如何在40岁之前实现财富自由、提前退休？秘诀竟是低物欲、低消费
“财富自由”，很多人梦寐以求。
40岁之前就做到财富自由，提前退休，
是许多人的梦想。
但既没有高收入，
也没有中彩票、得一大笔遗产，
这个梦想最多也就是梦想而已，
毕竟2017年胡润报告说，
在北上广深想要财富自由需要2.9亿元。
财富自由的官方回答是：被动收入大于消费水平。
很多人会单纯的把财富自由理解成金钱上的自由，然而，它仅仅是其中的一部分。
如果财富自由只是金钱上的自由，那金钱在我们人生当中的意义将会被无限制的放大。
由金钱而带来的欲望膨胀，更是个无底洞。
财富自由可以包含以下几点：
01
金钱上的自由
金钱上的自由，是财务上的自由。
财务自由有标准吗？我看过一个财务自由三阶段论，很有意思，分享给大家：
第一个阶段：被动收入>主动收入。
当被动收入大于工作收入，你就已经实现了财务自由的初级阶段。
同样是月收入两三万，为什么有些人还是很焦虑？
因为同样的收入，却有着不同的构成结构。一个全部是工资；另一个，有大部分是房租收入或理财收入，如果是你，你想成为哪一个？
答案一目了然。
第二个阶段：被动收入>一切支出。
财务自由的进阶阶段，你的被动收入大于一切有必要的支出。
无论是看病、旅行或者购物，你可以任意选择喜欢的品牌，每年两次欧美十日游，可以负担起昂贵的进口药物，买衣服从不看吊牌价格。
第三个阶段：被动收入>99%的社会人收入。
财务自由的终极阶段，你可以用财富买到你想要的任何东西，包括房子、车子。
通常达到该阶段，你需要超越全世界99%人的收入。
如果按照第一个阶段，我们还是有机会实现财务自由的。
02
时间上的自由
拥有无限多的时间就是自由吗？
时间上的自由，不是量上的自由，而是质上的秩序。
成为自由职业者后，对时间的理解更加深刻。
很多人羡慕自由职业者拥有无限多的时间，但真实的情况是，时间多起来无任何束缚后，时间反而浪费得更严重。
时间上的自由是，你知道自己的时间价值，也知道到点了该做什么事。只有这样，才是质上的秩序。
很多人有个误解，我时间特别多，还需要管理自己的时间吗?
当然需要！
时间多的人，管理时间的意义在于量足够多的情况下，自主的做调整和分配。
等到真正忙起来时，你才能应对自如。
《时间规划局》剧照
03
空间上的自由
你是不是一定要待在特定的环境中，才能觉得放松、舒服？
还是无论在哪里，你都能怡然自得地融入。
空间上的自由，是指你内在很笃定，不因外在环境的影响而有过多的变化。
你可以理解成不在意他人的看法，也可以理解成去到陌生的环境也不会惧怕。
04
关系上的自由
关系上的自由有两点：
在全然熟悉的关系上，坦诚相待。
有很多夫妻，在日常许多事情的相处上，需要防着对方。
亲爱的，伴侣已经是你在这个世界上最亲近的人了，你累不累？
关系上的自由是，在全然熟悉的人面前，你无需任何的套路和防备，你过得舒心而放松。
在相对陌生的关系上，泰然自若。
每个人都是独立的个体，泰然自若是一种自信的状态，你无需刻意装模作样，也无需自降身段。
05
自我的无限自由
你相信自己有无限种可能。
日本设计师山本耀司有一句话，大意是说：
什么是“自己”？自己这个东西是看不见的。自己的人性，撞上一些别的什么，反弹回来，被我们感知到了，我们才会了解自己。
所以，要去找那些很强、很可怕、水准很高的东西相碰撞，然后才知道“自己”是什么。
了解了财富自由，接下来我们看看如何实现梦想：
这两年，已经有45万的美国人，加入了努力存钱的行列，并创作了一种叫 FIRE的生活方式！
FIRE，Financial Independence, Retire Early
直译就是「财富自由，早日退休」。作为一种全新的生活方式，在美国迅速流行开来。
FIRE 教的教义很简单：
当你的投资能产生足够的回报来支付你所有的花销，你财富自由了 (FI)；
这时，你想不工作就可以不工作；想提前退休就提前退休（RE）。
顺便也 Fire 老板，想干嘛就干嘛。
FIRE 有各种不同的流派，但是基本上，4%和25是两个指导原则：
4% 原则 。从理论上来说，投资美国股市的年回报率是7％；也就是说，只要退休后的年花销控制在7%以内，就可以高枕无忧啦；但是，美国也有通货膨胀：假设通胀会吃掉其中的3%，那么4%就成了指导原则。
