最近又有朋友问管家：“该不该买返还型的重疾险？”
管家的答案是，建议买消费型的。保险本身就是追求保障，而不是理财功能。
“那有什么好推荐的吗？”
最近出了很多性价比超高的消费型重疾险，价格又低保障又好。
今天管家挑选了市面上比较火的7款产品来给大家讲讲：
光大永明：达尔文超越者
超级玛丽旗舰版
昆仑健康保2.0
康惠保
海保人寿芯爱
瑞泰瑞盈
百年康惠保超越版
有对比才有真相，到底哪个值得买？
一、关于重疾险
买保险的时候最怕被忽悠。业务员那张嘴啊比说书的还厉害，明明不适合你的产品都讲成这款产品是为你量身定制的一样。
其实重疾险也分很多种的，为了迎合大家的需求，同一款产品也会有不同的版本：
从上到下，金额也是不断地涨涨涨。当然，不是说越贵的越好，还是要看这款产品适不适合现在的你。
大家可以根据自己的需求跟预算做决定：
1、低配版
预算不高，已经有医保跟医疗险的朋友，觉得没必要买这么贵的重疾险，这时可以考虑一个纯重疾险产品--瑞泰瑞盈。
女，30岁，交到60岁，保至60岁，50万保额，每年保费1465元。
意味着，如果她在60岁之前不幸得了重疾，可以得到50万元的理赔金。
一千块左右就能买到50万这么高的保额，对于需求不高的朋友来说，保障已经很不错了。
2、标准版
大多数人都会觉得低配版的不能满足自己的需求，想要保障更加全面一些。这时候就需要选择一款覆盖轻症、中症、重疾的产品了。比如市面上比较火的昆仑健康保2.0版。
女，30岁，交30年，保到70岁，每年保费只要2730元。
当然，如果你希望得到更好的保障，同时预算又比较充足的话，也可以考虑顶配版。
3、顶配版
比如最近呼声特别高的嘉多保:第一次患癌症赔付50万，一年后患心肌梗塞如果符合理赔条件还能赔个50万，万一不幸3年后癌症转移了，还可以再赔50万。
这真的是，生病不用担心，咱有钱治。多次赔付的消费型产品大概每年只用交1万元，预算充足的朋友，特别是家里的经济支柱，可以入手一份。
还是那句话：保险没有好与坏，只要适不适合。在挑选产品的时候，一定要从自己的需求点出发。
二、7款热门产品测评
管家今天给大家测评的这7款产品，都是市面上热门且性价比较高的消费型重疾险产品。一直说不会挑的朋友，可千万别错过了！
从图我们可以看到，这7款产品各有各的特点，整体的保障也是比较充足的。
追求性价比：首选昆仑健康保2.0，价格最划算，保障也充足。
追求癌症2次赔付：首先推荐超级玛丽旗舰版，当然，达尔文超越者附加癌症2次赔付也只贵了8%~11%，整体性价比非常高。
追求心脑血管保障：芯爱在心脑血管疾病的保障最全。冠状动脉介入赔付2次，可附加急性心梗、冠状动脉搭桥2次赔付。
追求低预算/压力小：瑞泰瑞盈的保费相对便宜一点，而且还能交到60岁保到60岁，这样缴费预算不多也能有高杠杆。
现在的保险市场竞争火热，不断有新的性价比高的产品出现，可供大家的选择也越来越多了。
三、7款产品，哪个保障最好
上面简单给大家讲了产品的优势，很多朋友都会觉得重疾险比较难懂，特别是关于重疾轻症那些保障细节。
接下来管家给大家总结一下这7款产品的保障范围、还有保障的效果对比。
1、重疾
我们在买重疾险的时候经常会看到保障重疾25种、100种、108种。很多人就开始蒙圈了，但其实业内对于前25种重疾的定义都是一样的。
2007年我国保险行业协会统一了法定的25种重疾，数据显示，这25种高发重疾在理赔案件中所占比例高达95%。
所以，不管是80种还是108种，都已经覆盖了高发的25种重疾，市面上的重疾险基本已经覆盖到高发的25种重疾，所以在重疾种类保障方面没有很大差别。
2、轻症
上面说到重疾方面各大产品的差异不大，但是在轻症方面就需要重点关注了。
因为现在我们国家对于轻症的定义还没有比较统一的规定，所以产品的条款中对于轻症的规定就开始有水分了。
种类：轻症的病种数量不同。
定义：疾病定义上存在差异。
理赔：有些病种会有隐形分组：赔付了1种，再有同类的治疗手段就不赔。
我们今天主要讲的7款消费型重疾险所覆盖的轻症都有哪些呢？管家给大家整理了11种高发轻症对比图：
虽然这7款产品不是全部覆盖到这11种高发轻症，但整体的保障还是比较全面的。
管家建议在同等保障的情况下，最好选择包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术这两种。
四、具体产品分析
讲完保障范围，接着就是一对一的剖析了。
1、光大永明：达尔文超越者
大公司，老品牌。超级玛丽旗舰版同样出自光大永明。
管家发现，达尔文超越者不仅在性价比方面继承了对超级玛丽旗舰版的优势，还对于一些细节进行了升级优化。
亮点1：保障灵活多样
这款产品一上市就受到了追捧，它除了常见的轻症+中症+重疾外，还可以搭配特定疾病、癌症2次赔付跟身故赔付额。
详细如下图:
这款产品的搭配非常灵活，有些选择困难症的朋友就会纠结了，到底怎么选呢？
管家给大家介绍两种性价比高的方案：
追求性价比：标准版就能满足大部分人的需求。40岁前投保，前15年得了重疾，还能额外赔付35%；
追求癌症2次赔付：用相对划算的价格附加癌症2次赔付，万一不幸第二次得了癌症，还能获得120%的理赔金。
亮点 2：癌症 2 次赔付
以前觉得癌症很遥远，现在的我们“谈癌色变”。在中国，平均每分钟有 7 人得癌症。
