丝，估计大家都要举手。但是不客气的说，除了35岁以上的四川人，恐怕没有多少人吃过正宗的鱼香肉丝。今天我们在普通川菜馆子吃到的鱼香肉丝，配料中通常会加入莴笋、笋丝或者木耳等素菜，但是正宗的鱼香肉丝是没有这些配料的。现在通行的菜谱源于1980年代的一次重要变革。改革开放初期大量餐饮企业如雨后春笋般出现，他们为了追求利润最大化，在鱼香肉丝的配料中加入成本较低的素菜。经过反复试验，大家找到了这几种配料，并不影响主菜的味道和口感。这样一来，降低成本的目的达到了，同时这个原本全荤的菜演变成了一道荤素搭配的下饭菜，也得到了广大食客的认可。
银行业在面对金融科技公司带来的冲击时事实上也在走鱼香肉丝发展的老路，那就是积极与新兴技术领先者合作，将新的金融技术纳入到原有银行体系的框架里面。新的技术会帮助银行大幅度降低运营成本并极大地提高客户体验，最终它们就会像莴笋丝固化在鱼香肉丝菜谱上一样变成银行运营的一部分。
