《穷爸爸，富爸爸》阅读笔记

“人们在财务困境中挣扎的主要原因是：他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作……但从来不学着让金钱为自己工作。”

                                                                        ——罗伯特·T·清崎（Robert T.Kiyosaki ）

今天我们的教育体制已不能跟上全球变革和技术创新的步伐。我们不仅要教育我们的年轻人在学术上的技能，也要教育他们理财的技能，这不仅是他们在这个世界上生存下去，而且是生活得更美好所必须具备的技能。”

                                                                          ——莎伦·L·莱希特（Sharon L.Lechter） 

第一章  穷爸爸，富爸爸

财商教育（金钱教育）

       富人越来越富，穷人越来越穷，中产阶级总是在债务泥潭中挣扎……

孩子的金钱观念的形成 & 理财教育现状

       来源于家庭（秉承父母理财方式和思维观念，且在很小的时候就开始形成）；学校未开设有关金钱的基础课程。学校教育只专注于学术知识和专业技能的教育和培养，忽视理财技能的培训。

穷爸爸 VS. 富爸爸

1. 购买物品时的思维

       穷爸爸——“我可付不起！”

       富爸爸——“我怎样才能付得起呢？”认为轻易就说“我负担不起”这类话是一种精神上的懒惰。

2.遇到钱的问题时

       穷爸爸——顺其自然

       富爸爸——想办法解决

3.税

         穷爸爸——富人应缴更多税去照顾不幸的人

        富爸爸——税是惩勤奖懒

4.学习与公司

        穷爸爸——努力学习能去好公司工作

        富爸爸——努力学习能发现并将有能力收购好公司

5.“富”与孩子

       穷爸爸——我不富的原因是我有孩子

       富爸爸——我必须富的原因是我有孩子

6.生意&饭桌

        穷爸爸——禁止在晚饭桌上谈论钱和生意

        富爸爸——鼓励在吃饭时谈论钱和生意的话题

7.挣钱&冒险

       穷爸爸——挣钱的时候要小心，别去冒险

       富爸爸——要学会管理风险

8.房子，资产or负债？

       穷爸爸——我们家的房子是我们最大的投资和资产

       富爸爸——我们家的房子是负债，如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了

9.付账

        穷爸爸——在期初支付

        富爸爸——期末支付

10.政府

         穷爸爸——相信政府会关心你、满足你的要求

         富爸爸——信奉完全的经济自立，反对“理所应当”的心理。提倡竞争。

11. 存钱or投资

        穷爸爸——努力存钱

        富爸爸——不断投资

12.找工作or创业

        穷爸爸——教我怎样去写一份出色的简历以便找到一份好工作

        富爸爸——教我写下雄心勃勃的事业规划和财务计划，进而创造创业的机会。 

         ……

选择何种思维方式？

选择不同，命运也是不同的

                                                                      ——《未选择的路》罗伯特•弗罗斯特（美）

第一课  富人不为钱工作

“为钱工作” or “让钱工作” ？

         学习为钱工作很容易，可学习怎样使钱为你工作却要难得多。

“为钱工作”

        出于恐惧心，人们大多害怕失去工作，害怕付不起账单，害怕遭到火灾，害怕没有足够的钱，害怕挨饿，大多数人期望得到一份稳定的工作。为了寻求稳定，他们会去学习某种专业，或做生意，拼命为钱而工作，大多数人成了钱的奴隶，然后把怒气对准他们的老板。

学习“让钱工作”

       学习怎样让钱为你所用将是一个漫长的、不断学习的过程，或许会持续一生。

老被钱所困扰：

        缺乏财务知识才是真正的问题所在

避开人一生中最大的陷阱

        学会避开由恐惧和欲望组成的陷阱，能按喜爱的方式选用恐惧和欲望，别被恐惧和欲望控制。 

感情代替了思想

       没钱的恐惧会刺激我们努力工作，当我们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让我们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式：起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……

工作的陷阱：挣钱——工作——挣钱

       一份工作能长期解决你的经济问题吗？答案是‘不能’，尤其从人的一生来看更是如此。工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。” 若是被钱主宰了生活，又拒绝分辨真相，就面临被钱控制了情感和灵魂的现状。

