大家有没有发现，不知不觉中，延迟退休，养老问题，个人养老金账户等话题都成为了热议！去年年初，人力资源社会保障部，财政部，国家税务总局，银保监会，证监会关于印发个人养老金实施办法的通知，看来养老这个问题是从国家这个层面上，我们开始推动个人养老金的一个实施了，包括个人养老金有关个人所得税政策的一个公告，就是我们的税收的优惠是怎么去做的？国家在这个层面上具体的政策是怎么实施的，其实我们都是有明确的政策在支持的，那同时呢，因为这里面有银行，公募基金，同时还有保险公司的参与，所以呢，制定了各种各样的规定，去推动这项事情的一个进展，并且已经到了一个落地的阶段了。那这个时候我们其实要跟大家普及一下，就是我们国家养老其实它是一个多层次的保障，就是我们一直说我们的个人养老金，那其实个人养老金它处在哪一个层次呢？这个时候我们就要讲到我们国家养老的三个支柱，首先第一个就是我们的第一支柱，就是我们的社保，对吧？目前来说大概占了我们养老保障体系的70%左右。第二个我们叫职业养老金，也就是我们的第二支柱，包括企业年金，职业年金等等，那这些呢，其实是很少有公司会有，相对来说它的覆盖不是特别的全面，那目前占了20%左右。然后第三支柱就是我的个人养老金，包括我们的商业的养老保险，养老理财等等，那这个目前来说占比是非常少的，基本上是小于10%的，那所以呢，从这个层面上我们可以看到，就是国家其实一直在强调，要的就是我们是利用三个支柱来去做我们所做我们整个的养老的保障体系，那现在我们要去大力发展第三支柱，就是我们的个人养老金，这个背后的原因是什么呢？总结首先第一个就是个人自愿参加，就是我们这个跟我们的社保是不一样的，社保因为我们是基本上是强制大家都参加的对吧？然后我们的个人养老金就是你自己自愿对吧？然后第二个就是政策支持，现在刚刚给大家展示了各种各样的政策，从国家层面上其实已经在做这个各种方面的政策都已经出来了。第三个比较关键的叫市场化运营，什么叫市场化运营呢，那比如说我们之前的社保，其实它是一个什么，就是我基本上就是我现在交了。交了这么多钱，我未来能拿多少钱，其实是比较保证的，对吧？然后这个市场化就是个人养老金的市场化运营，就是说如果你要去做这件事情，你要知道国家是不会给你托底的，就是我会交给市场，市场是什么样，市场是什么样子的，你到底是赚了还是亏了，那你要自己个人去承担这个风险，所以你要在买之前，你要知道每一个工具它背后的风险是什么，那可能会赚很多，但是也可能亏，所以这是这一个层面。然后第四个，其实我整体是要实现养老保险补充功能的制度，就是我的这个整个的个人养老金，其实我是所有的这个都是来补充我们的个人养老保险的，也就是说我们的社保是不够的，这个时候其实我们要去想，我们为什么要建立个人养老金制度，就是这个时候也是我们可以跟客户去互动的，就是我们一直说我们其实在这个，在现在这个。这个阶段也可以说为什么要在现在这个阶段，我们要去建立个人养老金制度，那这个其实这上面就是在就是我们整个文件里说的就是个人养老金制度，它推出最主要的背景就是在人口老龄化的背景下，我国养老保险三支柱的发展很不平衡，发展第三支柱是积极应对人口老龄化，促进养老保险制度可持续发展的重要举措。所以这个就是回归到我们本职工作上去了，就是我们要建立个人养老金制度，或者是说在现在这个时刻，我们要建立个人养老金制度，其实本质的原因就是我们面对的人口老龄化，到2035年，65岁以上老人将超过4.5亿，那我们老龄化的特点是什么？这里面说了，比如基数大，速度快，趋势猛，我们国家第一个就是面对的人口老龄化的形式是非常严峻的，人口基数特别大，而且我们的人口老化的速度是很快的，相比欧美国家大概花70年，我们可能只要25年，就就从我们进入老龄化到深度老龄化的这个速度。那还有一个就是我们还面临一个挑战，叫银发贫困，什么叫银发贫困？就是我们未富先老，我们其实人民还没有富起来，我们就已经进入了老龄化的这个阶段。其实通过这个我们其实要告诉客户，就是说我们国家面，面临的这个人口老龄化的形势是非常严峻的，为什么会未付先老，那从我们的社保养老金的缺口。口就可以看出来，这是我们手艺部的一个财经，就是我们为什么说国家现在面临的这个压力非常大，就是因为我们社保，我们的这个老龄化，前面老年人越来越多，对吧？