今年看到很多关于消费降级和极简生活的讨论，说到底还是没钱闹的，可是回过头来算算，自己一年收入也不少，为啥到最后还是一穷二白，最憋屈的是感觉自己哪也没去，啥也没买。兄die，是时候把理财提上日程了。
一、转变观念
首先要转变观念。
理财不是有钱人的事，理财没有初始金额限制。
不是只有学金融的才会理财，每个人除了自己的本职工作外，都应该培养自己成为一名投资人。
用于理财的钱不是你每个月拿到工资后买买买，最后剩下的钱再拿去理财。而是每个月工资到手后，先把要理财的钱拿出来，剩下的钱拿去买买买。
二、我们先谈谈负债
超前消费的时代，拿着一张身份证就能借到钱真的是不要太方便。想要的东西能马上买下来，奢侈品不再是有钱人的专属。
这些美好持续到信用卡账单出来的时候，你发现自己的工资不够还信用卡，你不得不再去借钱或者使用分期来解决眼前的危机。
尽管喜欢的东西能马上得到确实很美好，但是在你拥有良好的理财习惯之前，请注销掉信用卡，关闭花呗。不要再产生消费债。（其实我不提倡为了任何你想要而不必要的东西产生消费债）
请注意我说的是消费债，就是你刷信用卡、借钱去买包包、手机之类的消费品所产生的负债。房贷不属于消费债。
三、手把手教理财
为了能说清楚，我特意制作了一个理财手账本样板，主要是市面上能买到的所谓的理财手账，大多就是个账本，完全没用。
先给大家看看我在想怎么做这本手账的时候的规划，真的是诚意满满。（忽略丑字）↓
首先是年度计划。理财手账的年度计划主要侧重于你今年花钱的主要规划，我分了［衣裤鞋包］、［游玩］、［健康投入］、［精神投入］、［大件物品］等5个大类。↓
年底大扫除，在整理衣橱的时候，看看自己都有哪些衣服，来年需要购置些什么，计划什么时候买，预算多少，都可以写在年度计划里面。
如果是家里的CFO，就可以把一家人的衣物购买都规划一下，避免不必要的冲动购物，买回来发现无法搭配或者有重复款式。
今年是否有出行安排，计划去哪里，预算是多少。
精神投入主要是分配给自己去发展爱好的经费，包括去上兴趣班、网课、买书、买工具等。如果是家庭的话，就把家人的学习费用都算进去。
大件物品，今年是否有更换电子产品的需要，是否需要给家里添置家具、电器等物品，可以提前做好预算。这一个项目我增加了一栏“必要和想要”，就是需要你在计划的时候，再认真考虑一下你真的需要更换电子产品吗？家里真的需要再多买一个家电吗？
健康投入主要也是分为什么2个部分，一个是在运动方面的投入，去健身房去体育馆的年卡，请私教的花销。
另一部分是保险，我给家里人都买了各类保险，每年要固定交保费，这些都纳入到健康投入里面。（关于保险可以自己去看看相关书籍或者文章，或者我下次再写写保险吧）
做好年度计划后进入月计划↓
月计划主要由3个部分组成。
一是月历，这个月历可以用来记录这个月哪天要扣基金定投的钱，哪天有理财回款等。有了记录，当你看到这个月历的时候，你就知道几号前要保证理财卡里有足够扣款的钱，几号有理财回款，记得及时开始下一轮理财避免资金站岗。
二是本月预算，分了日常生活中的主要大类，你可以按照自己的花销方式重新分类。后面还有个固定支出，就是每月还贷和每月预存保险的钱，这两项钱是明确金额的，其他的预算都需要根据你以前的消费习惯设置预算。
这里要提一下预算金额设置多少合适这个问题，如果你以前就有记账的习惯，那就最好了，直接看看以前平均每月都花多少钱，除去不必要的开支就可以形成自己的预算。
如果以前没有记账的习惯，那你就要看看你上个月收入多少，发工资前一天还剩多少，两数相减得出你一个月的花销，预算设置为花销的70%至90%。
如果你是一个月月光的人，那一开始设置预算，可以比工资少10%，因为少10%不会让你觉得生活质量急剧下降，等你习惯只花90%的钱之后，再把预算调整到只花80%。
三是本月的购物清单，也需要你分为必要和想要，必要的东西出去购物的时候一次性买好，不要漫无目的的闲逛。想要的东西可以在做为月底未超预算的奖励或者用这个月到账的利息买。
