现阶段，生活中不确定的风险日益增加，一个家庭中的大人、老人、小孩都是家庭组成不可缺少一部分，而我们对保险的认知也不应该仅仅只停留在过去，我们应该把它当做一种理念。

什么是重大疾病保险？

重大疾病保险时以人的身体为保险标的的人身保险种类之一，重疾险主要是为了防范因我们的身体出现特定重大疾病之后所出现的现金流损失问题，如果一个人遇到了疾病这种风险，我们会有几种应对的方法呢？第一种叫规避，第二种叫降低，第三种叫自留，第四种叫转嫁。

但是由于重大疾病发生的一种不确定性，其实我们是无法通过主观意愿去规避掉的，或许我们可以每天去健身来提高身体的免疫能力，来降低患病的风险？但是我们仍然不能保证自己可以完全规避重大疾病的发生，而重大疾病一旦发生之后，可能会发生巨额的治疗费用，需要一笔紧急的现金流，而医疗费用是医院收取的，这一点是没有办法去降低的，那如果自留呢？的确，我们可以通过自留的方式来降低疾病的风险，但是这就需要在自己的财产配置当中有一大笔现金储备在那里等待疾的病发生。然而，疾病的发生与否，其实并不是必然的，它是一种偶然性的问题，所以其实最正确的方法应当是通过转嫁的方式，即通过重大疾病保险的配置来把这部分的风险进行转嫁给保险公司，一旦发生意外，它就可以防范这样的风险。

那么疾病发生之后，会有哪些风险呢？

首先，毫无疑问它会带来财富总量的减损，这时，我们会需要一大笔现金去用于支付医疗费。此时如果我们储备不足呢？那么我们可能就需要和亲戚朋友借钱，甚至通过抵押房产和银行贷款，但是与此同时，家庭的负债会大量增加，那如果我们储备足够呢？这也可能就会消耗我们为自己的子女所储存的留学费用、教育费用，或是为自己的准备养老储蓄，甚至消耗为自己准备创业的创业基金等等，也就是它必然会造成财富总量的减损。

第二，现金流的风险。对绝大多数中国家庭来说，最喜欢配置的资产一定是房产，但是房产在减持变现的过程当中是需要时间的，而疾病是不会等待我们来变现这些房产的，所以这时我们可能就会遇到现金流的风险，此时我们需要的是一笔非常及时的一笔现金到位，来应对医疗费用，甚至在治疗过程当中，也需要持续的现金流，来源源不断的供给，所以这就是现金流的风险。

第三，可能疾病会治愈，但是治愈之后身体不一定能够达到生病之前的状态，所以可能会就会发生自己创造财富能力的下降，甚至会失去创造财富的能力，但是由于有足够的社会保险或商业保险来应对治疗费用，所以身体仍然可能继续维持生命，然而我们没有创造财富的能力，但是生命却在延续，这当中就需要一大笔费用来维持，所以有时疾病其实并不可怕，疾病之后的风险才可怕。

那么重大疾病保险有什么样的用途？

第一，它是一种合法的婚内个人财产的代替，一旦夫妻双方一人发生了重大疾病，其实他的婚变风险也会相应地提高，一旦一个人发生了重大疾病，又遇到了婚姻变故，那么此时重大疾病保险的保险金就可以为你带来一个屏障，换言之，这笔原本属于夫妻共同财产所投入的保险费就会转化为属于发生重大疾病那一方的个人财产，所以一定情况下可以抵御婚变的风险。

第二，由于重疾险是在特定疾病发生之后给付的一大笔现金流，他并不是以治疗费用发生与否为前提，所以这笔赔付的费用是相当及时和确定的。

假如你是一位创业者或者小有规模的企业主，企业可能会在你处于疾病风险时无法正常经营，比如供应商的大量催款或者核心员工的离职，也可能会发生其他股东或者合伙人纷纷退出等等，此时企业就需要一大笔现金流，如果企业自己没有这笔现金流，那么就需要企业主提供这笔现金流来维持这个企业的正常运转。

高净值客户可能并不会缺治病的钱，但是如果他是一名企业主，一旦遇到这种危机，他并不是需要一笔看病的钱，而是一笔救企业的钱。而重疾险提供的保险金就可以借给企业应急，当企业恢复正常经营之后，再以企业还款的方式归还给企业主。

第三，重疾险也是对未来收入减少损失的一种补充，也就是一旦出现重大疾病，可能在未来很长一段时间里，收入会减少，这种减少是因为身体情况发生了变化，那么这种情况下往往就会发现，我们可能有钱看病，病也可以看完，同时病也可以治愈，但是在此之后，我们需要用什么样的方式能够让自己在未来很长的一段时间里面生活质量不下降，收入损失不减少呢？

那可能就需要一大笔现金流，可能这笔现金流用于养老，可能这笔现金流用于维持生活，也可以能用这笔现金流用于未来的治疗。

    综上所述，重疾险并不是用于支付医疗费，它是一个人合法的婚内个人财产替代，它也是一个企业主在疾病发生时的应急现金流储备，它更是一个人在收入发生减少之后的损失补偿，因此，重疾险应当是每一个人都必不可少的一种商业保险配置。