小岛经济学(六) —— 为什么会有储蓄

随着小岛经济不断增长，每个人手中的鱼都增多了。这时，储存成了问题。放在家中容易被贼偷，拿出去贷款又容易被骗。

这时，一位富有而有学识的富商麦克斯建立了一座仓库，专门替别人存放鱼，并用最强壮的保安保护。只对每人收取一定的保管费。

这时，最初级的银行就诞生了。由于交给银行保管安全性很高，储户们越来越多，银行的储蓄也丰富了起来。

很快，麦克斯意识到有比收取保管费更精明的盈利办法。麦克斯精通商业，也善于放贷。他贷款给有希望盈利的项目，并收取贷款利息。项目盈利带来的利息一部分作为储户的利息鼓励储蓄，另一部分作为员工的工资和麦克斯自己的盈利。由于麦克斯精准的眼光，小镇的经济发展的更快了。

麦克斯对还款能力强的贷款者收取较少的利息，因为他们带来的风险减少，成功率高。麦克斯对存款时间长的储户发放更多的利息，因为他们减少了银行的风险。

当生产力水平提高，人均拥有更多的鱼时，银行的存储丰厚，这时银行承担风险的能力强，就会主动降低贷款利率，增加投资，促进经济发展。同时，贷款利率的下降也促进存款利率的下降，使储蓄收缩。

当银行的存储匮乏时，承担风险的能力弱，这时就会提高贷款利率，谨慎投资。同时，提高存款利率，以刺激储蓄。

银行通过这种方式，维持了贷款利率和存款利率之间的动态平衡。

银行为了对储户负责，一般会选择稳妥的项目投资。一些有前景，但风险大的项目，可能得不到银行的投资。

这时，另一位叫曼尼的富商，他利用高存款利率吸引那些渴望高回报的储户，并投资这些项目。它们有的成功了，赚了大钱，有的也失败了，赔得也很惨。