然后我们交社保的人越来越少，领社保的人越来越多，那这个时候我们的社保其实是有缺口的，从2011年，从二零，基本上从2013年，我们就会发现我们的社保其实已经开始有缺口了，一直到二零，大家会发现这个缺口其实是越来越大的。所以我们前面讲到了，就是我们的老年人口越来越多，第二个就是国家的社保的缺口越来越大，那在这个形式之下，我们为什么要去做这样的一些事情，包括我们其实前面预测了，我们2035年养老金即将耗尽对吧？这个其实大家在中国养老金精算报告里面都看到。所以社保的压力是非常大的，那前面我们给各位讲，人口老龄化越来越严重，对吧？我们的社保一直在承压，那我们未来，我们未来的养老要靠谁呢？其实这个时候我们要得出一定的结论，就是说我们未来的养老，其实从国家层面上已经在告诉你了，你要靠自己。所以这就是为什么我们要推出个人养老金制度，就是从国家的层面上，他已经在去做这样的事情了。所以我们我觉得个人养老金制度在这个时候其实推出对我们的工作来说是特别有利的，就是我我们会发现，我们以前可能跟客户去说养老的时候，很多人他都没有去考虑，他甚至会觉得国家会帮他托底，甚至会觉得我根本就不缺这个钱，但是这个个人养老金制度，虽然说哈，后面我们会讲，虽然说没有多少。但是他的这个划时代的意义是比较大的，就是从国家的层面上，其实一直在不断的去告诉你，你要靠自己对吧，所以那这个时候我们其实要告诉你，就是我们这个个人养老金它是如何运作的，这个我就没有讲的，像我之前就是给客户讲过一个，就讲的特别细，我在这里大概给大家过一下，我相信大家因为在这个行业应该会对这个有一些了解，所以他是就第一个能参加的人一定是先有社保的，没有社保是不能参加的。然后第二个他是实行个人账户，只实行完全积累，目前上限是12000，就是一年12000，每个月，你可以按月分次或者按年缴费，那未来他说了他有可。可能会适时调整缴费额度的上限，那这个是其中提了，也当然说你消费额度越高越好，对吧，但目前是最高就是12000，不管你的收入是多少，那怎么买，这里就说了你在银行开户，你在一家银行只能开一个户，你可以换银行，但是换银行比较麻烦，所以现在各个银行就在去竞争了，就是在竞争这个客户，在抢客户，然后怎么取，就是你取的时候，你可以按月取，然后也可以按照自己选定的领取月数逐月领取，或者是你可以按自取，或者是你就是领完为止，这个跟社保不一样，就是你反正里面有多少钱，你可以自己一次性取，你也可以按月取，然后反正领完就没了，对吧？然后同时呢，这个账户其实是可以继承的，你身故或者是出国定居了，你可以去继承，就留给自己的后代。然后退出呢，这里强调一下，就是你这个账户一旦你把钱放进去，你就不能提前支取，只能到你达到退休的养老退领取基本养老金的退休年龄，这里面他说了就是第一个你要达到退休年龄，第二个就是你完全丧失劳动能力，或者是你出国定居，对吧，就这几种情况能能退出，所以这里面就是，呃，我觉得是一个特别好的一个机制，是为什么呢？就是我们很多客户，我们之前在跟很多客户沟通的时候，其实客户会觉得你的年限太长了，就是对于长期的投资的概念，很多客户是没有的，他会觉得说我虽然是做养老，我还是希望说交三年交五年，然后我这个钱后面我就可以用了，但是这个个人养老金账户，你现在不管是30岁，40岁还是50岁，你要做这个事情，你只能到退休年龄才才才能。开始，所以这中间的时间是非常长的，基本上就是十年20年甚至30年。所以从这个层面上可以看出，我们通过通过个人养老金的这个机制，可以去培养客户关于长期投资的一个概念，然后我们再去跟客户沟通的时候，你就会发现，基本上我们现在的客户你要放进去，基本上你的钱就是20年或者30年不能动。那对于我们来说，我们的产品反而也是，我们在去做养老规划的时候，基本上也是需要十年甚至20年的时间，这个前提是不能动的。那之前可能客户的接受度还是相对有点差，我觉得通过个人养老金的这个可能未来的这个接受度会慢慢高起来。然后这个不同收入人群节税的效果测算，呃，其实大家可以看到哈，就是呃，没有像我们之前期待的那么高，就是基本上我们目前来说，大多数人你的月均收入可能就是在一万两万之间，你基本上一年的节约就是1000多2000左右，呃，那很多人会觉得说这个没有多少钱，对吧，确实没有多少钱，但是这个开始它是一个划时代的意义，就是从无到有，已经表明了国家在这个层面上要去做这件事情的一个决心。