前段时间同学聚会，听班上一男同学聊到他的女朋友：“她不愿意回老家的银行工作，说要自己在广州工作。”
许多人求关系，渴望着进入银行工作，主要目的有两个：稳定和高收入。
老家的银行工作，稳定，虽然薪水不高。
大银行的银行工作，薪水很高。2017年，招商银行的平均薪水是46万，上海银行的平均薪水是45万。
写到这里，我都想赶紧想办法到银行工作了。
但是，咱们都先别着急。想去银行工作，咱们至少得先知道银行到底是怎么挣钱的？怎么挣得了那么多钱的？
对于这个问题，对银行稍微有些了解的朋友都会说：“存贷差呀！”
没错，银行就是通过存贷差这么一个机制来赚钱的。存钱的利率低，贷款的利率高，银行挣的就是这当中的差额。
但是，仅仅从“存贷差”这三个字，我们仍然不能够直击银行“躺着赚钱”的本质。本质上，银行是通过资金的规模、期限和风险转换，来实现资金的更有配置，来赚取中间这个利率差额的。
什么意思呢？听我说给你听。
咱们通过一个小故事，来了解银行到底是怎么赚钱的。
有这么两个小村庄，一个村叫土豪村，一个村叫工业村。工业村的村民想振兴一下他们村里的加工业，但是手上没钱。于是，他们就想到土豪村去借钱，因为土豪村的村民有钱。但是，工业村要借的是很大一笔资金，得找土豪村的好多家村民才能借到足够多的钱。金钱的规模，限制了工业村的发展。
土豪村的村民听说工业村的人要来借钱，本来也想着把手里的闲钱借出去的。但是，他们想到工业村拿这钱搞加工业，这么一搞，至少得3、5年才能把钱换上吧。钱还不了的时候，土豪村就成了穷鬼村了。期限上的差异，使得土豪村不愿借钱给工业村。
还有最后的致命一击，工业村的村民和土豪村的村民并不是很熟，土豪村觉得不能够信任工业村的村民。这就是风险上的差异。
看完这个故事，我们再回头看银行，就会发现银行的作用所在了。
[if !supportLists]第一，[endif]银行具有良好的信用，可以从土豪村的村民吸收资金，并按利率付给他们利息，然后把这笔钱借给工业村的村民，这叫规模转换；
[if !supportLists]第二，[endif]银行将不同时间汇聚起来的钱，借给有不同使用期限的人，1年、3年、5年，都可以从银行这借钱，这叫期限转换；
[if !supportLists]第三，[endif]银行把原本土豪村担心收不回贷款的风险担到自己肩上了，这叫风险转换。
有了银行作为中介，土豪村的村民，找到了一个可以保持财富增值、且低风险的道路，而工业村也终于有了贷款的路径，得以发展村里的加工业。
银行以较低的利率从土豪村吸收资金，以较高的利率贷款给工业村，从中便获得了巨额利润。虽然银行替土豪村担起了收不回贷款的风险，这其中产生了交易成本。但是，这些交易成本最终也都转换到了土豪村和工业村的村民身上。
当然，我们今天只是讲了银行如何通过存贷差来赚钱的。其实除了存贷差以外，银行能够“躺着赚钱”的背后还有两个重要原因：国家控制银行牌照和经济高速增长。这个我们后面再聊。
