01
3年前，在我们大学同学群里，不知怎么说起风险、说起压力大，我就建议他们买保险，结果某人回了一句：你现在在卖保险吧？我们都有医保，还买什么保险。
我为你们操碎了心，你们却说我是个卖保险的！？
我并不是贬低保险销售人员，每一个努力的人都应该获得TA的收获。可是你这样，强加给我某些利益相关，就不太好了吧。
前段时间，他将一份水滴筹发在群里，一看，原来是筹款30万元，治疗母亲的癌症。
一方有难、八方支援，群里小伙伴自然是纷纷伸出援手，帮助渡过难关。
我也尽了自己的绵薄之力。
同学私信我：谢谢，我当时应该听你的，检视一下家里的情况，配置保险，也许现在就不至于这么无助了。
千金难买早知道。
我回复了一句，别想太多，大家都在帮你，加油。
也就仅此而已了，最终的一切还要他和他的家庭自己面对。
昨天我看筹款8万多元，距离30万的筹款额度还有20多万。愿他能够度过难关。
现在我只是偶尔聊天说到这方面，才会建议别人买保险，如果TA继续问，我会认真建议TA如何配置，如果TA不感兴趣，我也就当只是顺嘴说说。
我真不想再被当成利益相关方了。
虽然我的粉丝不多，但每一个我都很珍惜，还是声明：无任何利益相关。
02
你永远不知道，明天和意外哪一个会先来。
而且到来的，不一定是美丽的意外。
人这一辈子，总是面临着一些未知的风险。有句话说得好，人在江湖漂，哪有不挨刀。
比如致死率很高的癌症来说，很难说你的一生会不会遇到。
国家癌症中心发布的2017中国城市癌症数据显示，我国每天约有1万人确诊为癌症，相当于每分钟就有7人患癌。到74岁，一个人患癌风险为21.58%，死亡率为12%。
再比如，大病风险，人一生患重病概率高达72.18%。数据十分吓人。
像这种，个人能够采取措施比如健康生活习惯降低患癌概率，但没有办法做到完全隔离风险。这方面，上帝是公平的。
每次一有名人患癌病故，就有一些保险销售人员通过各种方式开展营销。
我对这种消费逝者的营销方式十分不屑，但也希望每个小可爱都能从中吸取教训，正确认识风险，合理配置保险抵御那些难以预知的风刀霜剑。
保险怎么配置？我们今天主要聊聊人身保险。
高考结束了，但人生的课堂才刚刚开始。
保险小课堂开课啦。
就人身来说，主要面临疾病、意外伤残和死亡风险。
对应保险有医疗险、重疾险、意外险、寿险。
03
医疗险
医疗险是报销型，得了病，产生了住院费用，拿着医疗票据找保险公司报销费用。
有人说，我有医保，还需要买商业保险吗？
医保具有很大的局限性，TA的报销范围主要是“两定点、三目录”，即定点医院、定点药店，药品目录、诊疗设施目录和服务设施目录。
TA能保障基本医疗，尤其是随着我们国家福利越来越好，医保的保障也越来越全。总理多次督促抗癌药降价，去年17种抗癌药纳入医保目录。
可以说，在性价比上医保可以秒杀所有商业医疗保险。TA是国家强制的普惠性、互助性的福利，一定要参加，因为这是国家给我们每个人的保底的尊严。
但是TA的不足也很明显，不足的部分就需要由商业医疗保险来保障，这里我做了个表格。
可以看出商业医疗险可以有效保障医保不足的部分，而且价格也不贵。小可爱们还是买个商业医疗险作为医保的补充吧。
选择商业医疗险时，有几个方面要注意：
1.在市场竞争之下，主流款产品的核心保障责任是差不多的，大可不必过于纠结细节。更应该关注的是产品的可续保险性，注意是保证续保、承诺续保还是不保证续保。最好是选择保证六年续保的产品。
2.关于额度的选择，一般100万就够了，有的产品保额达到200万、300万，其实再高没什么区别，更多是个吸引人的噱头。
3.尽量选择市场上的主流产品、爆款产品。
重疾险
首先要明确什么是重疾，25种高发重疾以及赔付标准是由中国保险行业协会统一规定的，无论哪个保险公司的重疾险，都必须包含这25种。它们加起来，占了重大疾病发病率的95%。市场上有的重疾保障100种、50种，这种是在小概率事件上做文章，边际效应其实是递减的。当然，对于个人来讲，保障肯定越齐全越好，毕竟没得病就是一个数字，一旦不幸中招就是全部。
重疾险是给付型。什么意思呢？一旦得了保险合同中规定的重疾，保险公司即一次性赔付约定的一笔钱，与治疗发生的实际费用没有任何关系，这笔钱拿来干什么都可以。
那么这笔钱应该拿来做什么呢？
1.弥补因发生重疾而产生的收入减少情况。患病人住院和出院后在家里康养期间的收入可能会减少，不仅患者住院，还要专门有人在医院陪护，家庭负担很重。
2.补充医保和商业医疗险不能报销的部分。比如有的疾病出院后还可能发生长期的治疗费、营养费，比如部分耗材等等。
重疾险保额怎么算呢？重疾险保额至少30万起，争取到50万，有条件还可以更高。一般可以保到70周岁或者终身，投保时年龄越大，保费越高。
以30岁男性为例，投保50万保额，保到70周岁，30年缴费，每年保费要在三四千元。而如果是一个刚出生的男孩，保费只需要一千多。
建议重疾险和医疗险搭配购买，医疗险用来报销社保之外的医疗费用，重疾险用来维持康复期间的生活支出。
重疾险是医疗、重疾、意外、寿险中里保费最贵的，产品形态最多的。如何配置好重疾险是整个投保方案的关键，配置时需要根据自己的情况和预算综合考虑。比如30岁以下的年轻人，如果预算有限，可以先配置保到70岁的重疾险，以后随着收入上升，继续加保。
