文：蔡蔡
随着新国十条的推出，人们生活水平的提高，越来越多的人有了保险意识。但是身边有不少亲朋好友抱怨说“买保险怎么这么复杂，不知道自己该买什么保险”。
其实保险既复杂又简单。复杂是因为保险涉及的种类很多，选择太多而大部人却不知道怎么选也不知道自己的需求，而简单是因为明确了自己的需求。所以接下来我将用四步教大家怎么选保险。
第一步 明确定位与需求
明确个人定位按收入可以分为家庭主要收入者和次要收入者;按是否为独生子女分为独生子女和非独生子女;按是否结婚可以分为已婚和未婚;按工作内容可以分为高危工种和非高危工种等。定位不同自然需求就不一样。只有知道需求是什么，才知道要买什么，知道要买什么才会有针对性地去选择。比如未婚的需求基本是生病有钱医就可以了，但是已婚的不一样，生病有钱医只是基本的，还要考虑小孩上学，父母的赡养等。
第二步 有多少钱能花在买保险上
明确的定位与需求后，可以衡量一下有多少钱能花在买保险上。如果我们需求很多，但是钱有限，怎么办？
马斯洛把人的需求像阶梯一样从低到高按层次分为五种，分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。同样保险类似这五种需求分优先次序，分别是:意外伤害保险、住院医疗保险、重疾保险、人寿保险、儿童教育保险、养老金、投资险种。
下面是保费支出与相应的保险配置:
1.500元之下
对于很多刚出社会就业的应届生来说，脱离了学校的保护，风险增大但是收入只是刚刚起步。那么可以每年拿出500元左右的钱，给自己购买一份一般医疗险，这样生病的时候，甚至需要住院医疗的时候，可以报销，一方面减轻家庭负担，另一方面减轻个人收入损失。
2.500–1000元
这个花费可以考虑意外险，意外医疗，医疗险和住院津贴这些组合一起。
3.1000元到5000元
这个花费可以考虑重疾＋意外＋医疗。
4.5000以上
可以考虑养老＋教育金或者投资
当然，保费和保额的范围可以参考著名的双十法则:保费是个人年收入的10%，保额是家庭年收入的十倍。
第三步 选适合自己的产品
保险无非是保障人身最基本的三大类风险，分别是身故、意外、疾病。相对应的险种是人寿、意外伤害、健康保险。在前面两步明确了险种，那么在可供选择的险种中，要仔细分析比较相关险种的投保条件，保险责任，责任免除，缴费方式等。
第四步 选择合理的渠道和专业代理人
根据目前市场的情况，购买保险可以通过以下六种渠道购买。
1.通过保险代理公司
优点:可同时代理多加保险公司产品，保险产品种类多，可比较不同保险公司的产品
缺点:只能在授权范围内开展业务
2.通过保险经纪公司
优点:可同时代理多加保险公司产品，保险产品种类多，可比较不同保险公司的产品
缺点:人身保险业务不多
3.通过银行、第三方金融机构等经纪商
优点:网点多，能提供便捷的服务
缺点:投资理财类保险居多，理赔服务相对较弱
4.通过保险公司柜面
优点:专业水平较高
缺点:定点服务，凡事需要亲力亲为，过程繁琐
5.通过互联网
优点:可以同时比较多家保险公司的产品
缺点:对个人保险知识要求较高，如果不熟悉条款，不了解责任免除，容易买到不适合个人的产品
6.通过保险营销员
优点:可以随时联系，上门服务
缺点:只有一家保险公司产品选择，营销员专业水平良莠不齐
其实适合自己的产品才是性价比最高的产品。
我是蔡蔡，银行职员，理财规划师修炼中
白天上班，晚上写作
下一篇文章将告诉大家保险合同需要重视的几个问题，敬请期待~~~~
