最近有小伙伴在公众号后台留言问奶爸有关“创新型存款”的问题。

奶爸觉得这个话题挺不错，决定满足一下这位小伙伴的好奇心。

整理了一下资料，今天来跟大家讲讲“创新型存款”。

一、何为“创新型存款”？ 

存款大家都知道，就是把钱放到银行去，收点利息。

但是目前传统的银行存款业务已经不能满足大众多样化的投资需求，且银行同业竞争日益激烈、揽储压力大，这一系列原因都促使了大部分银行不断创新存款业务类型。

“创新型存款”系列产品其实就是创新型现金管理产品，大部分创新型存款由民营银行发行，特点是利率高，而且流动性好。

二、创新存款优秀的创新点

“创新型存款”的创新点主要有两个：

计息方式

定期存款收益权转让

“新”在计息方式

“创新型存款”的本质是定期存款，但又不同于一般的定期存款。

普通的定期存款期限固定，如果提前支取资金，就只能按照活期利率来计息了。

如果还有一个月到期但又急需用钱，存款人就要承担较大的损失了。

创新型存款不一样，它是根据持有存款期限设置阶梯年利率的。

有按月付息、按季付息等多种付息方式。

它还可以提前支取，但不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

一般来说，期限越长，支取的利率越高。

同时兼备了活期存款的流动性与定期存款的收益率。

“新”在定期存款收益权转让

这类创新型存款的产品通过将存款收益权进行转让的模式来实现高利率。

这类产品的底层资产为3年或5年定期存款。

购买这类产品，买入的时候就能确定利息。

为什么呢？

因为银行为了拉存款，会找一个第三方的金融机构合作，一般为信托公司。

银行假设我们持有这个产品到满期，提前计算好了这个产品的到期利息。

如果我们提前支取，并不是向银行赎回，而是将收益权转让给第三方机构。

我们就能拿回本金和提前支取的利息，这部分钱是第三方机构垫付给我们的。

等到全部资金到期时，第三方机构就能获取利差。

简单来说，就是“定期存款活期化”。

三、创新存款和家庭理财很配哦

创新型存款具有的特点和家庭理财的需求十分吻合。

首先，投资门槛低

大部分的“创新型存款”产品的起存点都为50元或100元，门槛极低，几乎所有人都可参与。

其次，具备高流动性

“创新型存款”产品类型分为“T+0”类和固定期限类。

“T+0”类可以随时取出，固定期限类的产品可以提前支取，利息按靠档利率计算。

这样就不用像普通普通定期一样，提前支取都以活期利率计息。

部分产品在认购当日起息，多数产品支持赎回实时到账。

流动性跟活期存款相当。

最后对比收益率，创新型存款收益率明显优胜

在目前很多货币基金和银行理财产品收益率普遍疲软的情况下，创新型存款的收益率还是比较可观的。

某些“创新型存款”产品的收益率可达4%左右。

想要投资创新型存款的朋友可以通过各家银行的柜台或银行的官网以及app进行详细的了解哦。

四、跑赢市场相近类型理财方式

相信很多小伙伴都有把钱存在余额宝的习惯。

奶爸今天打开余额宝一看，七日年化已经跌到了2.3%左右，情况实在是不容乐观。

2018年年初，余额宝的收益率曾经到达4.37%左右，确实是很多刚接触理财的小伙伴的首选。

自从2018年下半年以来，余额宝收益率持续走低。

其实不仅是余额宝，其他货币基金以及某些银行理财产品的收益率也是每况愈下。

十年期国债收益率也只是3.25%左右。

从利率水平来看，活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上，且很多都能达到4%，持有到满期甚至能达到5%左右。

这时，创新型存款的优势就十分明显了。

最后还是风险警示吧。

有关注财经资讯的小伙伴可能会发现，前段时间很多“创新型存款”被限购或者叫停了。

奶爸认为是“创新型存款”的利率偏高、扩张过快，央行觉得可能会影响当下金融体系的稳定，因而采取一些措施来放缓其发展脚步。

虽然说，“创新性存款”的优势很多，但也不能说完全没有风险。

像前一阵子包商银行才刚被接管。

还是那句话，理财投资还是要防范风险。

希望这样的一篇小文章对后台提问的小伙伴有所帮助吧～

关注：奶爸财，有不懂的欢迎后台留言与奶爸交流。