如果预算和保障期限冲突，可以考虑进行“长短结合”的搭配。举个例子，想要80万的保障，可以买一份50万保到70岁的重疾险，再买一份保到终身的30万的重疾险。通过这样搭配，能在保费和保障之间做平衡。
重疾险是四种人身保险中弯弯绕绕最多的。有的有什么身故责任，有的有什么轻症赔付，有的还有多次赔付、豁免，等等，具体产品一定要看清具体条款，选择性价比最高的，避开雷区。
意外险
一般指综合意外险。
这个好理解，就是为了应对发生人身意外的险种，只能保障小概率但是伤害巨大的意外风险。TA是四种人身保险中保费最低、杠杆率最高、购买条件最宽松的保险，同时也是最雪中送炭的保险。
为什么这么说，医疗险、重疾险是为了治疗疾病的险种，发生疾病一般都有一个缓冲期，心理接受程度相对高一些。而意外特别是大的意外，发生突然、伤害程度高，给人创伤也最大，这个时候有一笔赔付可以缓解家庭很大的压力。加之保费比较低，非常建议小伙伴们配置。
在赔付上，意外险分为两个部分。一部分是报销型，比如被狗咬了、摔伤了，发生的医疗费用可以凭发票报销；同时还有意外住院津贴，按天数给付。另一部分是给付型，因为意外发生的身故全额赔付，伤残根据伤残程度赔付。
意外险多为一年期产品。价格很便宜，每年交一两百元，就可以获得几十万的保障，杠杆率很高。
关于保额，应该是年收入的3-5倍。能够覆盖伤残治疗费用、伤残康复费用和长期收入降低补偿。或者覆盖身故后留下的家庭责任。
购买意外险，要注意的是。正常意外险按伤残等级赔付的，如果全残（即一级伤残）赔100万，三级伤残就是30万。有的意外险，意外死亡的保额是100万，意外伤残的保额却只有10万。又或者，只有全残的责任，没有涉及其他等级的伤残。这种雷要注意避开。
有的意外险会对一些情况免责，比如上班狗购买的一款意外险，对高空坠落做了免责，不赔，对溺水和单车事故减半赔付，主要是防范一些恶意骗保的行为，不能算是坑。如果介意，可以在市面上寻找其他产品。
一个小的思考题，有两款意外险，A和B的区别是，A比B贵，A航空意外身故赔付200万，B航空意外身故赔付50万，应该买哪一款？
寿险
寿险是最无私的险种，主要是留给家人的保障。作用是被保险人身故或者全残留给家人偿还房贷、车贷以及子女抚养教育、老人赡养的费用。
举个栗子吧，小A35岁，上有老小有小，背负房贷车贷，压力山大，为什么还要买寿险呢。
如果小A发生意外身故，保险公司会赔付一笔钱，家人可以拿来还房贷车贷，支持小孩抚养教育和老人赡养，一定程度上弥补了小A身故给家庭带来的损失。
所以说TA是最无私的险种，是为家庭其他成员考虑的。
寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险因为一定会发生赔付，所以保费比较高，在上班狗看来，因为保险金不交所得税、不承担债务责任，更多是作为家庭财富传承的手段。
定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。
特别是家庭经济支柱建议配置一份保障到退休年龄的定期寿险。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不至于给家庭带来双重打击，也是爱与责任的延续。
至于保额，应该是能够覆盖被保险人的家庭债务责任、若干年的生活支出、小孩抚养教育和老人赡养的费用。比如说，还背负房贷车贷，保额就要高一些，至少要覆盖被保险人承担的部分；如果房贷车贷都已经还完了，保额就可以低一些。保额一般年收入的5倍差不多，经济条件宽裕可以高一些。
寿险的主流产品都比较好理解，保障期限一般是至xx岁或者保xx年，缴费可以一次缴清或者年交（对于上班族来说，建议年交），赔付只有两种情况：身故或者全残，方式是一次性赔付。
寿险的一个特点是男性比女性贵（说明男性风险比女性高，请女性朋友珍惜身边的男同胞），年龄越大越贵。
寿险没有太多弯弯绕绕，反正就是身故或者全残赔付，理赔纠纷也最少。挑选产品时，主要两点，一是在符合健康告知的产品里挑个性价比高的；二是注意看免责条款。
有的可能要问了，我买了意外险，已经包含有身故赔偿了，还需要买寿险吗？
做了个图，这就是意外险和寿险的区别。
TA们共有的部分是意外身故或者全残，而寿险不包含意外伤残和意外医疗的部分，意外险不包括因疾病所致的身故和全残。也就是说，只有意外身故或者全残的时候，才能够相互替代。
04
那么今天的课就上到这里，今天所说的保险基于市场上主流产品，基于消费型保险来说，返还型保险不在此列，一般情况下不建议购买。
下课前我们再复习一下今天的内容。
这里，我做了一个表格，争取一表打通任督二脉。点击图片放大看吧。
最后，保险其实是个奇怪的东西，虽然我们需要TA来保底，但我们也宁愿永远都用不到TA。如果风险发生，一定会对家庭造成一定程度的伤害。所以我们即便买了保险，也要树立良好的风险意识和生活习惯，保持安全的个人行为和健康的生活习惯，尽量避免风险发生。
只愿岁月静好、世界温柔，小可爱们永远都用不到这些保险。
近期，上班狗还准备再和大家聊聊家庭保险配置方案，关注我吧。
