小A是北京一家科技公司的HR专员，虽然背负着房贷车贷，到底还是收入稳定。她有一对刚上幼儿园的可爱的双胞胎女儿，家庭幸福生活美满。每个为人父母的中年人，好像从孩子出生的那天起，就中了焦虑的毒。人们常说：谁也不知道明天和意外哪个先来临，这句话在小A的心里扎了根。于是，在满35岁生日之前，她狠着肉疼了好几天的心，把一家四口的保险都给配置齐了。

本以为可以高枕无忧，让人没有想到的是，小A在一个美好的早晨，接到了警察的电话，仅仅是不到一分钟的通话，足以让她呆坐沉默许久不敢面对。是的，你们猜对了，小A的丈夫出事了。在十字路口与大卡车正面相撞，生死未卜，在医院抢救。最终丈夫的命虽然勉强保住，但是在外人看来这并或许不是个好消息。命保住了，但是身体全残，接下来漫长的人生路，风雨心酸，又岂止风雨心酸。

故事讲到这里，很多看官可能会暗暗的说一句：幸好她买了保险！但是我们也不禁也会去关心这些问题，那就是：她买的保险过了等待期吗？保险究竟能赔多少？

这些问题我不敢去探究，但愿一切都好。出于保险经纪人的职业习惯，一旦有朋友问到保险问题，我们总是一再的强调：买保险一定要趁早，保额一定要足够，有多少人能真正的理解这句话背后的深意以及我们的真实用意，不得而知。

一、为甚投保要趁早？

1、 健康风险，有可能想买的时候买不了

有一个非常有意思的说法：20岁不理解保险，30岁时顾不上保险，40岁看不上保险，50、60时买不了保险。最近几年大家的保险意识越来越强了，很多20多岁的年轻人已经开始有风险意识。

朋友们都知道，购买重疾险的过程中，一个非常重要的环节就是-核保，保险公司利用这道门槛将很多身体状况不佳的人拒之门外，身体健康是作为标体承保的前提。像乙肝病毒携带、甲状腺结节、乳腺增生、高血压这些问题，年龄小的往往不容易得。当然了，现在随时工作生活压力的加大，很多疾病也呈现出年轻化的态势。总结来看拒保人群大多为：乙肝患者、超重、高血脂、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟酗酒、乳腺肿瘤。

 上面我们提到了标体承保和拒保，除了这两种情况还会有其他的核保结果，比如除外承保、加费承保，这两种情况意味着，挑着保和加钱保。

谁还没有个身体杠杠滴的时候呢？何苦等到被嫌弃的时候才下手。

 2、 年龄越大，保费越贵

保险公司在计算重疾产品保费以及责任准备金的时候，会预测收益率后采用的固定的预定利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。假设设定的理赔年龄是70岁，0岁投保和50岁投保，在预定利率相同的情况下，自然年龄越大，保险公司使用资金的年限越短，所以年龄越大，保费越高。差距有多少呢？

举例，以弘康多倍保重大疾病保险举例，0岁男孩，保额50万，15年交，保费是5100元/年；而40岁男性，同样的保额同样的缴费年限，保费是多少呢？~~~答案是18850元/年！

    不要再谈什么50万的保额20年后够干啥的了，这个保费差额足够你后面加保的。

3、买的越早，保障时间越长

这个话题贯穿了这部分的全部内容了，什么意思呢？0岁就入手，保障的是一辈子；40岁再入手，保障的是余生。相应的，自己对潜在的风险担忧时间就越短。

4、是否会担心，明天和风险谁先到？

我们每个人都知道自己什么时候来到尘世，却永远无法预知什么时候离开，以什么样的方式离开，更不知道在什么的情况下是想离开而心有余而力不足的……

备注：有几种情况买不了重疾险

1、已患重疾的人买不了；

2、超年龄买不了；

3、身体指标超标的要加费买甚至被拒保；

4、孕妇怀孕7个月以后至婴儿出生1个月内不能买；

5、全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少买多少。

这部分的分享不能再多了，哈哈，再多会违背我的初衷，坚决不传递焦虑。

二、多少的保额才算够？

在探讨保额如何定之前，我们先要明确重疾险解决的是什么问题，一旦风险发生了，你希望借助重疾险弥补哪些经济缺口。我们说重疾险和医疗险是一对好朋友，假如你配置的医疗险将会解决大部分的治疗费用，那么重疾险的主要解决这几个问题：

1、 罹患重疾的治疗费用，医疗险大概能覆盖70%左右，大量的进口药、特效药以及部分治疗手段需要借助重疾保险金来弥补。

2、 随着医学技术的发展，很多重疾经过治疗后有很大概率会长期生存。那么身体恢复的营养费用、治疗期间的陪护费用，以康复周期3-5年为限，是一笔较大的开支。

3、收入损失，病人疗养期间不能工作，家人陪护会减少收入，要想保证家庭的生活品质不下降，至少5年的家庭支出需要保险金来覆盖。

再次强调购置重疾险的一个理念：买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，保额少是没有意义的。重疾险的保险额我建议最好是年收入的3-5倍，基础保额不低于50万。这里面的3-5年实际上就是在保证家庭生活品质不下降情况下的总支出，估计还能略有盈余；至于保底保额50万，属于基础保障支出，基本确保在家庭遭遇如此大的变故之后生活的还略有尊严。

03 预算不足，该如何取舍

对很多家庭来讲，重疾险50万基础保额是刚需，覆盖3-5年的年收入当然更好，但是问题来了，预算不够！在此情况下该怎么做选择呢？

大H之前跟大家分享过关于重疾险的产品形态，返还型多次赔不分组属于王者，价格最高保障最足；单纯的消费型，定期（单次赔付）价格最低，可解决基础保障。谁都想买房，而且越豪越好，但是在现阶段资金不充裕的情况下，先租几年房也未尝不可。总之，裸奔要不得。

04 如何通过保险组合，达成异曲同工之妙

经常有人说保险就是骗人的，这也不赔那也不赔。明明在北京的高速路上违了章，非要跟河北交警队要说法，咳咳咳……说法恐怕不会理你。保险公司在设计产品的时候有明确的框框架架，从它自身利益考虑，当然也要规避掉没有必要的赔付风险。所以我们说，没有任何一款保险产品是完美的，也不是一张保单就能解决所有问题。意外解决的是意外导致的风险，医疗解决的是因治疗导致的费用支出风险，寿险解决的是身后无法履行家庭责任的风险……他们各有各的地盘，也各有各想甩掉的锅。

清晰的明确家庭自身的风险缺口，设计组合全面覆盖，尽管预算少说不定同样能解决大问题。