随着商业保险逐渐为我们所熟悉，购买商业保险产品，已经渐渐列入我们工薪族的生活开支中去了。那么我们应该怎么选择保险产品呢？
当接到保险代理商的电话或与他们聊天，往往是这样的套路：
套路一：“人吃五谷杂粮，总有可能生病，买份保险为自己添分保障”；
套路二：“天有不测风云，买份保险让你的家人在失去你的劳动力时能够不会一贫如洗”；
套路三：“买寿险，当你获得收益，你就损失了健康；当你得到了健康，你就损失了利息”
不得不说，这些套路是容易打动人心的。特别是对于我的医护人员朋友——他们见过太多的意外，他们眼前发生的事实，会让他们感觉意外和死亡就在他们身边围绕。因此，我的医护人员朋友似乎会比其他行业的朋友更加热衷购买保险。
但是，我不是这样认为的。
首先，保险是在人的收入能够支撑自己温饱，还有富余的基础上进行购买的一种产品。如果你的收入仅仅足够你的基础温饱，那我是劝你不要买商业保险。想一想前些年，社会保险在一些地区还不是强制购买时，我看到某些公司里面的工人是不希望买社会保险的。为什么？因为他们想多要的现金，而不是“看病时可以用”这一句话。
保险有什么用？它有个文绉绉的说法，叫做规避风险。换大白话来说，就是我害怕某个小概率事情会发生。这个事情一旦发生了，我可能心理上、精神上或者物质上承受不了。而保险公司认为这个事情发生几率很小，你怕这个事情发生是吗，那我和你赌一把，你把一笔较少的钱给我，如果这个事情发生了，我就给约定的保额。如果这个事情没有在你身上发生，保险公司就赚了你的保费。保险公司自然不是只靠收保费就能够存活，他们会在收到保费以后进行资产运作进行增值，以备发生赔款的情况时使用。
假若你的工资还是吃饭和房租勉强足够的人，我觉得暂时不要买商业保险为好。把钱投到提升自己的身上似乎更为划算。
第二，选择什么样的保险
保险代理商是有业绩压力的，他们不一定非要你购买他们的保险。但是他们不一定会根据你的实际情况来为你推荐保险。这个时候如果保险代理商比较好说话，你可以具体问清楚他推荐给你的保险里头条款的具体意思，然后表达自己是否需要这种类型的产品，或者保险套餐里面是否能够做出相应的改动。
作为一个出差和旅游相对多的人，我更喜欢购买保额较大的意外险。因为出门次数多，搭乘交通工具次数也比较多。虽然说公共交通工具发生意外还是低概率事件，可是一旦发生，估计我自己是不死也是伤残。作为家中独生子女，家庭损失会比较严重。
与许多人一样，我相对关心的是重疾险。空气污染、食品安全、不健康的生活方式等等问题让我们更加担心自己是否会患上自己不能承担医疗费用的重大疾病。虽然发生哪些重大疾病我们不能够完美预测，但是我们应该学会适当承担部分疾病风险。如下情况就可以考虑购买保险了：
（1）我的亲戚中，患有某类疾病的人是不是比较多，我或许需要针对某类疾病进行购置保险；
（2）我生活的这个地区，患有某类疾病的概率比较高，我或许需要针对某类疾病进行购置保险；
（３）这种疾病虽然不太可能在我身上发生，但是一旦发生费用我无法接受，我或许需要针对某类疾病进行购置保险。
为什么我们要想这三个问题来选择保险？因为重疾险并不意味涵盖所有你认为的“重大疾病”。“重疾险”条款里头会有很长的清单，以及非常详细的“免赔条款”。千万不要嫌麻烦，必须一条一条看。有任何的疑问都要向代理商或者客服打破砂锅问到底。除了重疾险，还有一些特种疾病险，如癌症险等。无论选择重疾险，还是某种特殊疾病险，都要看清条款。
第三，关于健康险的条款一定要看清楚
商业健康险每年2400元（200元/月）的限额允许在个人所得税税前扣除的规定在2017年7月1日即将施行。但是具体实施细则截止至2017年5月2日，瑞美暂时并没有获得。但是，从这一点税收政策的变化来看，国家是希望商业保险能够作为社会保险的有力补充的。购买商业健康险估计会成为一个新的趋势。
那么，购买商业健康保险又要注意什么呢？
注意条款，注意条款，注意条款！
为什么我要强调注意条款？因为商业健康险有几个要素不能被忽略。
（1）赔款范围：有的商业健康保险只理赔社保范围内的药物，且只理赔社保理赔后自费金额。但有的商业健康保险是社保范围外的药物也是可以理赔的，但如果你没有购买社保，会在保额为限额，按药费的一个比例进行理赔……
（2）免赔额：我看到有些产品，你的医药费低于一万元它是不赔的。如果你买了这种保险，你要进一步考虑，万一我发生了一个低于一万元的疾病，我是否能够承担的起？如果承担不起，请你再买一份免赔额为0，但可能保险限额比较低，价格相对比较高的健康险作为补充。
（3）理赔程序：你必须了解清楚理赔程序是否复杂。当你买了某种健康保险、重疾险或意外险，请你务必告诉你的家人：你购买了某种保险，并告诉他们你的代理商的联系方式或理赔电话。一旦发生理赔事项，而你本人很可能已经无法通知你的代理商或保险公司了。这时你的家人能够知道寻找理赔的方法，而不至于不知道购买了保险而被动地丧失了他们的权益。