支配钱，而不是害怕它

        教育和工作是很重要的，可它们对付不了恐惧。们学会支配钱，而不是害怕它，这在学校里是学不到的。如果不学，就会变成钱的奴隶。” 

怎样避开陷阱

       造成贫穷和财务问题的主要原因：恐惧和无知，而非经济环境、政府或富人。因此，要：

        ①学习（接受教育）

        ②学会处理金钱和恐惧

第二课  为什么要教授财务知识

太多的人过多地关注钱，而不是他们最大的财富——所受的教育。如果人们灵活一些，保持开放的头脑并不断学习，他们将在这些变化中一天比一天富有。知识才能解决问题并创造财富，不是凭财务知识挣来的钱很快就会消失。

       从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。

资产和负债

       “富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产”。 

       富爸爸相信“KISS”原则，即“傻瓜财务原则”（Keep It Simple Stupid ）

资产：能把钱放进你口袋里的东西

负债：把钱从你口袋里取走的东西

         大多数人的财务困境是由于随大溜，简单地跟从其他人所造成的。

房子是资产吗？

房子并非资产

1.买新房、换房：用新的30年期的贷款偿还上一笔的贷款 

2.即使人们从住房抵押贷款的利息中得到了免税的好处，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开支。 

3.财产税。财产税使日子很紧张。

4.房子的价值并不总是上升。

5.最大的损失是机会损失。（其他资产升值、投资、受教育）

财富

财富就是支持一个人生存多长时间的能力（如果我今天停止工作，我还能活多久？）

例：

①我的资产每月可产生1000美元，可我每月要支出2000美元 →无财富（我只能活半个月） 

② 当我每月从资产项可得2000美元时

→我有财富了（当然我并不富有，每个月我从资产项得到的现金流与支出等量）

如果我想增加支出：首先必须增加资产项产生的现金流来维持我的财富水平。

         从资产中得到多余现金，进行投资：流入资产项的钱越多，资产就增加得越快；资产增加得越快，现金流入得就越多。只要把支出控制在资产所能够产生的现金流之下，就会变富，就会有越来越多除我自身劳动力收入之外的其他收入来源。 随着这种再投资过程的不断延续，最终走上致富之路。

富人 • 穷人 • 中产阶级

        富人买入资产；穷人只有支出；中产阶级买他们以为是资产的负债。

第三课  关注自己的事业

工作和事业有巨大区别

       关注你自己的事业并继续你每天的工作。

       对成年人而言，把支出维持在低水平，减少借款和勤劳地工作会帮你打下一个稳固的资产基础。

       对还未有自己房子的年轻人来说，父母应教他们明白资产和负债之间的区别，让他们在离家、结婚、买房、有孩子、在高风险的金融交易中下注或依附于工作和贷款买任何东西之前建立起坚实的资产基础，这是非常重要的。

真正的资产

真正的资产可以分为下列几类：

1.不需我到场就可以正常运作的业务（我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它就不是我的事业而是我的职业了）

2.股票

3.债券

4.共同基金

5.产生收入的房地产

6.票据（借据）

7.专利权如音乐、手稿、专利

8.任何其他有价值、可产生收入或可能增值并且有很好的流通市场的东西。

关于开公司

并不鼓励那些不想建立自己公司的人也去这么干，不希望每个人都去经营公司。不过，有时当人们无法找到工作时，开个公司倒是个解决的办法，但并不一定能获得成功：十家新公司有九家会在5年内倒闭，那些在头五年存活下来的公司又会有十分之九最终倒闭。所以只有当你的确愿意拥有自己的公司时，你再去做我建议的事。否则，继续上班的同时关注自己的事业吧。 

奢侈品

一个重要的区别

富人——

       最后才买奢侈品，先建立他们的资产，然后才用资产所产生的收人购买奢侈品。

穷人和中产阶级——

        先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品。（因为他们想看上去很富有。他们看上去的确很富有，但实际上他们已深陷贷款的陷阱之中。）用血汗钱和将留给孩子们的遗产购买奢侈品。 

