文/禹忆之夏（一个土木出身的金融从业者）
小时候，电视剧里，看别人在高档餐厅刷卡买单，总觉得是一件很酷的事！很多年后，有了自己的第一张卡，实现了自己曾经的小希冀。
用卡后，我发现有很多，曾经和我一样的人，视信用卡如被打开的“潘多拉的魔盒”，是倾泻“欲望”的洪水猛兽。这点，我很能理解，因为“量入为出”是国人深入骨髓的思想意识。但卡只是一死物，和手机、皮带一样，善用其物，可反补自身；而失去控制，被牵为奴，就是跑偏了。现特将我珍藏的用卡秘籍大白于世，望对大家有所裨益。
1 办卡
① 办卡条件
简单说就三点：
第一点，18-60岁完全行为能力人；
第二点，有稳定的还款能力；
第三，不能是信贷黑户。
重点的是第二点。
可以用来证明这一项的事项有很多，比如学历、工作单位、职务、收入、婚否、居住情况、有无五险一金、资产情况（房车存款保单等）、信贷记录情况（如有的话）。
备注：所谓信贷黑户，是指信用卡或贷款消费后，没有按规定在还款日之前还款连续两次以上，造成银行催收的信用卡客户。
② 选对适合自己的卡
选择合适的发卡组织
常见的发卡组织有银联、VISA、Master等。在持有双币卡在境外消费或者海淘时，如可使用银联标识，一定要使用银联。银联目前免货币转换费，而VISA、Master一般都是按1.5%收取。
选对卡片等级
卡片的等级可以分为：普卡、金卡、白金卡、钻石卡、黑卡。
一般情况下，对应的大致的授信额度为：
普卡授信额度大约为0.3万-1万；
金卡授信额度大约为1万-5万；
白金卡授信额度大约为5万-50万；
钻石卡授信额度大约为50万-500万；
黑卡授信额度大约为200万-1000万（国内有限额，国外银行有无限卡）；
具体不同银行间各卡的授信额度会有所不同。专业的业务员会根据你的资料情况（主要是资产、收入情况、偿还记录），帮你选择合适等级的卡。
选对卡片类型
这里主要指学生卡、分期卡、车主卡和联名卡。
学生卡顾名思义，就是指大学生适合办的信用卡，常见的有招行的young卡。
分期卡主要适用于常驻工作地持外地户口的男性客户，学历大专以下，名下无保单、无房产、无私家车，工作单位非政府机关、事业单位、国企或上市公司。这类客户办理其他卡种拒卡率极高。
车主卡：加油通常可以返现或送大额积分，提供免费道路救援服务和送油等应急服务，附赠意外险。
最后是联名卡。联名卡可以享受信用卡和会员卡的双重礼遇，合作商家购物折扣优惠，积分积累更快。常见的联名卡有航空联名卡、酒店联名卡、商场联名卡、互联网商家联名卡。这里主要提下互联网商家联名卡，常见的有爱奇艺联名卡、淘宝卡。一般信用卡网购是不利于积分和积累良好的消费记录的（提额有帮助），但如果实在网购比较多，建议办理淘宝卡。网购同时多倍积分，也不影响消费记录的积累。
③ 申卡小技巧
■ 一般来讲，白户用户建议先办招商、交通、广发银行的信用卡，因为这三家愿意给白户更多机会。
■ 另外，如有银行代发工资，建议办理对应银行的工资卡，这样有助于审批。
■ 申请信用卡前1-2个月将名下所有信用卡和贷款还清，征信显示无负债，这样有助于提高信用卡的授信额度。
■ 申请信用卡前2个月内不要委托机构进行征信查询超过2次，如需查询征信可以带上身份证，自己到人民银行或人民银行受理的网点进行查询（每年可以免费查询2次）。在银行的系统里查询次数多，属于负债率高的范畴内。
■ 资料填写：
年收入低于6万元者不建议申请信用卡，通过率极低；
如果是已婚，第一联系人建议写配偶，第二联系人建议写同事，有助于信用卡审批；
收卡地址建议写单位，地址越详细越好；
家庭住址不要写成“7-3-502”，而要写成“7栋3单元502室”；
如果近期有信用卡或贷款申请，信息要与上次保持一致。
2 用卡
① 新办卡别错过新手开卡礼、新户积分奖励。一般规定时间内对应笔数及金额即可完成；比如招行卡完成任意额度6笔，充6次10块钱话费或者买6次矿泉水就可以了。