这个4%也称为「安全储蓄提取率（the Safe Withdrawal Rate）」。结论：退休后的年度花销要控制在储蓄的4%左右。
25原则 根据4%原则，就能推导出25原则：你的储蓄要达到一年花销的25倍，你可以光荣退休了。
例如，你一年花销是48,000（一个月假设花 4,000。还有假设你得有房），那么如果你需要120万（ 48,000 *25）的存款，你就可以退休。
“有闲”才是真正的富有
生产力发展到今天这个地步，“休闲型社会”迟迟没有到来，“消费时代”却开始了。人们越来越疲于奔命，物质越来越丰富，但属于个人的时间却越来越少。
如果你一天能赚1000块，那么当你要去买一双1000块的鞋子时，你要问自己：“这双鞋值得我一天的生命吗？”
那些消费品，真的值得用“命”去换吗？
以下是一些FIRE的生活方式：
一. 把家扔空
给自己立下规矩，凡是一年内没有用到的东西都扔出去；卸载淘宝；进一出一，也就是买一样就必须扔一样。
这样做带来的变化是巨大的：家务活少了，有时间去逛公园了，每天晚上还能散散步。所有的家当加在一起也就几个纸箱子。家里的东西越来越少，存款却越来越多，幸福感也越来越强。
有了一定的存款之后，就开始学习投资理财，研究关于“基金”“定投”类的书籍。
二. 在买得起房子的地方买个房子
将自己的退休计划分为5个步骤：
减少不必要的开支，增加家庭储蓄。
学会用钱挣钱，主要是定投指数基金。
记录“最低限度”的支出，一个月最少需要多少钱才能有尊严地活着？当被动收入超过支出时，就自由了。
哪怕退休，离开全职工作后，也可以做一个自由职业，满足兴趣的同时，赚点零用钱。
在买得起的地方买个房子。
三. 租套房子来做民宿。
开心的时候，跑去剧院做个群演，想旅游的时候，选择穷游，去便宜的地方；做个兼职领队带人出去玩，还能赚点儿。
不为钱工作，就算退休吧。
自从辞去了工作，消费直线下降，高跟鞋也没有场合穿了，平时怎么舒服怎么穿，不用买衣服，吃饭自己做，每天开开心心的，也不会想到要花钱。
多少钱才够？这个因人而异
这些年下来，我们花钱的速度比不上投资为我们带来的收入，心情就越来越轻松。
关于一些质疑的回复：
Q：你们一定是中了大乐透，继承了遗产，或者本身工资很高。
A：我们就是很普通的工薪家庭，也没有富有的父母。我们认识很多在实践“Fire运动”的人，他们都有很多共同点：
来自贫穷/中产家庭，成长过程中，财务一直是父母的痛苦来源。
有份中高收入的稳定工作（但不一定热爱这份工作）
不太在乎别人的眼光，不跟别人比较穿什么衣服，开什么车。
最开始赚钱时，不会选择买房，而是选择投资。
赚10万花11万的人，和赚2万花1万的人，最终能退休的是后者。
Q：你们能抵御大灾大难吗？如果生大病、股票大跌、通货膨胀了怎么办？
A：我觉得我们才是能抵抗这些灾难的人，毕竟我们有存款，还花得少。还在工作，但花钱大手大脚没有存款的人，更加受不了这些意外事件，不是吗？
Q：孩子的教育问题怎么办？
A：很多人觉得养孩子很贵，需要上补习班、私立学校、兴趣小组、各式各样的需求，但这些需求其实都是父母自己的，而并不来源于孩子本身。
Q：这么早就退休，你的人生意义在哪里呢？
A：提早退休并不意味着懒散无所事事，而是把人生的精力投注在自己热爱的事物上。我有时间研究做饭、学画画，还可以看书，写作，都是很幸福的事情。这些事物甚至会给我带来意想不到的收入。
Q：像你这样“降低物欲”，人生还有什么乐趣？我还是花钱买品质生活吧。
A：现在许多人，40年的大部分时间都用来工作，每天累成狗，这样的生活质量真的好吗？
我不是建议每个人都过极端节俭的生活，但也应该反思反思“消费主义”给你带来的影响，想清楚了，生活会简单轻松很多。
消费主义给我们带来的快乐，是一生的负担。
距离退休，你还需要多少年？
请先算出你的存款率，比照下图即可知道何时退休。
公式如下：
存款率=（年收入-年支出）/ 年收入
数据来源：networthify.com
注：
此测试默认你目前没有任何存款。
测试依照的逻辑是：在未来，你的“年支出”是维持不变的，包括退休后，也将按照这个“年支出”生活。不能随着工资的增长而有所增长。
当工资增长后，年支出保持不变，意味着存款率不断上升，工作年数将快速下降。
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