在我们了解了各种人身保险种类后，要通过保险给自己和家人足够的保障，还需要有大局观，站在保险规划的角度来看待问题，这样这些保险产品，群主和规划相拼积木一样搭建一个合理的保险规划方案。今天我们就来分享一下保险规划的基本原则。
在人生的不同阶段，我们对于保险的需求有可能是不同的。保险的本质是对风险进行转移，让我们在重大的风险发生的时候可以从容应对，所以要未雨绸缪，提前规划.在人生的不同阶段，我们所面对的风险是不同的，因此也需要针对这些风险情形有针对性的规划，买保险我们不仅要考虑保险的种类，还要考虑自身的实际情况，例如收入的多少，家庭成员等等。如果我们有足够的钱，当然不用考虑费用问题，但大多数人肯定还是会考虑手中现有的余钱，我们在很长一段时间内收入都相对有限。没有办法一步到位搞定所有的保险，所以我们在有限的条件下，根据不同的保险规划，按照先后次序购买保险，优先考虑最大的风险点，让自己有一个基本的保障。随着收入的增长，在逐渐完善自己家庭的保险规划，逐渐的就形成了科学的保障体系。所以保险规划的目的是在有限的条件下，能够得到的基本保障，其实做保险规划和理财一样，都是让有限的资源发挥最大的作用。保险规划也是有原则和方法可循的。
一个科学的保险保障体系，必须能够解决人生的三大忧虑，第一就是病有所医，能够应对严重的疾病；第二是亲有所护，能够保证孩子未来教育所需要的费用以及自己提早离场的人生责任，第三是劳有所养，能解决自身的养老费用。
病有所医，希望我们人生都是顺顺利利不会遇上重大的疾病，但是世事无常，谁又能保证肿瘤等重大疾病就一定远离我们呢！严重中暑还会变成热射病昏迷、抽搐、吐血，需要住进ICU观察治疗好几天，就算病人醒过来也可能会造成器官损伤或脑损伤，后期治疗依然很烦恼。重大疾病犹如黑洞，会瞬间吞噬大量家庭财富，给家庭带来致命的一击。因此我们必须提前为此做好准备，有所应对，而不是等到问题发生了再来补救。第二个忧虑是亲有所护，要是因为意外重大疾病或者其他原因导致家庭的经济支柱丧失了生命，家庭的现金流中断，甚至产生负债，上有年迈的父母要赡养，下有孩子要养育、教育，所以要准备足够的抚养费，教育金还有妻子或者丈夫要照顾这些都需要持续不断的花钱的。这些问题也需要我们提前做好准备。第三个忧虑是老有所养，也就是自身养老费的储备，一般是通过商业养老保险和个人的投资理财等渠道去实现的，就当前的社会状况来说，延迟退休，社保挂账，退休金替代作用导致收入越高的人，退休后收入反而会降低。这里要提到一个概念叫做养老金替代率。养老金替代率等于退休后的退休金除以退休前的工资，如果养老金替代率越高，说明退休后能够领取的退休金越多。如果越低的话，则意味着一旦退休，而且没有别的经济来源，那我们的生活水平就会大大降低。一般来说，养老金替代率大于70%，基本上我们还能够维持退休后的生活，可是目前我国的养老金替代率大约在45%左右，也就是说，退休之后我们拿到的退休金还不到我们退休前工资的一半。大家可以查查自己当地的社保政策，按照自己目前的工资计算一下，每个地方的政策不一样，计算公式也可能有差别，但差别不会太大，而退休后收入几乎要降低2/3，这个可怕的事实也是不会变的。工资越高的人越是习惯了较高的生活品质，如果没有为退休，巨大的落差，而且政策不一样，计算公司也可能有差别，但差别不会太大。退休后退休金比工资少，花费却不一定减少，这个问题也是值得每个上班族需要考虑的问题。从资产配置的角度来看，可以拿出一部分用来购买年金类的保险，一部分进行大类产品投资，比如说股票，基金等等。年金类的保险产品的确定性和安全性很高，即使收益率不高但是它能够通过强制储蓄的方式来帮助我们在一定程度上解决养老的问题。