真正的奢侈品 

真正的奢侈品是对投资和积累真正资产的奖励。

第四课  税收的历史和公司的力量

税收的历史

        从战争时期的临时税，到将所得税列入宪法，税收一开始是针对富人的。初衷是惩罚有钱人的税收，在现实中却惩罚了对它投赞同票的中产阶级和穷人。

公司保护富人

公司并不一定是一个真正的实体，它可以只是一个没有灵魂的法律实体，但富人的财富在这里得到保护。

①企业所得税率低于个人收人所得税率

②公司的某些支出可以在税前获得抵减

富爸爸的教育

1.知识

        知识就是力量，钱越多，需要的知识也就越多，没有知识，世界会牵着你走。

2.最大的敌人是税赋

        最大的敌人不是老板或监工，而是税赋，税赋总想从你那里拿走更多，如果你允许的话。

3.让钱为我工作

         让钱为我工作而不是我为钱工作，这是真正的力量。如果你为钱工作，你就把力量给了雇主；如果钱为你工作，你就能控制这种力量。 

4.精于计算

         “精于计算你就不会被别人牵着转”

5.法律

        如果你对法律一无所知，你将很容易做错事；如果你了解法律，你就可以充分利用法律赋予你的权实现自己的事业。

6.当梯子的主人

        穷爸爸的价值观是：“顺着公司的梯子，一步步往上爬”。他不知道，仅仅依赖雇主的工资，就永远只能是一头乖乖待挤的奶牛。

         富爸爸：拥有自己的公司

财商

财商由四个方面的专门知识构成：

第一是会计，即财务知识。

        如果你想建立一个自己的帝国的话，财务知识是非常重要的技能。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细节。财务知识能帮助你读懂财务报表，借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。 

第二是投资，即钱生钱的科学。

        投资涉及到策略和方案，这是右脑要做的事，或者说是创造。   

第三是了解市场，它是供给与需求的科学。

        这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。（市场的另一个因素是“基本面”，或者说是一项投资的经济意义。一项投资究竟有无意义最终取决于当前的市场状况。）

第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。

        了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。这就像一个人在走，而另一个人却在飞，若从长远看这种差距就更大了。

1.税收优惠。

公司可以做许多个人无法做的事，像税前的费用开支。这是一个如此令人激动的专业领域，但在你没有足够的资产或业务之前不必进入。雇员挣钱、纳税，并靠剩下来的东西为生；一个企业挣钱，花掉它的钱，而只对剩下来的东西缴税。这是富人钻的最大的法律的空子，如果你有能带来现金流入的投资，公司便可轻松、廉价地运营。

（例如，若拥有自己的公司，夏威夷的董事会就是你的假期，买车以及随之而来的车的保险和修理费也特是企业支出，健身俱乐部会员费会是企业支出，大部分的餐费更是企业的支出，而且它们都在税前被合法支付。）

  2.在诉讼中获得保护。

我们生活在一个爱打官司的社会中。  富人用公司和信托来隐藏部分财富，当一些人起诉富人时，他们经常遇到法律对富人的保护，并发现这富人其实一无所有。

作者荐书：《股份有限公司和致富》（对私营公司的能量方面提供了很好的视点。）

第五课  富人的投资

比分数和文凭更重要的东西

决定未来的因素

         一旦离开学校，大部分人会意识到，仅仅有大学文凭或好分数远远不够，“魄力”、“勇气”、“毅力”、“大胆”、“气势”、“精明”、“勇敢”、“坚强”、“才华横溢”等等都是比学校分数更能从根本上决定人们未来的因素。 

理财与自信

         过分的畏惧和自我怀疑是浪费我们才能的最大因素。培养财务智慧既需要有专业知识，又需要有足够的勇气。如果畏难情绪太大，往往会压抑才能的发挥。

为什么要努力提高自己的财商？

        这样做了，就会获得更大的成功；而不这样做，这个时代会令人恐慌。一些人勇敢地走在了前面，而另一些人却陷入生活的恶性循环并难以自拔。

摈弃陈旧的观念

         许多人在苦苦工作、苦苦挣扎，其原因就是因为他们依然固执于陈旧的观念。已有的某种思想或方法在昨天还是一种资产，但今天可能已经变成了负债。

现金流游戏

游戏设计的目的：

         帮助人们了解金钱是如何运动的。

         教会玩家去思考和创造新的、各不相同的财务选择。 

游戏方式

         在玩游戏的过程中，了解收入表和资产负债表之间的互动关系，并弄懂如何在这两张表之间记录“现金流量”以及通过增加资产科目上的月现金流量，使月现金流量超过每月支出金额，进而达到财富增长，最终从“老鼠赛跑”中挣脱出来，上升到“快车道”上。 

