“有房没?”

“没有。”

“有买房计划没?”

“有。准备年底贷款买房。”

“楼盘看好了吗？户型确定了吗？首付准备付多少？是商业贷还是公积金贷？月供准备还多少？”

“......”

一脸懵逼！隔壁小王被相亲对象问的哑口无言，内心OS：“姑娘，你这话没法接啊！”其实不是姑娘问的犀利，而是你没有对自己的未来做好规划。

近来，楼市政策出了一波又一波，但是仍然阻挡不了购房者的脚步。婚房、自住房、投资房，总有一款是你需要的。按照当前一二线城市的房价来看，买房便意味着短期内将会有大额资金的流出。对于老百姓，最好选择贷款买房。当然，有些不愿有负债、钱只愿存银行或者闲置资金比较多的人可以选择一次性付清，以便过上无债一身轻的踏实生活。

为什么推荐大家贷款买房呢?

原因很简单

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其一，就当前市场的大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息可能性不大；

其二，有一些流动资金在手中，可以做多元化的理财，现在有很多不错的理财平台，其利率能轻松超过贷款利率；

其三，老百姓手中多留些资金，能够在合理还贷之后仍保证生活质量。

一般情况下，有三种贷款方式：商业贷款、公积金贷款和组合贷款。其中，优先推荐的是公积金贷款，近几年，公积金政策在不断放宽，在2015年10月24日降息后，五年以上公积金的贷款利率是3.25%。

其次选择的是组合贷款，即共积金贷款和商业贷款混合贷。最后选择的是商业贷款，2016年商业贷款的基准利率是4.90%，一般情况下，商业银行会给予一定的利率折扣。

那么，接下来到底该如何还房贷呢?一般有两种方式：等额本息和等额本金，别看只差一个字，仔细算下来，不同的贷款额度，利息少则差了十几二十万，多则差了上百万呢。

注：

等额本息，顾名思义就是每个月还款的本息和是固定的金额；

等额本金，即每个月还款的本金是固定的金额，即月供金额逐月递减。

举个栗子：

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假设小王准备贷款126万，30年还清，以商业贷款基准利率4.9%为例，则等额本息和等额本金还款的区别如下：

(1)等额本息还款，每月还款额(含本息)为6687.16元

a、第一个月的利息为：126万*4.9%*30天/360天=5145元，第一个月归还本金为6687.16元-5145元=1542.16元

b、第二个月计息是依据上一个月的本金余额，即126万-1542.16元=1258457.84元，则第二个月的利息为1258457.84元*4.9%*30天/360天=5138.70元，因此，第二个月归还本金为6687.16元-5138.70元=1548.46元

以此类推。等额本息还款，30年共还款约241万，支付利息款约115万。

(2)等额本金还款，每月还款本金为3500元

a、第一个月还款利息为：126万*4.9%*30天/360天=5145元，第一个月还款(含本息)为3500元+5145元=8645元

b、第二个月余下本金为：126万-3500元=1256500元，第二个月利息为：1256500元*4.9%*30天/360天=5130.70元，则第二个月还款(含本息)为3500元+5130.70元=8630.70元

以此类推，月还款总额将逐月递减。等额本金还款，30年共还款约219万，支付利息款约93万。

对比以上两种还款方式，等额本息的总还款额比等额本金的总还款额多22万左右。

如果选择等额本金还款，还款前期压力会比较大，支出会较多，如果手头资金比较充裕，可以选择此种方法。而对于刚入社会的年轻人或者收入不是很稳定的人来说，推荐选择等额本息还款，每月还款金额相同，便于合理分配自己的资金。

当然了，还款多年后，有些人有能力并且愿意提前还清贷款，以下三种情况需要注意了。

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注意

如果签订贷款合同时享受的利率折扣低于8.5折，而且目前仍处于降息通道中，那么以后的利息将会比前期更低，提前还款并无太大优势；

如果等额本金还款期已经过了三分之一，相当于基本过了前期月供支出较大的时期，后期所还更多的是本金，利息高低对还款额影响不大；

如果等额本息还款已到中期，则还款本金逐月递增，还款利息逐月递减，而且利息已经还掉大半，提前还款意义并不大。

对于买房，每个人选择的贷款和还款方式有所差异，但是寻找比贷款利率高的理财产品却是大家一致的目标。现在网上有很多理财平台，利率分分钟超过银行贷款利率，就像52金服就是一个不错的平台。理财收入覆盖掉还贷支出想必也是令人兴奋和开心的事情吧！

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