不知你是否意识到，当你走进一些银行营业网点办理业务时，先下载手机银行APP，成了你办理业务的前提条件。如果碰到有不情愿的客户，大堂经理还会试图说服你：“您先下载注册，等办好业务，您可以马上卸载。”

这种半强制推销下载APP的场景，在生活中极为常见。一个银行数十个APP，功能交叉重叠，不胜其烦，曾经APP带来的便捷，逐渐迷失在满屏的应用海洋里，成为手机“不能承受之重”。

一些用户反映，许多app的设计很“鸡肋”，功能不常用、不实用，但弃用后又偶尔有扫会员码、查询消费记录等需要，常常望满屏app而却步，使之成为“指尖上的负担”。

不少银行和证券网点从业人员也抱怨，由于上级下达推广APP任务，他们有时候不得不强行向客户推销，而且每个APP的操作还不一样，使得客户困扰，自己也需要投入大量精力。

小程序成为创新服务的一个「突破口」

对客户来说，小程序即用即走的特性既避免了“进一家机构就要在手机上安装一个APP”的臃肿繁琐的步骤，又摆脱了客户心中装一个大部分时候都用不上的应用的鸡肋感；

而对于不断加快拥抱互联网步伐的银行人来说，小程序同样是一个可以改变客户习惯，增加客户黏度的好机会。同时，对金融机构来说，小程序可大大降低App的研发人力、安全等方面的成本，并且运营人员也可以降低推广难度。

且目前小程序后台和金融机构自己的后台是可以打通的，所有客户职员在小程序产生的营销数据、操作数据都可以合规监控留痕。即便在一些公共平台使用，这些信息都不会通过第三方。只有保障数据隐私、监督服务规范性，才能让相关业务得以放心进行。机构方面既满足了合规监管的要求，又能通过多种入口去触达用户。

金融机构应该「拥抱」小程序

”碎片化“ 现在已经是一个潮流。首先，在移动互联网时代，用户的阅读时间、应用使用时间都是高度碎片化的。与之相对应的，就是前端用户体验的碎片化。全中国的手机用户都已经被微信小程序充分教育，各种场景下“随需随用”、“用完即扔”，是非常典型的“效用计算”。

如果银行、券商们能把自己的App做成像微信一样稳定，把App中的业务功能拆分出去以类似小程序的技术载体进行碎片化、单一职责、独立生命周期的开发部署，是不是金融行业特有的既需要维稳又需要敏捷迭代的矛盾就有希望得到解决？

这种程度的松散耦合，让业务功能可以独立于App进行开发、测试与上下架，有这样一些显而易见的好处：

（1）新业务功能单独测试单独发布，不影响基础App的稳定性，也无需对App进行全回归测试。

（2）业务功能开发可以高度并行 – 只要有人手，人多好办事（想想微信让全互联网的开发者都可以同时互不影响为它提供海量应用场景），而在传统原生App的技术体系下，这是不可能的。

（3）容易蓝绿测试、灰度发布 – 粒度细到碎片级（例如一个微信小程序是可以仅在测试白名单的范围内试点）。

（4）形成技术生态 。一家金融机构如果掌握了微信这样的技术，它也可以成为一个技术生态中心，让外部开发者、合作伙伴们遵循一定的标准开发碎片功能并申请上架到该金融机构的“应用商店”，在合规的前提下这些碎片即可类似微信小程序被该金融机构的App用户使用。

凡泰极客认为：“这些年，各类金融机构APP在功能上不断做‘加法’，导致APP越来越重、功能越来越多，或许返璞归真更好，现在是到APP试着做‘减法’的时候了。”

金融机构搭建自身的小程序平台，虽看上去不是那么容易，且在运营层面也需要花费很大精力，但是长远来看，还是利大于弊。

第一，利于数字化转型。小程序已经成为金融机构数字化转型的加速器，帮助机构以更低成本快速实现用户数字化、全场景数字化、全链路数字化。不管是App还是小程序之于银行的意义早已超越了物理网点的补充，或者电子渠道的一个分支，它真正成为了商业银行最重要的「门户」，尤其去年以来，随着「开放银行」战略的推进，银行的存在和展业方式正在被重构，APP和小程序也正在成为银行数字化转型过程中最重要的竞技场。

第二，利于合规监管。由于金融业的社交特殊性，导致银行客户经理无法通过微信向客户推荐理财产品；券商投资顾问无法通过微信向客户推荐股票、让客户直接点击即打开交易界面下单。但是现在的客户又高度依赖于微信这个社交平台，那这个时候，小程序就能派上用处了，刚才也提到过，小程序后台和金融机构自己的后台是可以打通的，所有客户的营销数据、操作数据都可以合规留痕，这样有利于合规监管，同时也能防止员工对客户推荐理财产品时的收益承诺之类。

第三，有利于构建「APP生态」。小程序平台可带来的第一个改变，就是面对用户需求时，App的反应更加敏捷，可及时响应用户需求；第二个改变则是可以引入多家合作机构，极大地丰富App的生态与体验，完善自身App的生态圈战略布局。所以对于那些已经坐拥众多用户的银行来说，成为超级平台是一个自然的选择。这不仅是触达用户、发力零售业务的关键一役，更重要的是，拥有一个连接多个消费场景的「生态」也将为银行的「开放银行」之战增加更多砝码。可以预见的是，未来，小程序类平台将开发更多特色功能，吸引更多合作机构，将资源转换成流量，全面提升用户的使用体验，成为银行业场景开放的范本。这种改变不仅关乎银行未来的生存和竞争状态，也将影响到每一位金融消费者。

关于凡泰极客： 以合规的金融社交技术助力金融机构实现数字化服务。其中生态成员包括FinChat小程序运行时。它可以帮助金融机构打造自己拥有的小程序生态。有了这个技术，金融机构们可以对自己的App进行瘦身，把新旧功能剥离，以独立生命周期、独立开发测试团队的方式进行开发。让基础App保持稳定、让频繁增删变更业务功能成为可能，同时最大程度降低开发门槛、减少试错成本、实现敏捷迭代。