曾几何时，我们国人的生活中是没有贷款二字的。

90年代，除了做生意，个人的贷款几乎为0。

国人的储蓄率非常高。

大家都习惯了节省过日子。

就好像我婆婆，一辈子省吃俭用，存了10万块钱。

（有时候数据是瞎编的~ 不要对号入座）

这样的金融环境，

有一个问题，

就是大部分的人需要积蓄一辈子，

才能购买到想要的东西，

生活品质较低。

而且积蓄的现金资产在贬值。

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我刚买房那会，

也是很厌恶贷款的。

房贷一还就是20年、30年，

不是给银行打长工吗？

所以，零首付的房子，也没有觉得多有吸引力。

总被月供给吓到。

可是，不少人的炒房之路，

其实就是从买“租抵供”的房子开始的。

一套房子，首付1~3成，买过来以后出租，

租金可以抵月供。

随着租金上涨，甚至还能有一部分盈余。

房子增值（房价上涨）的部分，

都是收益。

这样的日子，现在还有吗？

在中国怕是没有了。

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短短二十年，

中国的房地产市场已经走过了黄金二十年，

现在的租售比之低，

业主收的租金还不够抵月供的。

只能靠房价上涨来实现增值了。

今天还想找租抵供的资产，

在国内已经很难。

所以部分投资者就把眼光看向了国外。

房地产投资亦变得越来越专业。

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所以，指望房价跌。

如何跌呢？

那些买的早的，

租金早就是月供的几倍了。

（比如2008年买宝安中心区的那些）

房子价格更加涨了不知道多少倍。

（2008年8000一平买入，2018年8万一平卖出）

（十年十倍收益，还不算租金差额）

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现在大陆的年轻人，想要买房。

和香港的年轻人有些相似。

存够首付已经是十分吃力。

还完月供，生活就有点捉襟见肘。

所幸，大陆还有一些城市，

还能以较低的每平方米单价/月薪配置房产。

在这些城市生活的年轻人是幸福的。

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不乏一些年轻的朋友，

希望通过借钱凑首付，再贷款买房的方式来解决住房问题。

首先，关于买房，

我们一定要明确，

它是消费还是投资。

如果是消费，你算消费成本是不是自己承受范围内就可以了。

如果是投资，就必须算一下投资回报率，能不能达到你的期望。

有人说，那能不能兼顾消费与投资呢？

个人觉得必须兼顾，但是又很难。

为什么必须兼顾呢？

因为普通人买一套房子，

几乎就是自己最大的资产了。

这套房子随着时间仍然会有增值或贬损，

如果需要置换房产、升级改善居住环境，

这套房子可能就会变卖，

成为下一套的首付。

那你希不希望这套房子能多卖一点钱呢？

买房子要注意的几个点：地段、地段、地段

但是自住和投资仍然有区别。

如果是投资，可以买偏远地段但是有规划红利的，

环境差没关系，又不是自己住。

租出去就可以了。

嫌麻烦现在有很多托管公司。

如果是自住，就要考虑孩子上学、就医、生活购物、文娱、运动、上班是否方便。

所谓消费，就是花钱买有价值的东西，然后享受这种价值带来的愉悦感。

所谓投资，就是花钱买有潜在价值的东西，然后等待这种价值增值带来的愉悦感。

二者的区别很明显。

借钱凑首付贷款买房，

有一个问题，

就是至少有一段时间处于负债累累的状态下，

这会减少原始资本的积累，

导致迟迟无法开始赚取投资收益。

而我们的收入是由投资收入和工薪收入共同组成的。

想要实现财务自由，

就必须投资收入超过工薪收入，更超过我们的支出。

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就拿学位房来说，

如果是买来自住的，给孩子上学用的，很多人会考虑买稍微大一点的。

住的舒服一点。

如果是买来投资的，很多人会考虑买小一点的。

好转手，投资回报率高。

但是也要考虑投资风险，比如最近深圳螺岭小学就发文，

对于积分入学，增加了对30平以下和50平以下住房的限制条件。

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时间到了2019年，个税改革从1月1日开始实行。

房贷可以抵扣个税了。

政府卖地收了那么多钱，总算出来反哺给苦逼的供房群众了。

所以，从银行贷款也不是没有好处呢。