本文首发于公众号：国宝财迷，欢迎转发，转载请联系国宝君获得授权！

前言

是的，今天国宝君想和大家聊聊重大疾病保险那些事儿！

每个人从出生开始，就面临疾病和意外两大人生风险，风险常伴左右，只是每个人发生的时间不同或者是否发生而已；

对于疾病，如果只是伤风感冒，也无伤大雅，吃点感冒药，不花什么钱，或者发挥我们人性的“优点”，拖着，感冒也能康复；

但如果罹患的不是小病，而是重大疾病呢？

此时，对于患者和患者家庭来说，将面临来自多方面的考验和挑战；有可能一个家庭的命运都会被改变；

所以，国宝君，作为一个保险从业者，今天想站在一个从业者和一个学习者的角度，与小财迷们聊聊重疾险的一些基础内容，如果大家读了这篇文章后，能大体上对重疾险有一个比较清晰的认识，国宝君的目标也就达到了；

重疾险那些事儿

重大疾病保险，是人身保险的重要组成部分，在健康险中占有举足轻重的地位；

本文中，国宝君将从以下6个方面简要介绍重疾险相关内容，以飨各位小财迷们！O(∩_∩)O哈哈~；

1、重疾险发展历程！

保险，是一个舶来品，我们国家原本没有这个特殊的金融商品，而是从国外引进的；

同样的，对于重疾险，也是从国外引入中国的；

那么，重疾险是怎样诞生的呢？

故事，还得从南非的一名医生讲起，很久以前。。。。。

南非的心脏外科医师 Dr. Marius Barnard， 发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位；

正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去；

Dr. Marius Barnard医师曾这样描述他的一位女性患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了；

医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严；

于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术；

重大疾病保险的意义不仅仅只是支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。

1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。

1995年，中国大陆引入重大疾病保险。

重疾险引入我国后，虽经历无算坎坷，到今天，已经发展到百家争鸣，百舸争流的格局，全国目前有89家合法成立的人寿保险公司，几乎每一家都有自己的重疾险产品，而且各有特色，各有拳头产品，可以全方位满足广大客户需求；

2、什么是重疾险？

那么，目前在我国，什么是重疾险？

1995-2006年，中国整个保险业可以说是处于萌芽期，行业粗放增长；重疾险也不例外，虽然这个时间段，各家保险公司都有重疾险种，但疾病种类和赔付标准都没有统一，是各家保险公司自己制定的标准，重疾险市场显得有些凌乱；

直到2007年，中国保险行业协会与中国医师协会对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《疾病规范》）。

与此同时，保监会规定，重大疾病保险产品必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病；

在《疾病规范》发布之前，各家保险公司重疾险产品对“重大疾病”既没有统一的定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别，消费者购买和理赔时常常会遇到各种问题。

《疾病规范》实施后，不同保险公司的重疾险产品对于疾病的定义和种类进一步规范，其产品的可比性增强，消费者可以更容易地比较不同保险公司产品的保障范围的价格，保险公司之间的竞争也更为透明。

回到“什么是重疾险”这个话题，根据上面《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，保监会、中国保险行业协会与中国医师协会统一对重疾险中的25种常见的、高发的重大疾病做了统一的表述和规范；

2007年以后，如果一个人寿保险公司，想新上线一款重疾险，在给保监会备案时，这款重疾必须包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病，如果没有，这款重疾险就不能称之为“重大疾病保险”，也不能备案成功！

所以，我们现在及以后讨论的重疾险，都是建立在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的重疾险，这样的重疾险具有统一的规范、统一的标准；

3、功能和意义！

国宝君一直觉得，保险是专款专用，每一个险种发挥相应的作用；

以前的文章中，我们探讨了商业医疗险，明白了医疗险是一种报销型保险，主要解决住院治疗费用的问题，凭发票报销；

那重大疾病保险呢？它的功能和意义是什么？

可能很多小财迷都觉得，重大疾病保险，顾名思义，肯定是用来解决被保险人因患重大疾病而产生的各种治疗费用的；

但实际上，重疾险与医疗险获得补偿的方式不一样，不是报销型保险，而是给付型保险，只要达到重大疾病保险赔付条件，保险赔付金会很快赔付给被保险人，不需要发票去报销，保险公司也不会对你这笔钱的使用方式进行干涉，任由被保险人安排；

所以，国宝君觉得，重大疾病保险更多的应该是对被保险人罹患重疾后3-5年的收入损失补偿，比如客户购买了30万或者50万重疾保额，有了这笔补偿后，被保险人经过科学有效的治疗后，能够用这笔保险赔付金来对自己进行康复治疗，有了这笔钱，内心安宁，不用为钱发愁，心情舒畅，没有对家人和真个家庭的愧疚感，非常有利于疾病康复，挺过了3-5年的康复阶段，疾病没有复发，医学上认为患者的生存率相当于正常人；

正如重疾险的创始人Dr. Marius Barnard医师所说的：“手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严”；如果患者治疗后，有一大笔钱来进行康复治疗，不为钱操心，相信他自己会恢复的比较好，而且也不会影响到家庭的财务生命；