游戏的设计特点

        能给每位玩家以不同的反馈（目的是给予你不同的选择机会。如果抽到买游艇的卡片且因此而负债，问题就产生了：“现在可以做什么？可以采取多少种不同的财务选择？）

财务知识与解决财务问题的开创能力

       财务知识丰富仅仅是意味着拥有更多的选择机会而已。

        如果机会并不按设想降临，那还能做点什么来改善财务状况？如果机会降临，但没有钱，而银行也不来帮，那该做些什么来利用这一机会受益呢？如果预感是错误的，预计的事情并没有发生，又如何将一小笔钱变成数百万美元？这就应该依靠财务智慧，要看在解决财务问题上的开创能力了。

解决财务问题，大部分人只知道一种方法：

      努力工作、储蓄或者借贷。

金钱不是真实的资产。

穷人和中产阶级为金钱而工作，富人则创造金钱。

金钱看得越重要，就会为金钱工作得越辛苦。如果能够懂得“金钱不是真实的资产”这一道理，会更快地富起来。

金钱不是真实的资产， 它是我们大家都认可的东西。

我们惟一的、最重要的资产是我们的头脑。如果受到良好训练，转瞬间它就能创造大量财富，并使财富从此不再只是三百年前国王和王后们的专属。而一个未经训练的头脑通过教给自己的家庭不正确的生活方式，将会延续给后代极度贫困的生活。

开发财商的方法

       越“老练”，就会得到越多的机会。

       提供给自己更多的机会

       财商越高，就越容易分清一项交易是好还是坏。依靠智慧避免不利的交易，或者将一项

不利的交易变成有利的交易。

投资与风险

赌博or投资？

        如果清楚自己在做什么，那就不是在赌博；如果把钱投进一笔交易然后只是祈祷，那便是在赌博。

        在任何情况下，成功的办法就是运用技术知识、智慧以及对于游戏的喜爱来减少意外情况的发生并降低风险

        当然，风险总是存在的，但财商可以提高应付意外事件发生的能力。

投资兴趣与犯错

        培养投资的兴趣

        注意培养对投资的兴趣，感受其中的乐趣，这毕竟只是一场游戏，有时赢了，有时要学习，但是一定要有乐趣。

不要害怕犯错

        人类其实是在犯错误的过程中进行学习的。把投资看作网球比赛。卖力去打，犯了错误，然后纠正，再犯更多的错误，然后再纠正，这样水平就开始提高了。

有两种类型的投资者：

第一种类型：进行一揽子投资的人

        特点：（较好的、清楚简单的投资方式）

        方式：他们联系一家从事经营个人投资业务的中介机构，例如房地产公司、股票经纪人或财务筹划顾问等，然后买下一些东西。这些东西可能是共同基金、房地产信托投资、股票或债券等。

第二种类型：创造投资机会的投资者

        特点：最有可能成为职业投资者，但有时候可能要花许多年才能将一个个机会组织起来，有时它们根本就不可能集合在一起。

        方式：这种投资者通常会组织一项交易，清楚应该如何将一个个机会组织起来，也知道谁正在这样做。

成为第二种类型的投资者需要发展的三种主要技能

1.如何寻找到其他人都忽视的机会。

2.如何增加资金。（一般人只会去找银行贷款，而第二种类型的投资者则知道不找银行就能融资的办法。）

3.怎样把精明的人们组织起来。（聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一道工作。这样，当你需要建议的时候，你有可以信赖的顾问。）

