现在的新晋粑粑麻麻，自孩子一出生，就计划着为孩子来一套完整的保障计划。那么如何更合理的配置方案呢？我们今天就从以下几方面聊一聊。

➜娃都面临哪些风险

➜如何通过保险来抵御风险

➜给娃买保险的几种方案

➜常见误区

娃都面临哪些风险

1.重疾

根据《中国卫生报告》各年龄段患病率概率图表，可以看出，0-4岁孩子住院的概率是35-44岁成人的两倍。小孩子由于免疫力低，住院的概率比较高。

2.意外

关于意外发生的趋势图，1-12岁是意外高发的时间，所以意外的风险也是比较大的。

如何通过保险来抵御风险

对于娃来说，重疾和意外的保障是一定要有的。那么配置顺序是什么呢？答案是：少儿医保、少儿意外、少儿重疾险。

1.少儿医保

国家的公共福利，这羊毛一定要hao，以小编在的帝都为例，性价比还是不错的。

北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50%；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

2.少儿意外险

刚才也说了，1-12岁是意外的高发的年龄。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电都是每个孩子成长中需要预防的风险。

少儿意外险如何挑选？

●保额：虽然保额是越高越好，但是国家对于少儿意外伤害保额是有限制的，0-10岁保额不得超过20万，11-18岁不得超过50万，因此买的再多也是没有用的，按照孩子的年龄选择保额即可

●意外医疗：少儿意外一般都伴随着医疗，因此免赔额，意外医疗额度以及报销额度是需要关注的点。

3.重疾险

少儿重疾很可能会给一个家庭造成巨大的打击，因此少儿重疾险一定是必不可少的，那我们在选择时主要要注意哪几点呢？

●少儿高发重疾，是否包括？

（本图摘自中国红十字基金会《中国儿童大病救助与慈善组织参与报告》，如侵删）

买少儿疾病险，肯定是希望能包含少儿高发的重疾的。恶性肿瘤、血友病、终末期肾病、再生障碍性贫血是属于发病率较低但对家庭造成极大经济负担的，这种疾病是需要高保额。而川崎病、结核病、先天性心脏病属于发病率高但是治疗费用低的疾病，这种最好是要包含。

●豁免功能，是否需要？

一般重疾险的责任是重疾、轻症、被保人轻症豁免，当然对于宝爸宝妈比较需要考虑的，是否需要投保人豁免责任。投保人豁免也就是投保人疾病、身故或失能，后期保费免交。下表是有无投保人豁免的对比表。

选择附加投保人豁免，保费会多6%，一般还是可以接受的，但是有一点注意，含投保人豁免的产品一般需要投保人是绝对符合健康告知的，否则就没办法投保。

给娃买保险的几种方案

给娃买保险，其实最主要是挑选一款合适的重疾险，因此根据不同预算，有以下几种方案。

1.预算1000以内

预算不足时，保障要做全，保障年期可以稍短一些，比如慧馨安这款是只有保20年和30年的，就可以用比较少的保费做很高的保额。

2.预算1000-2000

如果预算多一些，可以将保障期限延长，选择一款可以保到70岁的重疾险，加上一款意外险，整体保障就有了。