国内“重疾险教父”丁云生先生，也在他的著作《重疾不重》中写到，重疾险，相当于是工作收入损失险，是用来补偿被保险人罹患重疾后未来几年的工作收入损失，这笔钱，可以用来治病、用来康复、用来补贴家用、留给父母养老、当做孩子的教育金，都可以，被保险人可以自由按自己的意志安排；

4、重疾险分类！

2007年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》发布后，各家保险公司重疾险前25种重大疾病采用统一标准，一模一样，后面的病种可以自行设定，重疾险也迎来了百家争鸣的新格局；

经过近10年的发展，目前重疾险市场产品形态各异，产品保险责任众多，目不暇接，而且一些新型保险公司产品创新能力很强，产品更新换代很快，为各个群体重疾险需求提供多元化服务；

国宝君根据自己目前对重疾险市场的了解和认识，对重疾险做如下7个类型的分类，不一定最准确，也请大家多提宝贵意见；

如上图所示，国宝君将目前我国重疾险市场的产品划分为以上7种类型；

每种类型产品的保险责任是不一样的，有简单责任的，有复杂责任的；有保障终身的，有保障到到60岁、70岁、80岁的；有轻症责任的、有中症责任的、有重症责任的；有轻症、中症、中症保费全豁免的；有分红的；有可以返还保费的；

总之，重疾险产品形态太多，不是一两句话能说清楚的，而每种形态的重疾产品，费率不同、保险责任不同、保障重心不同；所以，怎样找到适合自己及家庭成员的重疾险，可以说是一个比较复杂的工程，在筛选过程中，最好找靠谱的、专业的保险从业者为你提供建议，防止自己买贵买错，费力不讨好，钱没有花在刀刃上；

在“国宝财迷”中，国宝君会陆续为大家介绍和推荐一些优质的重疾险产品，供大家学习和参考；

5、健康告知！

朋友们，重疾险，是一种健康险，在投保时，需要符合健康告知才能正常投保，如果身体已经罹患过相关疾病、或者身体检查指标有异常，那保险公司有可能非标体承保、也有可能延期、也有可能拒保；

所以，保险，不是想买就能买的，买保险，真的是一种购买资格，这绝非危言耸听！

上面这张图，是国宝君截取了一款重疾产品的健康告知的一部分内容，保险公司在承保之前，需要了解被保险人和投保人相关健康情况，如有符合保险公司询问事项，投保人和被保险人应本着最大诚信原则告知相关情况，如实告知，保险公司审核后作出相关核保结论；

如投保人和被保险人有意隐瞒病情，不如实告知，如发生保险事故，保险公司有权拒赔；

所以，国宝君提醒各位小财迷，以后在为自己及家人投保重疾险时，一定注意看健康告知的具体内容，千万不要有意隐瞒，也不要忘了告知，要是出了风险，到时保险公司拒赔，那就亏大了，会后悔的；

6、免责条款

大白兔： 国宝君，是不是所有满足重疾险赔付标准的情况都可以赔付呢？

国宝君： 不是的，重疾险和医疗险一样，有免责条款哟，如果保险事故符合合同约定的免责条款，则保险公司不承担保险责任；

以上图片，是一款重疾险的责任免除条款，一共有8条，都是比较正常的责任免除条款，8条的免责条款在整个行业的重疾险免责条款里算是比较少的，很亲民的了！

举个例子，比如一个小朋友从出生就有很严重的遗传病，5岁时发病，到医院确诊是某某严重遗传病，这种情况，符合这款重疾的免责条款，所以，根据免责条款，就算到保险公司理赔，重疾险还是不承担赔付责任哟，遗传病是责任免除的；

后语

1、重疾险，全称是重大疾病保险，是健康险的重要组成部分；

2、现在我们说的重疾险，一定是符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的重疾险，市面上每一款重疾险都包含了25种高发的重大疾病；

3、重疾险，功能和意义，不光是解决一个家庭成员罹患重大疾病治疗费用的问题，更多的是对患病成员未来几年工作收入损失的补偿，有了这笔保险赔偿金，患病者可以在家安心康复养病，不用为治疗费用和康复费用发愁；

4、到目前为止，重疾险市场产品形态各异，很多中小型人寿保险公司产品创新能力强，不同的客户人群适用不同产品责任；

5、重疾险投保，要建立在最大诚信原则的基础上，如实告知自己的健康状况，经保险公司审核得出具体核保结论；

6、重疾险免责条款，提前就约定了哪些情况不赔付，这也是投保人和被保险人一开始就要注意的事关自身利益的因素；

PS: 重大疾病保险，对一个家庭成员来说，特别重要，配置一份重大疾病保险，可以将被保险人不幸罹患重疾的财务风险转移给保险公司，获得赔偿金后，让被保险人能更好地养病康复；

但重疾险产品形态越来越丰富，保险责任越来越复杂，如果只依靠自己，恐怕很难筛选出适合自己的重疾产品，建议在具体配置重疾险的过程中，咨询保险从业专业人士；

更多保险规划和家庭投资理财的相关问题，请移步公众号：国宝财迷，帮助一部分人先懂保险、懂理财；

ps：文中部分图片来自网络，侵删！