第六课  不要为金钱而工作

综合技能

        大部分人需要学习并掌握不止一项技能，只有这样他们的收入才能获得显著增长。

        典型例子：为报纸撰稿的年轻作家。如果她能勤奋学习掌握市场及销售方面的技能，她的收入就会显著增加。

财商

        财商是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。将上述四种专业技能结合起来，以钱生钱就会容易得多。为了赚钱，只有一项技能的人只能努力工作。 

富爸爸的建议

1.对许多知识只需要知道一点就足够了，不断学习才是一切

     （穷爸爸认为，稳定的工作就是一切。）

2.提升领导能力

如果你不是一个好的领导人，你就会被别人从背后射中，商业活动就像在战争中一样。

3.对自己的人生要有一个长远的眼光

        为了金钱和生活安稳而工作是非常重要的，但仍然主张去寻找另一份工作，以从中学到另一种技能。

4.教育比金钱更有价值

5.如果你是高度专业化人士，就加入工会，这是应该做的聪明事。 

6.对许多东西都去了解一点儿。

7.去和比我们更精明的人一起工作，并把他们组织成为一个团队

可怕但又真实的理论

1.“工作的意义就是‘比破产强一点’”

      工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇，而雇主提供最低限度的工资以防止工人辞职。

2.专业化

        世界上到处都是有才华的穷人。

         在很多情况下，有专长的人之所以贫穷或财务困难，或者只能挣到低于他们本来能够挣到的收入。不是因为他们已知的东西而是因为他们未知的东西。他们只将注意力集中在提高和完善做汉堡包的技能上，却不注意提高销售和‘发送汉堡包的技能。也许麦当劳不能做最好的汉堡包，但他们能够在做出一般水平的汉堡包的前提下，做最好的销售和发送工作。 

3.管理素质与技能

成功所必要的管理素质

1.对现金流的管理

2.对系统（包括你本人、时间及家庭）的管理

3.对人员的管理。 

4.专门技能

          最重要的专门技能是销售和懂得市场营销。

          销售技能是个人成功的基本技能，它涉及到与其他人的交往，包括与顾客、雇员、老板、配偶和孩子的交往。而交际能力，如书面表达、口头表达及谈判能力等对于一个人的成功更是至关重要。

5.克服困难

        胜利意味着不畏惧失败

仅掌握财务知识的人很多时候仍然不能拥有充裕的资产项目，其主要原因有五个：

①恐惧心理（对可能损失金钱的畏惧心理）

克服小决窍：如果你讨厌冒险，对金钱损失感到担心，就早点动手积累属于你的金钱。

②愤世嫉俗

③懒惰

稍稍“贪婪”一点，这是治愈懒惰的最好办法。 

④不良习惯

⑤自负

如果知道自己在某一问题上欠缺知识，不要试图掩饰，因为那是在欺骗自己，应该做的是去找一位这一领域的专家或者找一本有关这一问题的书，马上开始教育自己。

开始行动

十个步骤来开发理财天赋

①精神的力量

②每天作出自己的选择：选择的力量

③慎重地选择朋友：关系的力量。

④掌握一种模式，然后再学习一种新的模式：快速学习的力量。

⑤首先支付自己：自律的力量

⑥给你的经纪人以优厚报酬：好建议的力量

⑦做一个“印第安给予者”：无私的力量

⑧资产用来购买奢侈品：集中的力量

        有些人贷款购买奢侈品并掉入一个相互攀比的陷阱，而当我想买一辆保时捷车时，最简单的方法可能也是让我的银行家提供一笔贷款，但实际上我不会这么做，我选择的是集中资源于资产项而不是负债项目。 作为一种习惯，我用自己希望消费的欲望来激发并利用我的财务天赋去进行投资。 

        要成为金钱的主人，你需要比金钱更精明，然后，金钱才能按你的要求办事，服从你，这样你就成了金钱的主人，而不是它的奴隶。这就是财商。

⑨对英雄的崇拜：神话的力量

英雄人物不仅仅是激励我们，他们还会使难题看起来容易一些。正因为如此，英雄人物激发我们努力做得像他们一样，“如果他们能做到，那我也能”。

⑩先予后取：给予的力量

更多……

作者荐书《思考致富，而不是努力工作致富》

金钱是一种思想，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。任何一位白手起家的人总是在某种思想的指导下，从小生意做起，然后不断做大。