前阵子因为皮肤过敏，去浙江医院三墩园区看病。挂号金额17元，其中15元为诊疗金额。想到我走进诊疗室，脑袋上飘着15元的标价，也不能怪医生2分钟看完我的病，继续叫号了。
不由得想到几个问题：
1）除了门诊、急诊挂号排队，是否有更好的就医选择？
2）医保对疾病的保障是否到位？
3）普通人有没有可能实现医疗自由？
很多人都不知道，医院有特需部、国际部。
特需部诞生之初是为了给一定级别的干部提供医疗保健服务，国际部是为外籍人士设立，后来二者都针对全体患者开放，满足部分富裕阶层对就医环境、服务、质量的要求。
好比酒店有快捷酒店和五星级酒店，虽然都是睡觉，但是备品、软硬件设施、服务体验完全不是一个级别，特需部和国际部的就医体验、医疗资源好很多。
公立医院的普通部更多是为了满足大多数人的就医需求，我国尚有6亿人口的月收入低于1000元，这么大的基数人口都要在普通部解决看病需求，排队难、就医体验不好在所难免。
同样的医生，同样的时间，普通部100个病人、特需部30个、国际部3个，分给每个病人的时间谁多谁少可见一斑。如果有经济能力，去特需部或国际部肯定是比普通部更好的就医选择。
再来说说医保保障。
关于医保的常识：
①职工医保=个人缴纳+公司缴纳，个人缴纳部分会全部进入医保卡里。等于每个月都固定支出一笔钱放在医保卡里供治病使用。公司缴纳会进入公共账户，看病报销的钱就是从这里出的。 平时去医院看病，到定点药房买药，直接刷医保卡等于花自己的钱。
②医保报销有起付线、报销限额和报销范围的限制。实际报销的金额=（治疗总费用—起付线—报销范围之外的费用）×报销比例。如果计算出来的值超过报销的最大限额，那么只能按照最大限额报销。
举例：A看病共花费70万元，所在城市的起付线为1000元，报销比例为80%，其中10万元在报销范围之外，报销上限为40万。
A的报销金额=（700000-1000-100000）*80%=479200，由于超过报销上限40万，最终只能报销40万。
还有一个名词叫做医保控费。
医疗费用支出的增速过快，超过医保基金增长速度，为防止入不敷出，只好做医保控费。
按照KPI拆解逻辑，医保中心会先给每家医院做限额，医院下达给科室，科室再传递给医生，哪家医院用超了就自掏腰包买单。有些大医院下半年会拒收医保病人，就是因为医保额度已经用完了。医院买单，要么让医生少收医保病人，多收点自费患者，向患者多推荐自费药品或器械、检查项目，要么对超出的科室整体罚款，科室再罚掉对应医生的奖金或工资。
这就导致很多可以使用医保的药物，医生不会开给你，医保最终可以报销的部分也会减少，个人实际支出的医疗费用上涨。真的发生重大疾病，需要使用外购药、更好的治疗设备时，他们可能都不在医保报销范围内，对个人、家庭的经济实力是个考验。
普通人距离医疗自由有多远？
什么叫医疗自由？需要看病时，可以随心所欲选择最好的治疗方案，最好的医疗资源，不用担心花多少钱。在医保有局限的时候，可以用商业保险作为补充。医疗险分为几种：
大家最熟悉的应该是便宜大碗的百万医疗险。
“首月保费1块钱、住院赔付500万”，类似这样的营销噱头刷爆抖音。实际上，医疗险都是实报实销，如果没有花费到500万，是不可能赔付500万的。保险费用逐年上涨，无社保人员，36岁以后保费超过1400元，有社保人员50岁后也超过1000元。
除保费之外，百万医疗还有几个坑点：
①报销项目不含普通门诊，只有和住院相关的治疗费用才有机会报销，在保险行业内也称为“住院医疗险”。
②一般都有“1万免赔额”。在医疗费用扣掉社会医疗保险后，剩下的个人支付费用超过1万元的部分百万医疗险才会报销，1万以内的部分仍然由个人承担。
③百万医疗险是短期险，合同期限大多是1年，最长有6年，并非保证续保的。缴费多年后，可能被告知停售，造成白交钱无保障
④健康告知严格。填写健康告知是有一定门槛的事情，要求操作者具备基础的保险专业知识。在没有充分引导的情况下让用户自主填写，很有可能被保险公司认定为“带病投保”，理赔时拒绝赔付。
⑤不含外购药。这些药在癌症治疗中非常常见且价格昂贵。
中端医疗突破医保目录限制，接近医疗自由。
中端医疗险覆盖公立意愿的特需部、国际部，涵盖外购药、可0免赔额、续保稳定（后续的身体状况改变不影响续保）。保障责任全面，价格便宜，基本可以解决中产家庭的医疗需求。一个30岁的男性，纯住院+0免赔+含特需部大概2000多一年。
选择中端医疗险产品时，除基础保障责任外（是否包含特需部、门诊、牙科、免赔额），也需要关注保险公司可对接的医疗网络资源和增值服务，比如二诊。在《癌症的真相》一书中提到误诊问题，假阴性和假阳性，有二诊服务就能提升准确率。
高端医疗险实现真正的医疗自由。
相比于中端医疗，就医范围扩展到私立和昂贵医院，可在中国大陆以外的区域（亚太、除美、全球）就医。打底保额1000万、含门诊牙科体检、涵盖既往症、享受专属经理服务、海外陪诊翻译等增值服务。30岁非北京地区男性，就医范围选择亚洲，不附加门诊责任、牙科及预防保健、孕产责任，大概是1.7万一年。到40岁的时候，费用约为2.2万一年。如果经济条件允许，可以一步到位，选择高端医疗。毕竟身体条件是不可逆的，一旦检查出问题，保险公司不愿意承保，无法购买医疗险，就失去了通过保险转移风险的机会。
