什么是保险
保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活"精巧的稳定器";从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
保险分类
保险按保险标的分为人身保险和财产保险
人身保险又分为人寿保险、人身意外保险、健康险。今天谈谈意外保险
如果人生只买一份保险，高质量的意外险是不可或缺的，其保障杠杆率最高，最能体现出保险的本质。意外险是每个年龄阶段都应该购置的保险产品，也是每个家庭必备的一份“入门级”保险产品。
一、什么是意外险
意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
意外伤害保险的保障项目包括：死亡给付和残疾给付，意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。
二、 意外险有哪些种类
根据场景以及保障范围的不同，意外险基本可分为如下三大类：
1、交通工具意外险
乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。
2、旅游意外险
根据出行目的不同，分境内境外旅游险
3、综合意外险
包含保障范围最广，通常包含意外身故、意外残疾、意外医疗保障。
三、意外险的保额
在一个完整的保险计划中，意外险通常用来提高意外身故的保额，或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，而意外医疗通常用来补偿意外事故引起的诊疗费用报销和误工费。
意外险的保额需要根据年龄进行选择。根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，多数地区的少儿身故保额不超过5万元，上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出的保额部分无效。
四、一个提示
对于成年人而言，意外险保障额度最好在经济允许的范围内尽量做高，可以采用“家庭需求法”来衡量。
个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5 ＋个人部分的负债金额＋家庭紧急备用金＋丧葬费用－个人部分的流动性资产”来确认。
五、 配置意外险的正确姿势
综合意外保额要高
购买高保额的意外险，这个保额指的是综合意外的保额，即对综合意外都进行保障，包含但不局限于交通意外等各种意外情况。
包含全残保障
全残对于一个家庭来说，造成的损失与身故差不多。如果被保险人意外全残，无法进行工作，不能给家庭带来收入，同时还会消耗一部分家庭生活开销。因此，一款意外险在保障身故的同时，也一定要对全残进行保障。
附加意外医疗
在购买意外险的时候，还要注意是否有附加意外医疗，并且保额越高越好。比如意外摔倒造成小腿骨折，但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准，那么治疗费用就可以靠意外医疗来进行报销。
较轻的意外事故依靠意外医疗来报销理赔，严重的意外事故靠意外伤残保障进行理赔，完善了保障范围，让被保险人享受到更加全面的保障服务。
意外医疗作为意外险的附加险，在很多情况下还是有所限制的，大部分保额都不会太高，并且有医保范围限制，所以它只能作为意外险的补充，并不能代替医疗险。
六、意外险理赔要关注的时间点
意外医疗
保险合同到期时还在治疗中，那么到期后15天内的门诊和90天内的住院费用，依然可以报销。
意外伤残
意外发生的第180天鉴定伤残等级，只要发生意外那天在保障期内，都可以进行理赔。
意外身故
意外发生的180天内，如果因为这次意外身故，不管合同有没有到期，同样可以申请理赔。
七、 意外险不赔的那些“意外”
保险定义中的意外需要符合外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大原则。只要违背上述四大原则中的任何一项，就会被排除在意外险的保障范围外。
比如，猝死、中暑这些容易被人们主观臆断为“意外”的事件，由于实际被判定为热射病以及源于自身内在的某些疾病，包括心源性的和非心源性的，都不在意外伤害险的理赔范围。
因药物过敏、手术意外这些本质也是由疾病引起的意外也不在意外伤害险的保障范围内。
除四大原则，综合意外险条款中也会有特别标记的责任免除条款，因客户将自己置身于意外风险明显增高的场景，也是意外险不给予保障的情况，如被保险人在犯罪、寻衅斗殴等违反法律的规定，或违反社会公共利益时遭受的意外伤害，自杀自残造成的伤害、妊娠、流产、分娩以及参与高风险运动时受到的伤害均不在普通意外险的承保范围。
儿童常发生的意外事故包括，窒息、溺水、交通事故、中毒、烧伤、烫伤等，严重威胁着儿童的生命安全。
购买意外保险后，将由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应赔付。
