连载六六 有关保险的108个问题之八
买保险，是先跟自己买，还是先跟孩子买比较好？
其实这个问题问得很好，而且非常具有普遍性，代表了绝大多数为人父母者的一些心中疑问。
为人父母者最心疼的就是孩子，再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子！我们如果有好的东西，巴不得一古脑儿地先给孩子买，生怕给孩子准备得不够，最后才会考虑自己。
但说到这里，我们不由得陷入沉思……因为孩子本身是未成年人，18岁以下的未成年人是不具有民事的独立能力，因此并不具有创造社会价值的能力。
孩子本身并不能负担自身的保险费用，那么请问孩子的保险费从哪里来呢？毫无疑问，孩子的保险费是由父母提供的。
只有父母才具备能够持续地为孩子创造价值的能力。那么父母本身需不需要保障呢？答案是肯定的。如果我们做父母的本身都没有保险，如何为孩子缴纳保险费呢？
这就是涉及到本与末的关系问题。父母是本，孩子是末。如果父母万一罹患重大疾病，则孩子后期的保险费难以为继。因此我们要先为自己购买好保险，其次才是购买孩子的保险。
在这里有一个先后排序的问题，如同家庭治疗师的家庭系统排列里面，父母的优先顺序是优于孩子的道理是一样的。
而且我们做父母的在家庭责任感上，一定会因为购买了保险而大大地增强。而且保险一交都是20年左右。在这么漫长的时期内，父母万一出现什么事情，孩子也可能受到影响。
那么在保险的条款里面，有一个非常重要的“豁免”功能。不要小看了，这个功能其实非常的有用哦！豁免条款里就是在成年人遭遇风险的侵袭的时候，对未成年人的成长会起到一个非常重要的保护作用。
比如说，投保人为被保人投保，投保人是父母，被保人是孩子。在这个保险计划里面，如果计划里加上了豁免条款，那么父母在罹患重大疾病或者是事故风险的时候，会相应地豁免对应孩子的所有保险费用，而后期的保险利益依旧保持不变。
这就是豁免的重要作用所在。一位合格专业的理财师，在为客户制作保险规划的时候，一定不会忘记带上“豁免”条款这一重要的功能。而且这一条所需的保险费用相对低廉，一般人基本上都可以负担。
现在该明白了吧？我们在购买保险的时候，一定要先为父母两位大人投保，其次才是考虑孩子；而且极端重要的风险向经济支柱的一方绝对倾斜。这也是理财理念和风险规划中的一个重要体现。
也许一个合格的保险人只会制作简单的保障计划，而一个专业的理财师则会站在人性的角度，为客户提出建设性的意见或者是建议，更加地贴合实际。既有理论又有实际，这样两者相结合起来，一定是非常重要而有益的建议。
所以建议大家买保险的时候，还是选择专业性的人才吧！专业人做专业事情，此言不虚。
周琦橞，美国注册财务策划师RFP。湖北省首届保险理财规划大赛冠军，湖北省十大保险顾问。资深金融狗，专一，忠诚和踏实，是我的标签！