② 非固定时间，多行业商家，非固定额度消费；
③ 能刷信用卡，就不要图方便，用绑定信用卡的支付宝和微信直接支付，这样对提额没有什么帮助；
④ 取现：信用卡主要是银行让你用于购物刷卡赚钱的，如果取现的话为了实现安全赚钱的目的，银行都会限制取现额度，同时收取手续费和利息。
取现的额度限制规则：
一个是总额度限制：与持卡人本人的个人信用状况也有关，一般不超过信用卡额度的50%；另一个是每天取现额度限制：各主流银行情况，约是是2000-2万不等（其中招商、交通、中信银行较高，分别是1万、1万、2万）。
取现手续费和利息规则
取现手续费：根据各银行情况，一般按取现金额收取1%-3%的手续费，每次最少10块。
取现利息：取现没有免息还款期，其利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收。取现后还款不要按照账单日还款，因为账单日到还款日之间还有取现利息要支付，但不会体现在当期账单中，建议还款时多还一部分，以冲抵利息。
如果确实有取现需求，建议办理建设银行信用卡（取现费率千分之五，最低2元，最高50元，取现利息正常收取）或华夏SMART卡（取现不限银行免手续费，现利息正常收取的）。
账单日后第一天消费可享最长免息期，最大程度缓解现金流压力。
3 还款
① 还款方式
全款：账单日后全额还款；
分期还款：根据银行有3-24个月可进行分期还款，各行间分期利息差别较大。以最常见的3期为例，农业行、邮储和交通银行利率最低，兴业、民生和光大银行最高。
需要注意的是，账单分期后，如果提前还款，按月缴纳的话需要把剩余月份的手续费都补齐；若是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，银行信用卡分期就是一条 不归路 ，一旦分期就必须承担手续费。当如果用好信用卡，还是可以获得很多优惠的。
最低还款：一般是按照账单日出账金额的10%。如果账单未按时全额还款，会产生利息。利息是按照账单中每笔消费进行逐笔计息，一般从刷卡消费第2天到你的该笔交易还上为止，按日息万分之五计算。而取现利息是从取现当天按万分之五计收，按月复利收取。
② 还款技巧
巧设账单日
之前有一招通过修改账单日可以延后30天，也就是将免息还款周期变成最长免息天数+30天，但在信用卡用户和银行的博弈过程中，这个bug已经被银行堵住了。不过我们仍然可以通过修改不同信用卡的账单日来修改还款日，分别设置成月初、月中、月末，最大程度缓解现金流压力。不过并非所有银行都可以修改账单日，工行和农行不能修改，其他银行一般每年可以修改1-2次。
一有钱就还，至少覆盖最低还款额，保证不会逾期。
微信代还信用卡每月有5000元的额度可以免手续费，5000外部分按0.1%收取手 续费；
支付宝app还信用卡是没有手续费的。
③ 不还的后果
收取滞纳金和利息
滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。利息为：日利率万分之五，当月利息计入次月本金，并一同计算滞纳金;就是说一个账单周期为利息和滞纳金计算周期，下一周期如果没有还清的话，利息和滞纳金并入本金重新计算。这样就会利滚利，越积越多，最后多到吓死人的程度。
不良征信影响
超过规定限额或期限透支，并且发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的，定性为恶意透支。也就是传说中的"呆坏账"，将进入征信黑名单（这个名单将保存5年）。
这段期间内坐高铁、坐飞机，出国等一切高消费都受到影响，至于再申请别的信用卡和新的贷款，更是想都别想。