发薪日↓
记录你（或者你家）的收入，写下你这个月的必要支出，比如还房贷。
把自己所有钱分为以下几个账户。
养老账户，等你老了养老账户的钱可以保证你生活得更加体面。建议选择期限较长的理财产品。
小孩账户，你可以在小孩刚出生或者还没有小孩的时候就设置，用于小孩长大后的各种兴趣班或者更大以后深造等。也是建议选择期限较长的理财产品。
应急账户，用于突发事件的资金周转，建议存入工资的事3到6倍，年轻单身存少点，有家庭中年存多点。放在货币基金这些活期里面。
金鹅账户，（取名来自《小狗钱钱》）这个账户里的钱就是给你打工的，用来钱生钱的，可以基金定投等。
愿望账户，这个账户就是满足你各种愿望的，出去旅行，买心仪已久的东西就可以用这个账户里的钱，如果钱不够买，那就再攒攒，攒够再买。可以买期限较短的理财产品。
好了，现在自己找个本子或者用Excel也行，每一页作为一个账户页。
从你工资里面拨出一部分，分配到你的各个账户里面去，如果你离退休还远，小孩还小，养老账户和小孩账户可以适当少分配点。如果你的应急账户已经有了6倍的工资，那可以不分配到应急账户里面，直到应急账户少于6倍工资。总之各账户分配比例根据你目前的状况每月可调。
最后你这个月可以花的钱＝收入－必要支出－强制储蓄
奖金日↓
人生真是太美好，发了奖金又可以给你的金鹅喂饲料了。写下你的奖金收入。
30%的钱存入金鹅账户，20%的钱存入愿望账户，10%的钱存入应急账户，还有40%的钱奖励自己吧。
当然这个比例也是可调的，但是有一个原则就是至少要把一半的钱存下来。
其实这个奖金日不限于公司发给你的奖金，指的是各种其他收入。比如学生党每年过年收到的压岁钱，兼职赚到的钱等。有小孩的家庭，亲戚们给小孩的压岁钱可以直接存入到小孩账户，毕竟是给小孩的。
一周两页的周记录↓
根据月预算，分配到每周有多少预算可用，这个数字要写到最前面时刻提醒自己。
下面就是本周的账单，记账我还是推荐用手机APP来记，在周账单上只是填写一下每天花销的大类，最重要的是记录你买的哪些东西是你想要而非必要的，通过这样的记账才能让你理性消费，如果只是单纯的记账，记久了也没什么用了。
旁边空白的地方可以记录你学习理财的一些想法，因为理财中有一句很重要的话“不懂的不碰”，你只有多学习才能拓宽你的理财方式。
月度回顾↓
一个月下来后，你需要了解你这个月的花销有没有超过预算，你的支出中非必要支出占了多少。
最重要的同时也能带给你成就感，让你坚持理财的是下面的2个列表，收益账单和账户检测。
每个月对收益进行一次统计，只计算真正落袋的，基金、股票账面上盈亏不计在内。看看这个月你的钱给你打工挣了多少。
另外就是账户检测，看看你每个账户这个月增加了多少，你为你的理财大计做了多少贡献。
看看这些数据就是成就满满啊，更棒的是因为账户的金额逐月增多，收益账单也会逐月增加。
年度总结↓
年度总结其实最重要的就是复盘，看看忙活了一年被动收益有多少，自己的资产跟上一年比增加了多少。这一年学到了什么，对下一年理财有没有什么好的启发等等。年度总结话痨可以多留几页，避免想说的太多写不下。
物品使用周期↓
记录一些消耗品，可以对购买这些消耗品有大致规划，比如食品类的米面油，看看一袋大米吃光要多久，我家就是自己做饭做的少，开始买的大袋的大米，到后面都生米虫了，知道家里大概每个月吃多少米，以后买大米就买适当的量，保证一个月或者半个月就能吃完，避免生虫子造成浪费。
护肤品可以在里面记录，开瓶时间，一瓶可以用多久，就可以算出来一年花在护肤上的钱是多少。
总算写完了，以上就是工薪理财小白入门理财的第一步，最重要的部分文中也提到了，再说一遍，就是每月工资发下来后，要先拿出一部分钱来存到各个账户里面，剩下的钱再拿去花。
最后，看别人说的100种理财方法，不如自己去实践一种，没有人是只靠看书发家致富的，要行动啊。
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