“让他们更好的活下去”—— Dr. Marius Barnard

重大疾病保险萌芽于南非，一位名叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。

Dr. Marius BArnard曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。然而她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金，因为疾病不仅仅耗尽了她的全部积蓄，外面的债台也已高高筑起。两个月后，她去世了......

Dr. Marius Barnard相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

为了让罹患重疾的病人能够更好的活下去 ，在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。

01 什么是重大疾病险？

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

02 重疾险很重要吗？

看完上面的故事，你觉得重疾险重要吗？

当然重要了，它是人生必备7张保单中最重要的一张，是用来补偿收入损失的。

国家卫生部2018年6月公布的数据表明：人一生罹患重大疾病的概率高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在30-50万元，还不包括后期恢复费用和误工费用。

况且现在环境恶化，空气污染，生活压力大导致现代人重疾发病率越来越高，发病的年龄也越来越低，所以越早配置重疾险越好。因为随着年龄的增大，会出现各种体况，比如：结节，息肉，囊肿，脂肪肝等。有可能想买保险都买不了。

如果真的有这些小问题，建议大家同时申请多家保险公司的产品，争取能有相对较好的结果。没有配置的要赶快动起来哦，已经配置的要想一想你现在的保单是否合适，是否需要升级。

03 谁需要配置重疾险？

其实这个问题很难有标准的答案，因为每个家庭的情况不同，下面我将列举一些认知误区，希望你能从中找到谁需要配置重疾险的答案。

误区1 我身体很好，不需要买保险，就想给身体不好的人买。

Tips:保险不是什么时候有钱想买就能买哦，尤其是健康类保险，建议大家身体越好，越年轻时去考虑。等到年龄大了，身体出现了状况，可能就配置不了。

误区2：我有社保/公司补充医疗就够了，不需要其他保险了。

Tips:社保/补充医疗只能有最基础的保障，自费药/进口药/ICU等特别昂贵的费用都不能报销。

Tips:如果跳槽，相关福利就无法继续。并且医疗险（除了社保），本来就存在续保的不稳定性。

Tips:医疗险也只能解决部分看病报销的问题，但无法解决收入补偿的问题。

误区3：我已经买过了，或者父母已经帮我买过保险了。

Tips:建议定期更新一下保单，清楚自己到底买的是什么保险？额度是否足够？保障范围是否齐全？

Tips:保险会伴随个人经济条件，家庭变化，观念想法以及经济发展而不断变化，需要进行不断完善和补充。

误区4 我要先给孩子买保险。

Tips:在一个家庭里，建议优先考虑家庭支柱。年轻人上有老下有小，是家里经济支柱。建议优先购买，具体保额根据收入不同而不同。

04应该如何配置重疾险呢？

其实这个问题跟上面的问题一样，也很难有标准的答案，因为每个家庭的情况不同，我还是将列举一些认知误区，希望你能从中找的答案。

误区1 我想找到市面上最好的保险产品/我要买和朋友一样的保险产品。

Tips:每个产品都有利有弊，没有什么十全十美。避免陷入盲目的不断对比产品中，而忘了自己的需求是什么。适合别人的未必适合自己。保险组合应该根据每个家庭的需求，偏好，经济条件，身体情况等不同而不同。

误区2：重疾险病种越多越好

Tips:银保监会规定的25种重疾的理赔占90%以上，如果只为了多保二三十种病，就多花好多钱，就不值了。如果价格差不多，当然是多点好。

误区3：多次赔付的重疾险赔的次数越多越好

Tips:重疾险分单次赔付，多次赔付，有分组，还有不分组的。单次赔付就是发生重疾，理赔了合同就终止。分组多次赔付，建议选2-3次，重点关注分组的情况。癌症最好单独分一组。综合来看多次赔付不分组的重疾险是最好的哦。

误区4：理赔应该很难吧，那我得选个大品牌的公司。

Tips:顺利理赔最重要的三要素：是否如实告知，产品保障责任是否全面，代理人/经纪人的服务是否上心专业。若遇到纠纷，能否为大家争取权益。

Tips:有两种情况，保险公司肯定是不理赔，一是在等待期内出险，二是免责条款，即使达到理赔条件，但是恰巧触碰了免责条款，就不能理赔哦。比如：吸毒，酒驾，战争等导致的重大疾病。

Tips:各大保险公司2019年度理赔数据显示，无论是大家熟悉的所谓大品牌，还是不熟悉的公司，理赔时效和理赔率都很好。

你是不是又想万一小公司倒闭了呢，放心吧，保险法是最大的保障。

当保险公司的偿付能力充足率下降到一定程度时，银保监会采取监管手段，要求保险公司进行整改，将偿付能力充足率提升到正常水平；如果情节严重，保险公司将可能会被银保监会强制接管。

这也代表着，买了保险公司的产品，即使最后这家保险公司发生风险，银保监会也不会让你的保单受到影响。保险公司的偿付能力越高越好吗？

看到这里，一定有人会说，那保险公司偿付能力越高就代表越厉害！但实际上，也不能这样下定论。比如：一些刚成立的保险公司、或是产品竞争力不强的公司，保险产品销量还不多，所要承担的赔付金额少，偿付能力的数据也可能会较高。

温馨提示：现行版本的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》重疾险必须包括25种重大疾病。其他的病种，都是各家保险公司自己制定。不在范围内的，都不能陪，达不到理赔条件的，也不能赔。所以购买的时候要看清条款。

温馨提示：如果真出现拒赔，也不要放弃哦，一定找专业的人员，比如：保险经纪人，该争取还是要争取一下的哦。感兴趣的，私聊我给你讲讲我们团队是如何帮助一位不是我们客户的朋友把已经拒赔大案子重新申诉得到赔偿的。

05应该配置多少额度呢？

配置重疾险是为了万一不幸患病，既可以有钱看病，又有钱疗养。那么重疾险的保额就是治疗费用+康复费用+收入补偿，你可以大概算一下哦。又或者依据下面这张标准普尔家庭资产象限图算一下就知道每年多少钱用于保费支出。

注释：保额是保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保费指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。两者的属性不同，消费者投保时的关注点也不同。

白话补充：保额就是赔偿时能拿到的钱，保费就是你支付给公司的费用。

讲了这么多，我相信你对重疾险是什么，应该怎么选重疾险有个粗略的认识了吧。如果还是不太清楚的话，可以找小编私下聊聊。