所以呢，对于这个税优的政策，我们其实要合理的看待，第一个就是我们要去做一个合理的预期，就是我们虽然说没有多少，但是他是从无到有的优惠，绝对是利好，所以我们自己内心要对这个有一个合理的预期，包括对客户去说的时候，我们其实要真的说这个政策是非常好的一个政策，因为之前没有对吧，那有就是好事。第二个就是它是一个信号，就是我们现在的这个后面就我们现在的这个税优，其实就是说你在投资阶段我是不收取个人所得税的。就是我们现在包括我们去买基金，买股票，还有做理财的时候，我们是不收取个人所得税的，那当税制进一步完善之后，就是我们只是说现在国家说在这个阶段我们是没有收这个税的，但是其实我在政策上是是要收的，那未来如果说当我们的税制进一步完善之后，如果说我们再去做其他投资的时候，这个阶段都需要去收取这这个个人所得税的时候，对于这个个人养老金，他在投资阶段不收取个人所得税，那未来是一个非常重大的一个利好，所以这个是在税这个方面的一个一个看待，所以我们总结一下啊，就是说我们再去买个人，呃，做个人养老金的时候，我们其实跟客户沟通的第一个就是战略层面的一个意义，就是我们其实要让客户感受到，其实我们要重视我们养老这件事情，而且对第一支柱，尤其是。社保我们要合理的期待，就是从这个层面上已经看出来，其实国家对于这个社保层面其实已经是非压力非常大了，那我们自己在未来的这个养老规划当中，其实我们要去留出我们的一个空间，对吧？那现在的个人养老金制度，我们说国家其实告诉你，你最高可以做12000，那如果我们要去想想，如果我们真的要去维持我们未来老年之后的生活品质，一万二够吗？那如果不够我们要怎么办？这个其实是我们接下来的我们的一个专业，对吧？我们其实跟客户讲这么多，无非是告诉他，我们的养老其实要靠自己，那要靠自己我们要去怎么做，对吧？如果你不知道怎么做，你是不是可以听我讲一下，我来怎么帮你去做一个好的养老规划，对吧，然后第二个就是系统，就是我们的税收的这个制度。我们刚才说了，从无到有绝对是利好，然后第三个就是如何买，就是养老，现在这里面有很多的产品对吧？有公募基金，然后有养老理财，还有存款，还有保险，那养老它是一个长期的事情，那在这里面我们要去想，在一万二你放进来你要买什么？你要买就我给大家建议，就是你能帮我们降低决策成本的产品，要真正能解决我们养老的问题，对吧？那在这里面什么叫帮我们降低决策成本的产品，其实包括我们自己，大家去做理财的时候也是，其实我们的决策是有成本的，对吧？做好这个决策之后，我们未来比如说我这个东西亏了还是赚了，对吧？我其实是有成本的，我没有买一个保本的，我买一个理财。而我客户他之前说要要买保险，但后来没有买，他买了一个理财，这个也将近一年的时间了，然后后来跟我说，基本上他就没有赚钱，还好没有亏对吧，那所以说我们这个事情是好事情，我们可以去买对吧，然后那我们要去想想我们买什么样的产品来真正解决我们养老的问题，然后呃，或者是说我们要在这里面去看我们买的产品能不能说我们在个人养老金，国家放了这么多的产品进来，有哪些产品是我在外面买不到，而我在这里面能买到的产品，他，其实我们要买就买我们在外面买不到的，我们在别的地方买不到，而且我这里的产品会更好。那其实我研究了一下这里面的保险，其实这里面就是进来的几个保险产品，说实话比我们的产品要差很多，对吧？然后那你在这里买保险，说实话你你在外面照样能买到，而且你能买到更好的，那你为什么要在个人养老金账户里面去买保险呢？，那既然说我们要产生政策的红利对吧，那我们就要买别的地方买不到的产品，所以这个是我觉得可以跟客户去沟通的，因为他在这里面不管说他是买了基金还是买了理财，对吧？那未来比如说他在外面，他要去买的时候，他有可能会考虑保险，然后接下来给大家分享一下，叫什么样的人会考虑购买个人老金，就是大家仔细去想一下哈，就是你身边你觉得什么样的人会考虑购买这个个人养老金，这个是我总结了几个方面呢，第一个就是收入稳定，基本上年收入要在30万以上的东西，因为这些人群他首先他我们说个人养老金，你看你交，一旦开始交，你未来是有税收税收优惠的，就包括我身边我也问过，包括主动来跟我问的这些客户，他们基本上就是属于收入比较稳定，然后交的中产客户，基本上交的税呢，还是觉得自己交的税有点高，还是希望说通过别的渠道去做一些税收的优惠，对吧？