做保险规划的第一步是先得明确自己的需求是什么。不要靠感觉，一般靠着感觉买保险的人后来都后悔了。从这张保险金字塔上我们可以看到，首先要考虑的保险是保障类的，其次才是年金理财投资类的。保障类中首先要应对意外和疾病这两个人生都逃不出的偶然。另外，现在重大疾病越来越年轻化，而一旦发生重大疾病需要的医疗费用如果光靠个人或者家庭收入来支撑是非常困难的。
很多人都只有社保，但是没有任何商业报销阶段，所以要先考虑保障的需求，但是如果已经解决了保障的需求，那就可以考虑强制储蓄甚至理财投资的需求了。当然这也一定要看家庭或个人的经济条件。如果现在每个月收入很低，还在努力解决生存问题，那就先保证有社保。根据马斯洛的需要层次理论，先解决我们最基本的生理需要。
做保险规划的第二个原则是：保障全面、保额充足、保费适当。保障全面。只说在做保险规划的时候需要考虑到各个方面的风险，比如我们前面提到最重要的三个风险：身故，疾病和意外。如果只有意外险，没有健康医疗险和寿险，那就不算保障全面。保额充足是指我们获得的保额不能太低，在后面分析具体保险是会提到保额的计算。保费适当是指科学的保障体系中药具有合理的保费分配。保费费预算太低，补鞥呢提供充足的保障，预算太高，又会导致负担太重，甚至影响生活。因此，一般建议将年可支配收入的5%到10%作为保障类保险产品的资金安排比较合适。
下面讲一下保险的定价原则：一款保险产品的价格通常有以下三个部分。风险成本+经营成本+加帮你储蓄投资的成本。所谓风险成本就是保险公司进行核算之后发现有为你提供必需的保障需要的成本，经营成本就是各种人力成本，营销成本等。剩下的部分就是保险公司用来储蓄或者投资的。所以大家在购买保险产品时尽量不要买带有“返还、分红类”的保险，保额低而且保费高。单纯提供保障的消费险是最合适的。
世界上不存在一个完美的、一次性能解决所有问题的保险。不同阶段我们的需求和家庭责任是不同的，因此随着不同阶段的需求，构建侧重点不同的保险产品组合。在做保险规划的过程中我们需要考虑的是：第一：险大人后小孩，险保障后理财，优先给家庭经济支柱购买保险；第二：先搞定能够应对意外疾病死亡三大风险的保险产品，再考虑养老，保险组合有比没有强，根据收入的提高逐步提高保费与保额。按照我们前面的标准，把家庭收入的5%到10%作为保障金，在这个基础上能够规划多少保额就按这个保额先配置相应的保险产品。等到以后经济条件好转，在慢慢增加保额也是可以的，不要想一步到位，一劳永逸。
做保险规划的时候一定要考虑保险组合。而不是只考虑单纯的某一种保险，第三，在预算充足的情况下，优先选择终身型的产品。终身型的产品费用会比定期型的更高，毕竟保障时间越长，保费越高也是正常的，我们一直强调买保险是转移风险，如果我们能够在年轻的时候就做好终身寿险和重疾的规划，就能够确定在我们的一生中，一旦发生死亡或者重大疾病，就有保险公司来帮我们解决此类问题。当然，我们也反复强调在做保险规划的过程中不能犯教条主义的错误，一定是灵活考虑的。如果预算有限，那就可以考虑先用定期型产品提供保障，以后再考虑终身型的产品。或者定期和终身和搭配，以后再慢慢补充。所谓的保险组合就是平衡各方面的资源成本，去满足现阶段的保障需求，用固定的成本来转移生活中不确定的风险。
最后的总结。大家需要记住一下几点，第一，科学的保障体系需要解决病有所依，亲有所护，劳有所养的问题。第二，我们在做保险规划的过程中，需要先明确自己的需求，根据需求来挑选合适的保险产品。第三，一个好的保险规划需要实现保障全面，保额充足，保费适当。第三，在家庭中，要先考虑家庭经济支柱，然后再考虑老人和小孩，如果经济条件允许的情况下，优先考虑终身性保险产品。下一次将从意外险开始分享，感谢大家的批评指正！
