信用卡业务是以信用卡为中心，围绕使用信用卡的用户构建的一套服务体系，在为用户服务的过程中实现利润和收益，形成和用户的长期的关系，持续的推进业务。
信用卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，从信用卡的定义可以看到信用卡提供了两种服务，一种是非现金交易付款，就是支付的服务，一种是信贷服务，就是以用户的信用为基础提供的账单期间内的信贷和分期的信贷服务。
结合上述对信用卡业务的描述，本文针对信用卡代偿平台的用户群体情况及产品架构体系进行了整理。
初步把信用卡的用户群分为四个等级；
1.极优质用户：按月定时还款，不存在分期或逾期的情况，难以为银行或信用卡管理机构贡献利润；如果想让这类用户产生利润，那么就需要提供相对于传统金融机构更加优惠的利率，或为这些用户提供更直接的商品消费分期服务；
2.优质用户：正常按月还款，存在分期的情况但频繁度一般，基本不存在逾期的情况，会存在额度不够用的情况，这类用户可以贡献一定的利润，但是不属于典型的分期还款用户，如果想要这类用户贡献更高的利润，那么就需要提供差异化的利润，让用户了解不同服务（传统金融机构和代偿机构）的价格差异，让用户明白到除了在银行直接分期以外，还有别的途径可以获得更好服务；
3.次级用户：信用卡支出波动性比较大，存在逾期或用A卡还B卡的情况，流动性比较紧缩，出现分期的频率会比较高，这类用户对额度的需求和新卡的需求会比较高，需要保证从信用卡拿到的额度能够满足当前的流动性，对这些用户而言，额度大、更高效审批和放款的新卡能够提供比较好的服务，同时，利率水平相比信用卡分期稍高或类似的借款，可以解决用户的燃眉之急；
4.劣质用户：信用卡存在比较大额度的逾期或信用卡申请被拒的比例比较高，少关注；
针对不同特征的用户群体，需要提供不同类型的服务，信用卡提供的服务归纳为广度（卡张数）和深度（单张卡片的各类服务）方面的管理，初步归纳为以下几种类型：
