今年1月初的文章《2026年如果失业，个人生活需要多少成本？》中写到一个计划：打算在26年1月-3月开始试一下低消耗生活。每个月生活费控制在2500-3000，每天记账，先坚持3个月。
1个月过去之后，整理了1月份的所有类型消费明细，其中家庭支出5122元，个人支出4108元，合计9230。整体上和预期低消费的金额差不多，不过个人的部分有两个超出认知的，一是日常饮食只消费1344元，堂食为主的餐饮消费超出认知的少；二是软件类订阅消费214元，隐形黑洞消费超预期的多。
此外，在2026年年度计划中，理财投资第一次成为近5年计划中最核心的项目之一，主要变化是从之前的努力提升收入控制消费，升级为改变金钱思维，更好的进行家庭财务管理。背后的原因是可预期的未来收入的不可控性，需要提前进行高优规划。
一个神奇的变化是：当自己更注重财务管理，真的想达成“更有钱”这件事后，会发现身边很多这方面做的还不错的朋友，交流和学习自然而然也多了起来；甚至连过往的一些碎片化学习的知识也不短浮现，自己关于“金钱”的理解和思维也有了根本性变化。
当理财从之前的可选项，变成了现阶段的必选项，而且是年度计划中：第3个7年很重要的组合部分。经过第一个月的记账和日常的学习，有几点主要的体会：
第一：当每笔记账之后，会发现一些消费的黑洞，没有意识但已经花掉的钱。比如iCloud的费用每个月68元。让自诩已经坚持记账4000多天的我有点羞愧，只会流于形式的低效记账对财务现状改善甚微。
第二：家庭财务管理需要基于长期主义进行，这件事就和过去10多年一直坚持的“成长思维”一样，很多基础的原则和逻辑是共通的，行动起来也比预想的顺畅一些。比如学习有钱人一样的眼光看待以及对待钱；改变财务现状的核心是顺势而为+时间复利。
第三：当不给自己找借口，真正想做成某件事，遇到合适的人和机会时，会非常积极的去交流和学习，来改变自己的思维和行为模式，与过去的区别就是可能无数次看过这句话，但只有这次是听进去了。比如储蓄率这个概念，以前只会想每个月先存xx钱再消费，用储蓄率能更好的管理家庭收入。比如除了生活账户，加入了“羊毛账户”，把一些差补、加班补贴和额外收入放入这个小金库账户，用来日常兴趣爱好消费，避免过于节制影响生活幸福感。
第四：开始重新打造家庭财务管理体系，当收入无法在短期快速增加，以及本金积累到一定体量后，要实现现金流的持续增加，更高效进行理财势在必行。但虽然擅长投资自己，对于理财并不太擅长，加上过去断断续续炒股的经验，以对自己的了解，过于复杂的或高风险的投机式投资组合，并不适合自己，所以需要找一个“慢功夫”+“重执行”的理财方案，坚持5年以上长期收益，不希望每天被盯盘搞的心力交瘁。
快速了解和学习了市面上的几种投资体系后，目前判断最合适的是众多投资大佬采取的“指数投资”或“永久投资组合”，从J.L.柯林斯《简单致富》、约翰·博格《投资稳赚》、硅谷居士《财富捷径》的相关书籍，以及David邓博士等人的理财视频中，学到了很多有意思的观点和操作方法。
比如硅谷居士在《财富捷径》中有个理念很有意思：“其实我们花出去的每一元钱，成本不仅仅是当下的一元钱，还要包括因为失去了投资这一元钱而丧失的“机会成本”。也是这次记账中很深刻体会到的，因为钱有机会生钱，花掉的钱是少掉的机会。而且随着研究仓位分配，日常的消费欲望大大降低，花钱更加节省。对比25年每月固定拿一笔钱还房贷本金，26年计划进一步缩减每月本金还款金额。
以及多本书中都提到的4%取钱理论。假设家庭年支出12万，如果按照发达国家2%的通胀率目标（中国近10年在2%以内），收益率按照6%，取现4%那需要300万本金；如果8%收益率，那需要本金200万。如果有本职工作，不考虑财富持续增值，那需要本金200万-300万。
对于投资容易急功近利的人来说，David 邓博士说：在金融市场里，不要害怕错过机会，因为机会天天有，最要不得的就是赌徒心态，这才可能让你彻底翻不了身。也和巴菲特投资原则中的“不要亏钱”，是践行安全边际和行为纪律最好的阐释。
还有J.L.柯林斯书中最喜欢的一句话。人生路上的三座大山：债务、消费主义和自我设限的思维。
基于长期对个人成长的理解，在理财长期复利体系下，足够的原始资金+合适的入场时间点+长期坚持缺一不可，都非常重要，建立自己的投资组合，也是2026年最重要的计划之一。
回到“慢功夫”+“重执行”的理财方案上，虽然道理极简，但市面上有多种质疑的声音需要自行辨别，以及更为难的是把“道理”落到实处，踏踏实实去行动和修正。
希望2026年能有所得。
