短期险不能代替长期险
答案自然是否定的：存在以下问题。
1、续保的问题，即使是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。你说我现在年轻，便宜，每年几百块保几十万，可是，万一保险公司哪天决定不给你续保或者停售了，你的保障说没就没。
2、保险期间有限，年纪大需要保障时候保障终止了，一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，但是大家知道，重疾发生率，尤其是癌症和心脑血管疾病，都是随着年龄几何式增长的。60岁以后正是疾病高发，急需保障的时候，好么，一年期消费险不给你续了。你说那到时候再买老年险呗，呵呵，了不起买老年专属防癌险，保额还不会超过10万20万，起不了太大作用。而且，那时候你身体允不允许你买还两说呢。但长期险不一样，用一二十年的交费，锁定长期甚至终身的保障，不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。
3、等待期的问题：短期险产品，如果中间停止续保了，后面想重新买，那必然是要重新计算等待期的，比方第一年买了，90天等待期，第五年忘记续了，第六年开始重新买，那就要从头开始计算90天等待期。而长期险就没有这个问题，只要过了开始的等待期，后面就进入保障期间了（当然，你得持续交费哈）。
4、长期投入产出比：长期险，通常交20年保终身，而且通常是均衡费率，这一张保单最多交多少钱是算得出来的；而短期消费型险种，交一年保一年，保多久交多久，如果要到终身的话，看起来每年投入少，有可能几十年加起来，并不一定比20年保终身的少。而且牢记上一点，即使是保证续保，费率也是可以调整的哦，现在交的少，看似占了便宜，将来调整费率了，你的支出也得跟着投入。看下面的图就知道了：
上图中，我选取了一个30岁女性的案例，红色线条为购买自然费率的一年期重疾险的情况，总共买了25年（因为55岁之后不给保了），为自然保费，保费每年增长；绿色线条为购买了30年定期重疾险，均衡费率。让我吃惊的有两点：
1. 30年期的定期重疾险总保费竟然比25年的一年期重疾险总保费还要便宜，且便宜不少！
2. 42岁真的是一个分水岭啊，42岁前，自然费率低于均衡费率，42岁之后，自然费率飞速增长，迅速超过了均衡费率。同志们，42岁是保险行业重疾平均理赔年龄啊，再次印证了。
所以，你以为买一年期重疾险省钱了，便宜了，说真的，没画这图之前我也一直存在一年期重疾险肯定比长期险便宜的想法。
