"我出事了，保险公司不会不赔吧？"

买保险的时候，很多人担心保障很好看，但到头来拿不到赔偿。

开始，觉得买大公司的保险就一定没问题，然后买完保险没几天生病，装了个支架，窃喜还好买得及时，公司大，理赔一定没问题，结果被拒赔了，就说保险公司没一个好东西。

其实，理赔被拒，不会是保险公司故意坑你，无论大小，保险公司的注册资金都是以十亿计的，不可能故意赖你的几十万。

拒赔，很大程度上都是因为买保险的时候没弄清一点：买保险也是有门槛的。

心语爸之前说了什么样的重疾险更好，主要是在从保障和价格两个角度分析一款保险。

保险的保障和价格，讲的是这个保险的性价比如何，是帮你好中选优的；

但是除此之外，还有保险的门槛，这决定你能不能选，能不能买这个产品。

一款产品再好，性价比再高，也要先看这款产品自己能不能买，看到保障好，健康告知什么的直接略过，买得迷迷糊糊，最后一定吃亏。

今天，我们来讲讲买重疾险的时候，基本的门槛问题。

01 为什么保险要设门槛

有人会觉得，我付了钱，保险公司凭什么不给我保？就算我当时忘记确认了健康告知，但我交了这么多保费，你好歹多少给我赔一点？

这其实是关注的点不同，站在我们的角度，保险主要看保障，交了钱希望能拿到保障。

但保险公司关注点不在这儿，对他们来说，更重要的是控制风险，控制赔付比率。

怎么控制赔付比率呢？基于统计数据。

其实，普通人在一个年龄段里得病的概率是可以算出来的。

这很重要，意味着对保险公司来说，赔偿的概率一定程度上可知的。

举一个例子：

假如，我是一家保险公司，有1万个普通人来找我，我给他们承保重疾险，每个人10万元，我收到的总保费是10亿，根据产品的设计和统计的数据，我预计会在80年内赔付8亿，剩下的2亿我用来养活自己。

这样看，投保人能拿到心安，患病的人能拿到保障，保险公司也能赚到钱，皆大欢喜，没毛病吧。

但是，有风险。

万一我的承保人发病率出乎意料地高，结果赔偿超出了我的预期，怎么办？

本来我收到的保费一共是10亿，预计在80年内会赔付8亿，结果没到30年就赔出了8亿，那剩下的50年怎么办？保监会在后面看着我，我还不得不赔，赔到破产。

听上去，一个保险公司破产了，和大家没什么关系？

但你想过没有，万一保险公司真的相互接盘，连环赔穿，最大的受害者其实不是保险公司，更大的问题是，所有投保的人，都得不到保障。

02 保险，只找标准体

所以，保险的精算基础，在于所有买这个产品的人都是符合我统计数据的普通人。

用保险公司的话说，投保的人得是标准体，他们不会有异常的发病率，保险公司的赔付预期、保费设计、产品设计，都是基于这个基础。

那，什么是非标准体呢？就是发病概率异于常人的人，这可以根据以往的病史推测出来。

推测的基本逻辑在于，如果基于统计数据，发现一个人得过一次重病，以后再得的概率会更大，所以他得病的概率会和普通人有所差异。

保险产品，只找标准体。

当然，标准体是相对产品而言的，也不要觉得在一个地方被拒保，你就没法买所有产品了；

而且，就算是非标准体，想要投保，也有办法，产品允许的情况下，能做加费承保或者除外责任，就是说多交点钱，或者把部分疾病的赔付责任做除外。

总之，设立门槛，就是为了筛选，你是不是标准体，是否符合保险的设计假设，这是为了维护整个保险体系的稳定，为了保证所有人能继续享有保障。

03 健康告知有什么用

保险公司怎么甄别你是不是标准体呢？

主要的方法，就是健康告知。

但是，一款产品的投保人很多，如果一个个排查投保人的身体状况，那么对保险公司的人力来说是巨大的压力，现在的信息网络又还没有发展到可以自动调取一个人的所有医疗记录的水平，排查太累。

怎么办呢？

保险公司想出了一个妙招，来判断一个人是否是标准体：靠投保人自觉。

不要觉得奇怪，真的，健康告知的原则就是：如实告知，最高诚信。

简单来说，就是：我问你相关的问题，你诚实地告知我，只要是你说你没有，我就相信你。

有人会问，这不是冤大头么？我撒谎你也相信我？

这种想法很危险。其实，保险公司是有权调阅你所有检查资料的，之所以没有在投保的时候核查，是因为投保的人太多了，忙不过来，但投保的人多，申请理赔的可就没那么多了。

所以，如果你在告知的时候有隐瞒，理赔的时候保险公司一定能查出来，而这年头的大部分拒赔问题、理赔纠纷，至少80%是源于投保人不自觉。

不要有侥幸心理，也不要听什么两年不可抗辩条款，如果你没有如实告知，最后吃亏的肯定是你。

而且，没有如实告知，还牵扯到诚信问题，如果是在香港买保险，你申请心脏病的理赔，核对健康告知的时候被发现你没有告知糖尿病，哪怕这两种病毫无关系，但是因为你骗了人，保险公司也会拒赔的。

总之，买保险之前，一定，一定，一定要认真看健康告知。

你所有知道的，和可以查阅到的，一定要认真核对。

04 一定得看的职业类别

保险产品的主要门槛是健康告知，除此之外，还有一个容易给人忽视的地方，心语爸这儿得特意提一下，就是职业类别。

这同样是也为了控制风险，因为一些危险的职业，比一般人更容易发生意外，或者得病，这和你当下的身体情况没关系，但对保险公司来说，也属于可预测的风险。

以前有一个保险公司很聪明，专门把车险卖给那些公务员，因为一般公务员都比较稳健，不太容易撞车什么的，用这种方式可以有效控制赔付率。

当然，大多数保险公司没这么多心眼，但还是会对职业作一些限制，保险行业协会把所有职业按风险分成了7类，越靠后，职业越危险，投保难度越大。

比如，1类职业主要就是办公环境很安全，并且一般都坐在办公室不用出门的纯文职人员，或者是研究人员，大多数保险都可以投保。

7类职业大多危险系数比较高的职业，比如高空作业人员，海上作业人员，爆破人员等，是没法投保的。

不是所有保险都支持1-6类职业的，比如长生福优加就只支持1类职业，只给坐办公室的人买；产品支持哪些职业，这在投保页面一定有，投之前一定要看清楚。

还有，如果你中途换了职业，比如从坐办公室换成了工地搬砖，没和保险公司说，情况严重的话，出险后保险公司很可能会拒赔的，假如这款保险一开始就只支持1类职业，那你稳稳地要换一份保险了。

无论是健康告知还是投保人群，记得，买保险不仅仅要看保障好不好，价格低不低，还要看，这个保险你能不能买，是不是你的菜。

再总结一下：买保险之前，不能只看保险的保障条款好不好，也不能只看产品的性价比高不高，更重要的是认真确认，自己是否符合产品的健康告知、自己的职业属不属于保险承保的范围。

如果之前买保险的时候，没有认真看过健康告知、没有认真看承保的职业类别，或者买了保险之后换过职业，一定把你的保单翻出来，再确认一下，如果有问题一定要马上给保险公司打电话告知情况。

不然，你买的越好、买的越多，才是真的竹篮打水一场空。