最近看到一个段子，感觉有点意思。

一个人负债5万，说明他有责任，一个人负债20万，说明他了解金融，一个人负债50万，说明他有还款能力，一个人负债100万，证明他有车有房，未来的生活走向幸福，一个人负债1000万，生活就是一种品味，一种奢侈！一个人负债5000万，他是一家上市公司的总裁！一个人没有负债说明这个人还是个屌丝。现在社会，能负债的人，一定是有本事的人。

咋一看，这个段子确实是我们生活的真实写照。现在你不贷款买房买车，都不好意思和朋友开口说事业有成。没有房贷车贷，在银行眼里就是个穷屌丝，给你批张信用卡算是打点同情分。都说勤俭节约是美德，美帝国的超前享受是罪孽，但这画风反转得也太快了吧。

但我再仔细一想，似乎又有些不对劲。用负债给一个人定价，是不是和财富的本质背道而驰呢？如果靠负债可以功成名就，那么一个人只要不断举债不就可以成为全世界最富有的人吗？

但这违反常识的事，分分秒秒都在我们身边上演。同样是负债，却是几家欢喜几家愁。

01

焦虑的中产

借着中国这几年房地产造富运动，中国的中产阶级队伍越来越壮大。网上流传着各种各样的中产阶级标准，但我觉得最简单粗暴的一条就是“有房有车”，因为只有跨越这两道门槛，中国人才觉得有点“中产”的面子，谁叫我们是在“靠面子生活”的文化中长大的呢？

要问这些中产的日子过得幸福吗？其实“二八定律”就可以回答了：20%的面子要靠80%的负债撑起来。

“平时穿着优衣库，按揭买房，按揭买车，全家吃7-11快餐，或者外卖解决，偶尔刷着信用卡吃日料和泰国菜，一年买一两个名牌包，晒一次旅游照。”有没有哪一点戳中你啊？

畅销长篇小说《焦虑的中产》讲诉了一个真实的故事：

一位80后小资，刚为人母，家庭月收入25000元，已跻身中产之列，令很多年轻人羡慕。可她却说“自己过得很焦虑，压力特别大，寝食难安”。她说，“也许有人觉得她矫情，月收入25000元还不知足，月收入2500元的岂不是只能跳珠江？”

她详细跟我说了家庭每月开销，负担确实很重，不仅要养房养车，还要养小孩养老人，收入刚够日常开销，基本没有剩余。最令她揪心的是，25000元的月收入并不稳定，老公在一个普通的事业单位，福利待遇虽说还行但收入有限，她属于职场精英人士，但随着年龄增长，又经历生子哺育的过程，已到工作瓶颈期，升职无望，新人又虎视眈眈，所以她很害怕失业，一旦工作丢了，收入就没了，各种账单很快就会压垮这个脆弱的家庭。”

笔者也是一个80后，其实我周围也有很多这种例子，职位越来越高，收入越来越多，但是却不断陷入财务漩涡，幸福感越来越低。到底是什么原因造成这种悖论呢？

02

跨越阶级鸿沟的代价

阶层固化，在底层人看来是社会不公，而在上层人看来却是社会稳定。真相往往就是这么残酷！

十年的楼市黄金期给了许多底层人意想之外的阶层晋升机会，而这张门票就是“房贷”。

如今房子已成为民族信仰，“没有房子，就沦为底层”，虽然我们也很痛恨这个扭曲的现实，但是也只能无奈接受。

许多人要倾尽三代人的积蓄，才能在城里买房安家。好不容易付了首付，却被房贷压低了头，据统计，中国一个家庭平均要背负200-300万的房贷。月供、首付的欠债、家电、家具、装修等等，在前一两年，足够把一个原本的富裕的中产家庭榨干。

这时候就诞生了一种另类的中产—“高负债中产”，指的就是被贷款所拖累，有资产但并不宽裕的子阶层，主要是集中于一二线城市的靠房产增值晋升的中产。

沉重的房贷成为这些中产最大的烦恼。“一套房子消灭一个中产家庭”，不仅仅是戏言。教育、医疗、养老等一系列社会保障，并没有因中产阶级的高额纳税而有明显改善。中产阶级的伪幸福生活，在低福利低保障之下，显得十分“易碎”，受困于普遍弥漫的不安全感之中，不敢再生孩子，也不敢丢工作。

03

正确负债的姿势

跨越阶层的鸿沟，完成阶级跃升是一项系统工程，也是一个巨大的挑战，为什么就有人通过买房发财致富，积累下上千万的净资产呢？

房贷和一般的负债不同。房贷购买的是房子，而房子可以带来投资收益，因此我们就要计算投资收益和负债利息之间的差值。

其实，你只要掌握一个公式：

贷款负债的投资收益 > 贷款利息成本

这样你就能源源不断地得到一个正值的现金流。总之一句话就是，投资收益要大于利息支出。

因此，我们可以进一步拓展，把负债分为良性负债和恶性负债两种。

所谓的良性负债，就是能让自己的收入变多的负债，而恶性负债则是会让自己收入变少的负债。

比如在2016年前贷款买房，就可以说是良性负债，2016年中国房价翻一倍，房价上涨带来的收益远远超出房贷利息，你的财富因此增加了。

到了2017年,房价处于历史高位，国家严控房地产，如果你这个时候贷款买房，不仅首付很高，而且房贷利率上浮导致利息支出大增。如果房价最终不涨反跌，你反而要承担房贷利息增加和房价下跌的双重损失，你的财富就会迅速缩水。那这样的房贷就是恶性负债。这也是我在文章中反复提醒大家的，2017年已经不适合普通人投机炒房了。

那么，如果你既要想通过买房成功晋级中产，又要过好小资日子，该如何正确地负债呢？

除了首付之外，最能影响到我们生活质量的就是每月的还贷额度了。从房贷收入比来说，每月还贷额在家庭月收入的35%以内是比较合理的，最高不能超过家庭月收入的40%。

如果你结婚了，你和你另一半的税后工资总额是2万元，那么你每个月的还贷额度一般会在7000元以内，最多不超过8000元。如果再往上算，很可能就会影响到生活质量，甚至还没熬到还清房贷，你就已经破产断供了。

遥望中产社会的风景很美，但不要忘了，有多少房奴在负重前行！你，成功超越了吗？