父亲躺在病床上已经两年，弥留之际他把女儿教叫到身边，

“宝宝，现在爸爸马上就要走了，可能要很久很久才能回来。

爸爸不在家你也不用担心，爸爸找到了一个小天使来替爸爸照顾你，小天使会替爸爸照顾你和妈妈，它会给你们买好吃的，会给宝宝买很多的玩具，也会让宝宝在一个无忧无虑的世界里慢慢长大。”

后来父亲病逝，保险帮母女还清了房贷，还富余一笔足够的生活费让母女俩生活无忧。

听完这个故事，相信大家对寿险的意义有了更深的理解。

从这个角度看来，寿险的意义可能就是即使父母不在你身边了，还能继续爱你。

寿险分定期寿险和终身寿险。

今天小鱼想说说终身寿险，为什么呢?

小鱼发现很多保险公众号一直在鼓吹定期寿险有多好多好，最大的优点就是便宜啦等等。

难道终身寿险就一无是处吗？

其实终身寿险也有它的小优点，它的存在也是有道理的!

01、终身寿险是什么?

何为终身寿险？

先看官方定义:

终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。

通俗一点:

终身寿险，是对人的生命的保障,无论被保险人何时身故，都能得到的保障。

根据监管部门颁布的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。

举个例子:

如果被投保人投保时的年龄为30岁，那么合同的保险期限应为75年（105－30）。

02、终身寿险的优点

1、死亡风险保障功能

终身寿险自然也有一般寿险的保障功能，在去世后，同样可以为家庭留下足够家人度过难关的资金，代替我们继续为家庭付出。

而且，只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”。

也就是说，只要购买终身寿险，一定赔。

2、具有储蓄功能，具有现金价值

终身寿险的保费具有很强的储蓄性质。

终身寿险这种储蓄性质体现在”现金价值”上，，现金价值会不断提高、不断超越累积缴纳的保费。

所以，终身寿险的客户不会有这样的一种烦恼:如果没死，保费就打了水漂。

3、保单贷款，解决生活资金流问题

如果客户持有一张巨额的终身寿险保单，就可以通过保费或者保单现金价值贷款或者保单抵押贷款，就不必要在担心资产被迫变现而带来的不可估量的损失。

这对于资金流动很强的高净值人群来说，确实是个不错的办法。

4、避税、避债，保单解决生活大问题

根据《中华人民共和国个人所得税》明确规定，保险赔款是免征个人所得税的。

对于高收入的家庭来说，每年要缴纳的税收是一个高昂的金额，而终身寿险的这部分巨额“收入”却不用缴纳一分钱的税。

投资总是存在风险，一旦负债，可能就要面临破产，破产的话，房子车子都不再属于你。

终身寿险不同，根据《合同法》第73条规定：债权人对于人身合同中指定的被保险人的债务没有追索权，保单的受益权高于债权。

所以，在避债和避税这方面，终身寿险对高净值人群还是很有作用的。

5、财富传承最大化

在我们生活中，富商身故后，家人为争夺遗产反目成仇的案例比比皆是。

即使立了遗嘱，可能因缺乏公正，真假难辨原因等，也难以保证分配意愿真正实现。

而终身寿险不仅可以完全按照投保人的意愿分配，还可以使这部分保险金确定的传承给指定受益人，不会再作为遗产进行分割，具有切实的传承功用。

终身寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势。

这也是很多富豪购买天价保单的原因。

终身寿险最大的缺点就是保费贵。

举个例子来说，对于35岁的不吸烟男性，购买一份100万保额的定期寿险，缴费期20年，保障期20年，每年的保费是1,200元；而购买一份100万保额的分红型终身寿险，缴费期20年，保障终身，每年的保费是16,000元，是定期寿险的10倍还多。

为什么保费这么贵?

主要有两个原因：

1)人比有一死，所以这对保险公司来说，是无法避免的不赔钱的。

2)终身寿险“储蓄功能的本质”：保险公司要把投保人所交的保费进行投资，以求在被保险人预期身故的时候可以准备出一笔相当于保单保额的钱，还给保单的受益人。

但对于有钱人来说，保费贵确实不是问题。

03、终身寿险适用的人群

以下情况大家可以对号入座：

1、想要保全个人资产的企业主，有效地隔离个人资产，合法避债。

2、资金流动性强烈的人群。

3、有遗产规划需求地人群。

4、希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用把保单资产的人。

5、保费负担能力比较高的人群。

一句话来说，终身寿险更适合高净值人群，他们往往因为更丰富的财富而牵扯到更微妙的家庭及社会关系。

04、最后小鱼想要说的话

美国的保险教育之父所罗门·休伯纳博士说：一个人对家庭的责任不仅包括生前（努力赚钱攒钱），也包括死亡之后（只能靠保险留下一笔钱）。

终身寿险有这个功能，

但小鱼更认为，购买终身寿险的最主要目的，并不是为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失，

而是为了利用其储蓄功能来让资金增值，好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产。