那虽然说这个不是很多，但是其实有总比没有要好，所以他们会考虑说去购买这样的个人养老金，第二个就是说对于未来的养老生活还是有一定的要求的，所以为什么说他的收入要有一定的，要有一定的高度，你比如说你月收入年收入6万以下，你是没有输出优惠的，所以对于这类群体他肯定不会去考虑购买的，那对于这样呢，比如说我们说收入在30万以上，他是对于未来的养老他是有一定的要求的，而且他知道说社保其实会相对来说给不了他多少钱，保证不了他未来的生活品质，所以他会希望说通过个人养老金可以实现他一方面的诉求。第三个就是有长期投资的意识，因为个人养老金的这个整个的结构决定了它其实是必须要有长期投资的，因为你把钱放进来之后，基本上20年30年是不能动的，对吧？所以说对于有一些短期投资，只是想短期获利的人，他可能会觉得这个东西没有特别大的吸引力，然后第四个就是。他没有大量的时间去研究投资市场，因为这些人可能工作会比较忙，嗯，他没有太多的时间去一直做这种短期的投资，他还希望能省时间，然后去做一些他本职工作上的事情，那对于这样的一些，比如说我们这种投资方面的，他还是希望交给一些专业的人去做，或者或者是说专业的专业的机构去做，所以这种人是是相对来说我我的一个，这是我自己的一个总结哈！因为我们养老，首先第一个我们要有钱嘛，第二个我们要有长期的这种养老的一个观念，对吧，然后这基本上是符合我们养老的一个特点的！

于是，我们第一可以建立起客户长期投资，还有养老的意识的。第二建立自己的资金池，这个资金池，它是一个长期的池子，然后第三个就是可以让我们真正开始考虑养老这件事情，以前我们可能会觉得养老这件事情很多人其实是没有开始去想的，即使是对于40岁，45岁以上的人群，他们真的是没有去想这件事情，但是通过个人养老金制度实施以后，我觉得会激发一部分人去真正开始考虑未来养老的这件事情。那我作为一个专业的养老规划师，那我怎么样去为客户做一个好的养老规划呢？我觉得可以从以下几个方面去跟大家阐述：第一个就是以终为始，对吧？我们未来想过一个什么样的养老生活，那我们先去想一想未来的那个生活我们大概要花多少钱，然后回到现在我们要准备多少钱？那如果说一万二不够，那需要多少钱才够？这是我们其实可以好好的去做的一个事情，对吧？我们从专业的角度告诉他，什么样的规划是真正的养老规划，什么样的规划是特别，就是特别符合我们未来能实现我们养老预期生活的一个规划。然后第二个就是长期主义，利用时间的力量，我们其实一说好的，为什么我们一直告诉客户说，我们其实从现在开始，你越年轻去准备这件事情其实是越好，对吧？因为时间它是因为钱在是有不同的时间阶段，你的钱的意义是不一样的，而时间也是可以去赚钱的，对吧？我们如何利用时间的这个力量帮助我们去做好养老规划，我们其实要帮助客户去树立一个长期主义的信念。第三个就是说先开始比较重要，嗯，为什么这么说呢？大家会发现个人养老金它本身的实施也是这样的一个制度，就是我可能现在并没有多少，一个月1000块钱，一年12000，对吧？那很多人会觉得其实解决不了多少养老的问题，但是从这个层面我们也可以看出来，其实国家也在告诉你。虽然没有多少，但是我先开始了，对吧，我先有，有总比没有要好，对吧？我最近也一直在跟我的朋友分享，叫什么一个烂的开始总比不开始要好得多，所以我们要做养老这件事情，也是这个，我们想去要一个好的生活，但是我们始终没有经为这样的生活去努力，所以我们其实要先开始，先开始做其实总比不做要重要的多，所以这是我想给你个理念，有些人你会发现他可能想要的生活比较好，但是现实很残忍，就是他没有那么多钱，他可能就会一下子放弃了，就摆烂了是吧，啥都不干。那这个时候可以去跟客户沟通，就是说我们现在先做一点点，然后未来成和自己的目标慢慢去努力，所以这个就是我当时给客户发了一个养老问卷，帮助客户去做专属自己的个人养老金额度。

那是因为我们整体需要有稳定的收入，一年只能交12000，所以可理解一下，它主要是针对什么样的人群。基本上是比较低收入人群，因为那部分是更难维持生活品质，能理解吗？但是他却是一个非常好的开始，他开始教育老百姓要有什么思维，养老要养老思维，所以这一次的这个推动，各位不要去抵触，不需要去抵触政府的政策，因为政府就希望老百姓有养成很好的储备习惯，风险意识，购买养老理财，实际上现在投保率是，是在震荡的，他可能会是负的，如果客户选择购买的是理财或基金的话，除非客户购买的是货币或者是保险，否则都是有风险的，所以老百姓开始发现哦，要自己储备，但是如果没到对地方就会有风险，如何选择喜欢安全的存储工具，下集分解