不少家庭购买的第一张保单是给孩子的。
这张保单饱含了初为父母之人对子女的爱，他们想要把能想到的好东西都给孩子，保险就是其一，可怜天下父母心！
只是我也得说，在这巨大的热忱与爱心之下，这些保险的配置还可以更合理一些。
这篇就来简略的分享我在家庭风险方案配置之中对于小朋友保险的处理方式。
请容许我再多唠叨两句，请牢记，保险是工具，用于解决对应的问题，故我们做保险方案配置的前提是：搞清楚，我们急需解决的问题到底是什么。
为什么要给孩子买保险？
无外乎两个部分：
其一、怕生病或者出意外，会产生高额的医疗费用，用保险来解决后顾之忧；
其二、想给孩子存教育金，保证他们将来想去哪里读书都可以供养。
都对，只是我一直觉得对于大多数家庭来说，作为教育金存在的年金保险稍显鸡肋。我见过年存5千元，说是给孩子作教育金的家长，忍不住就想问，一年5千，10年缴费期，5万块钱能解决什么教育问题？
所以这篇，我们先不谈教育金保险，我们梳理的重点在于疾病和意外，如下图：
剩下的问题就只是，这三种类型的保险要如何选择如何配置。
意外伤害保险：
建议购买包含自费项目的意外伤害险。
保险上对于意外伤害的定义是，外来的、突发的、非本意的、非疾病的事由引起的伤害。
所以平常的摔倒、骨折、烧烫伤、以及被猫猫狗狗咬到都属于意外伤害的赔付范围。
同是小家伙，小朋友多喜欢小动物，并且天真烂漫的小朋友不晓得小猫小狗爪牙的厉害，结果小朋友被小动物欺负的概率很高，比如我，小时候就被狗咬过，打狂犬疫苗疼得哇哇大叫。
而现在打疫苗，特别是免疫球蛋白都是自费，我们可以通过购买包含自费项目的意外伤害保险来转移这部分风险。
住院医疗保险：
要点是，要尽量购买没有免赔且包含自费项目的住院医疗保险，比如乐健一生。如果是购买的百万医疗保险，那么记得配置1万以内的住院医疗保险。
保险产品的名字其实就包含了这个类别产品的主要特征。比如住院医疗保险，它的意思是，首先得是住院这个行为发生，产生的费用才有可能报销。至于是什么原因住院不是关注的重点。
小朋友的保险，要尽早配置，如果发生肺炎住院治疗之类的事情，2岁之内要购买住院医疗保险可选择性就很少了，手续复杂不说，还不一定能买得到。
时常会接到这类的咨询，孩子肺炎住院，想要买个保险，这种时候我可以做的也不多，可能疾病保险提交资料还可以购买，住院医疗保险就说不准了。
重大疾病保险：
建议购买消费型重疾兜底，再根据情况增加终身型重疾。
重大疾病保险是知名度最高的保险类别，家长们有时会直接找到我要给孩子配置重大疾病保险，这很好。
现在市面上有不少定期的消费型重疾，保障30年，50万的额度，保费一年才几百块钱。
我喜欢这类产品，可以花最少的钱解决我们的问题。
我经常使用的一款产品，缴费10年，保障30年，50万的保障额度，0岁的宝宝只需要660元。
多好，给孩子买一套新衣服的钱就把重大疾病这个事儿解决了，我们可以有更多的余裕去处理其他的事情。
同时，我也推荐购买不分组的多次赔付终身重大疾病保险，孩子购买50万额度，保费5千左右。
小朋友购买终身重大疾病保险杠杆率也很高，在他们年龄尚小，我们家庭支出也不构成负担之时，买个终身型保险给他们也很好啊。
也就是说，如果只保障到30年，到孩子自己成家立业的年龄，50万重疾，每年500元就搞的定。不过我的做法一般是消费型和终身型做组合，可以有很高的额度，也可以控制保费支出。
让我们来总结一下：
基本上也就是两张图的内容，正文都是注解。