最可怕的是，逾期金额如果在5000以上，经发卡行催收3个月不还的话，将有可能面临诈骗罪，追究刑事责任，最少给予5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金。
④ 注意事项
☼ 如果临到还款日，最好采用该银行的信用卡app来还款，一般都支持绑定跨行还款。因为这样可以即时到账并恢复额度，但用微信、支付宝和51信用卡管家等就会造成1-2天银行数据的延迟。
☼ 如果到了账单日忘还了，一般银行会有1-3天的宽限期，但具体需要致电客服查询（比如工商银行就没有宽限期，另外有些宽限期也需要致电申请方能生效）。建议提前设置各行还款提醒，避免遗忘。
☼ 不要找人代还款，比如用不是你本人的银行卡账号进行还款。这样会被银行认为没有还款能力。
☼ 还款后不要立即进行大额消费，以免被认为是套现行为。
☼ 有该行借记卡的，要长期把卡内余额固定在一定的金额，比如信用卡额度的1/5，千万不要平时大部分时候没什么钱，一有钱马上就还信用卡了。这样银行没有办法拿你的钱赚钱，同时也认为你花钱比赚钱厉害，风险高。
4 提额
① 保持一定的消费频次，最好每个月10-30笔（开通小额免密支付，能刷信用卡不用别的，集中在一张信用卡），多线下商家消费，少网络消费。
② 多进行日常稳定性消费和合作商家消费。日常稳定性消费是指老百姓日常生活中最常用的消费，比如超市、加油站、饭店、商场、酒店，缴纳通讯水电燃气物业费用，最忌讳进行高风险投资、大量高档娱乐场所和医院消费。而合作商家消费，对你来说刷卡有优惠有积分，另外可以让银行赚到更多的钱。
③ 进行3-6个月分期，让银行赚到钱。同理适用于信用卡app里的商城购物。
④ 一般消费金额要较为平均，最忌讳没有日常小额，每笔都是大额消费。一般情况下，每笔消费不要超过信用卡授信额度的40%。
⑤ 账单日前留20%额度出账单，账单日后第二天全额还款。
⑥ 申请卡半年后如果有买房、买车，有打卡工资或月流水增涨，联系银行，提供财务证明。
5 安全
① 选卡
一定将手里的卡片都升级为芯片磁条复合卡。
选择信誉较好的发卡行。建议选择最早的有实力重服务的股份制银行，比如招商等。曾听说某些小银行，款项当场已经冻结没有进行清算，商户犯罪证据确凿，却仍然让持卡客户承担损失。
② 用卡
❀ 谨防网络交易陷阱，比如虚假链接。因为网络交易结算十分迅速，难以追查，调扣成功率低。
❀ 开通支付提醒。如果在境外手机号码发生变动，也应该及时致电银行客户热线进行更新。目前来说大多数的境外盗刷都是持卡人在收到银行支付提醒后发现处理的。
❀ 签名要练，最好写得难以模仿！
❀ 妥善保管CVV2码
CVV2码是信用卡背面后三码，它是防止卡被“克隆”的“安全码”，在消费前最好先牢记然后用胶布将其覆盖或刮去。如果被泄露，完全可以在不用刷卡，不用验证你的信用卡密码的前提下完成对你信用卡的支付扣款。所以，遇到任何企图复印你信用卡背面（常见于国外很多小酒店）或者拍摄你信用卡正反面（常见于很多国内代理办卡的渠道）的行为，都必须拒绝！
❀ 刷卡用卡不离视线
消费时不要图方便把信用卡转交给他人代刷（包括商家的人）；另外，千万不要轻易将个人信息透漏给不熟悉的人，因为不少境外信用卡盗刷案件都是因为信用卡信息泄露而导致的。
❀ 刷卡商户需有选择
对于一些小商户或不正规商家应谨慎刷卡，应适当准备一些现金或者零钱应对。
❀ 购买信用卡保险
购买专门的盗刷险，也可以购买防盗刷的家财险；有的境外旅游的意外险里也含有盗刷的保障范围。
上述种种其实谈了两个问题：如何合理用卡创造价值，和 怎么样安全用卡防盗防骗。用卡上不管是批卡、提额还是销卡降额，银行风控的核心思维很简单，考虑客户的负债情况和还款能力。涉及到安全，则需要我们有一定的知识，保持警惕性。限于文章结构和篇幅考虑，这里写得较为粗糙，有太多未尽事宜，后面会再更几篇详谈。
谢谢大家阅读！
