小财女有个朋友L君，是资深炒房客。一炒十多年，他在北京有好几套房子，吃饭的时候向来意气风发，但昨天，他一脸沮丧地告诉我：老子失手了！差点倾家荡产！！

为啥呢？其实归根结底，是一个很简单的问题：房价跌了，我还要按原价还房贷吗？

01.

不着急说答案。我们先来举个例子：

小财女首付80万，贷款420万，买了一套500万的房子。但是现在房价跌了，本来一万一平，现在只要7000一平，立马亏了150万！

惨不惨，钥匙都没拿到，房子就从500万掉成350万了。

然而，这还只是悲剧的开始！因为银行贷款之初，房屋值500万，所以银行愿意贷款给420万。但是现在房子不值500万了，银行也就要一次性收回贷款高于房子现价的70万。

这时候就有人要说了，“之前给的首付和还的贷款都不要了！房子我也不要了！剩下的银行贷款我也不还了！行不行？！”

这种想法被称为：断供弃房。听起来跟要切腹似的，特别悲壮。但是，前面两个可以，最后一句话不行。你可以不享受福利，但是不能不履行义务。

02.

断供弃房，不但拿不回自己已经付出的首付和利息，还得在自己的信用记录上留下十分要命的一笔——在还清尾款之后的三年里，基本上家人连同孩子都很难凭本人的身份争取到大额银行贷款了。

但实在凑不到钱还贷啊，实在还不起70万怎么办？

银行不是慈善机构，不会听我们哭穷，他们只会冷静地按着计算机，把房子收走卖掉。而且为了赶紧变现，他们通常还会折价处理，把已经跌到350万的房子300万大处理。

卖掉300万－贷款420万＝－120万。

刚刚首付80万的小财女，不但就这么失去了自己的房子，还倒欠了银行120万。

03.

听到这里，很多人可能都会有种感受：被骗死了！银行和房地产开发商根本是一伙的！这个观点在一些特定的环境下并没有错，但得加个前提条件：在能赚钱的情况下。

银行要拥抱的，不是我们也不是房产商，从来只是人民币。

当房地产发声了巨大变化的时候，银行往往会第一个打破规则。就像香港在03年发声房地产崩盘的时候，原先一脸和气的银行在第一时间给贷款的顾客拨打了callloan(要求借款人提前部分还款)，也在第一时间冻结抵押房产进行拍卖。

站在银行的角度而言，这并没有什么错。毕竟只有这么做，才能把自己的风险降到最低。

04.

说回我的朋友L君，他其实是个非常机灵的人。

大学毕业，L和北京本地老婆结婚，很当然地留下来了。虽然没房没车工资少，但他胆子大！一无所有的时候，直接买房，跟老丈人借了10万块（厉不厉害）付首付，然后向银行贷款了100万按揭还款。

后来，房子没到手，他一开盘就两百万转手出去了，赚了90多万啊朋友们！这一下甜头尝到，他的家庭地位直线上升，一门心思倒腾炒房。

但最近，房价下挫，国家有意上调利率，L亏得一塌糊涂。还好之前有积蓄，就算心碎流泪，也有能力赔，但如果没有，那就真的完！了！“断供弃房”就成了没有退路的退路。

05.

做啥投资都要看政策，尤其是买房，一定要看！现在国家铁了心要管，要大家确定，房子是用来“住”的，而不是用来“炒”的，所以无论如何，对着干，继续炒房，肯定要吃大亏！

但楼市也不是一点机会都没有了。毕竟这个市场对国家和我们小老百姓都太重要了，政府肯定会努力保住盘子。而且中国大国形象已然崛起，长期来看，买房还是稳的。

关键是怎么买。根据《中国房地产市场形势总结与趋势展望》，跟过去两年相比，北上广这样的一线城市平均成交面积降幅明显。二三线，尤其是三线，反而形式比较乐观。

2015-2017各类城市月度平均成交面积

因为和以往“一刀切”的楼市政策不同，这次主要从供需端发力调控房价，“因城施策”，用去库存的方法促使房地产“平稳健康发展”。

所以一线城市房价小幅下降的时候，徐州、汕头、盐城这样的地方反而能逆势上升。

小财女的看法是：

一线城市的房产一定要保住（北上广的地位很难被取代）；二线热点城市未来可能是战场，有刚需的小伙伴可以把握机会；三四线要住可以随便买，但想保值、增值的话，最好买交通便利（哪个城市要通高铁，建机场？都是关注的点），跟大城市能沾亲带故的地方。

另外，贷款买房的朋友们在签字之前要确认好：月供在本人稳定收入的50%以下，千万不要铤而走险。信用社会，一定要避免给自己和亲人的信用带来损失。

最后，今天是国家扶贫日，有没有人扶我一下？