所以你永远也不知道，明天跟意外，哪一个会先来。
尽管医学在进步，癌症的治愈率在逐年攀升，但是对于这种重大疾病来说，很多癌症很容易复发，如果买了单次赔付刚理赔成功，又还没来得及买下一份保单，不小心被确诊复发，这时该有多绝望~
这个时候癌症2次赔付就很关键了：
在这四款产品中，达尔文超越者跟超级玛丽旗舰版的表现都非常突出，特别是达尔文超越者，可以赔付120%。
因此，达尔文超越者算是2019年消费型重疾险的一个重磅选手，性价比非常高。
2、超级玛丽旗舰版
超级玛丽旗舰版也是2019年消费型性价比之王的强有力竞争者，虽然达尔文超越者对其有些优化，但是它胜在价钱更便宜一点。
超级玛丽旗舰版与达尔文超越者的区别：
重疾额外赔付，时间要求不同：在 40 岁前投保，超级玛丽旗舰版，前 10 年得重疾，额外赔 35%，而达尔文超越者是前 15 年，得重疾额外赔 35%。
癌症2次赔付，比例不同：超级玛丽第二次重疾为癌症，赔付 100% 保额，而达尔文超越者赔 120%。
这两款产品性价比都比较高，保障也全面，具体选择哪一款，要根据你的需求来定。
3、昆仑健康保2.0
也是今年刚出的新品，再次感叹今年的黑马真多呀~
昆仑健康保比起之前大家都偏爱的康惠保，它的价格更低一些，而且还有这些亮点：
不限制职业：对职业没有要求，1-6类职业都可以购买。
轻症保额递增：轻症赔3次，分别赔保额的30%、40%、50%。
保障责任灵活：如果预算充足，可以附加重疾津贴，在得了重疾的5年内，每年可以额外获得保额的10%，还有癌症2次赔，特定疾病额外赔等。
这款产品可以自由搭配，具体如下图：
如果预算不太多的话，标准版也够用了，保障全面，价格也不贵。
如果预算比较充足的话，可以适当附加一些其他的保障责任，比如重疾津贴跟特定疾病保障，都是很实用的。
4、康惠保旗舰版
近两年的明星产品，康惠保一直都是性价比的代表之一，而新出的康惠保旗舰版不仅增加了保障中症，而且价格还变低了，简直是福音。
这款产品在保障上覆盖了重疾、轻症、中症，适用于大部分人。
5、海保人寿芯爱
芯爱有这两个优势：
心脏疾病保障全
我们都知道癌症的死亡率是最高的，但是第二高的就是心血管疾病。
心脏疾病最常见的治疗手段就是介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。
而这个比较容易复发，如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个功能。
另外芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过心脏病 2 次赔付也是要额外加费的，价格会比附加癌症 2 次赔付贵 12% 左右。
核保条件宽松
芯爱这款产品健康告知只有5条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其它产品要更宽松。
以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，0、3 级可以除外承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。
因此，如果你的体重有点超标，比较重视心血管疾病的保障，芯爱就是一款很适合你的产品了。像癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都是比较实用的。
6、瑞泰瑞盈
这也是一款极具特色的产品，所以可以吸引到一些特定的消费人群。
亮点1：可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，还想买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁成人，50 万保额（不附加轻症），保到 60 岁，同时缴费至 60 岁。
男性每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。
这款产品不仅作为第二款重疾险增加保额比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。
亮点2：可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。
值得一提的是，瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
7、百年康惠保超越版
百年最近推出的产品，前 10 年罹患重疾，可以额外赔付 30%，身故赔保费。
最大的不足就是不够灵活，只能保终身，且只能 40 岁之前投保。而且癌症二次赔付，必须要求首次重疾为癌症，相对于前6款产品来说，这款产品的优势就没这么明显了。
五、管家寄语
现在市面上的产品多种多样，组合搭配也非常灵活，这时候我们往往会挑花了眼。
但一定要记住，不是挑选性价比最高的，也不是跳转价格最贵的，挑选合适自己的才是最好的。
重疾险一定要买足保额，不然抵御风险的作用就大大削弱了。
如果你不知道怎么挑选适合自己的保险，欢迎来咨询管家，点击“阅读原文”，开启私人定制保障方案。
