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杨思图   个人成长与理财爱好者

 一、金融三架马车，保险跑得最慢

银行、证券、保险是金融业的“三驾马车”。

01- 起步时间不同，保险起步最晚

在计划经济时代，大家就已经开始接受银行的概念，直到现在。

证券行业，从80年代末开始发展。

而保险，虽说处于“三驾马车”之列，但是一直处于尴尬的地位，由于时代的原因，真正意义上的发展，从92年开始的。

跟目前国际的发达国家相比，保险业是独独落后的，但同时也意味着巨大的发展空间。

02- 保险产品结构差异较大

银行的功能无需多说，是大家日常接触得最多的金融机构，日常存取款、转账都要打交道。

证券产品，主要通过价格的波动变化，进行买入卖出获取利差。

而保险，一方面公众的风险意识尚需提升，另一方面保险产品结构相对复杂，以法律合同形式呈现保障，一定程度上对普通人造成一定认知壁垒。

而且对比银行、证券等马上能感知、看见收益与波动的产品，保险的作用往往是几年，甚至几十年后才能兑现的。

但随着时代的发展，近两年可以看到，人们从从前的抗拒保险，逐渐开始主动考虑、学习与配置保险，认同保险是家庭与个人资产配置中的重要一环。

二、为什么我们需要保险？

- 为什么我们需要保险？

  - 因为人生有风险。

  - 有什么风险？

  - 大病、意外、投资失败、失业、身故、家庭变故……

  - 你最担心哪种风险？

  - 我最担心****（因人而异）

  - 可以怎样应对这种风险？

- 最直接的办法是买应对这种风险的保险。

三、人的五大需求与对应的险种

大多数人关心的财务问题主要是五大方面：

① 人身保障

② 健康保障

 ③ 养老规划

④ 儿童成长

 ⑤ 财富保障

01- 人身保障

解决的是“赡养父母、抚养子女、照顾伴侣、应对债务风险”的问题，通常对应的保险是【寿险】。

需要这份保险的，是怎么样的人？

（下面统一用接地气的举栗子方式说明~）

【举个栗子】

普通白领小明今年30岁，结婚3年，妻子在家照顾2岁的女儿，父母健在已退休，年薪20W+，有自住房子一套，80W的房贷20年偿还，车子一辆，5W车贷需2年还清。

【特征】

小明是家庭收入支柱、上有老下有小、有房贷车贷等大额债务。

【风险】

小明万一say bye bye to the world / 失能（随之无法正常工作），那么——

家庭收入中断，妻子需要马上找到工作支撑家庭、女儿需要老人家照料或需要聘请保姆、一家老小要承担85W的债务、且不久后将开始面临孩子上学的持续性大额支出……

【解决方案】

一份足够额度的【寿险】，在这种情况下可以帮小明解决“赡养父母、抚养子女、照顾伴侣、应对债务风险”的问题。

通常额度需要考虑【留多少钱给家人】+【所剩余需偿还的债务】。

至于选择终身或定期寿险，小明可以根据自己实际情况，再行考虑。

02- 健康保障

解决的是“疾病、意外”的问题，通常应对的涵括【意外险】【重疾险】【医疗险】。

【举个栗子】

普通白领小明今年30岁，结婚3年，妻子也工作，父母健在已退休，帮忙照顾2岁的女儿，年薪20W+，有房有车无债务。  

【特征】

小明是家庭收入支柱之一、上有老下有小。

【风险】

对比极端的bye bye/完全失能的状况，小明更担心生大病/严重意外受伤，是否足够的钱医治+收入中断+家人耗时耗力加以照料……无论经济和家人的身心状态都会受很大影响。

【解决方案】

足够额度的【重疾险】+【大病医疗险】+【意外险】的组合，能够帮小明解决“大病、严重意外”风险，既保障自己能够有足够的金额得到治疗，和康复后的误工费、营养费，也减轻家人的经济和心理压力。

在收入足够的情况下，通常建议小明重疾险首选“终身型多次赔付重疾险”，附加“消费型单次赔付”与大病医疗险、意外险等，将保额在预算内最大化。

03- 养老规划

解决的是“养老、保障”的问题，通常对应【养老年金】。

【举个栗子】

普通白领小明今年30岁，结婚3年，妻子也工作，父母健在已退休，帮忙照顾2岁的女儿，打算只生一个，家庭年收入20W+，有房有车无债务。

【特征】

小明是家庭收入支柱之一、上有老下有小，只有一个女儿。

【风险】

担心在退休后只靠社保，导致生活水平下降，且只有一个女儿，不忍心到时给女儿添加过多赡养父母的压力。

【解决方案】

配置【养老年金】，可以帮小明同时应对“养老、保障”两大问题。

目前主流的产品形态，可以选择【养老年金+万能账户】的形式，通常万能账户都是终身保障被保险人（小明），可随时领取账户内金额。

04- 儿童成长

解决的是“孩子教育、创业、婚嫁、养老”的问题，通常对应的是【教育年金】。

【举个栗子】

普通白领小明今年30岁，结婚3年，妻子也工作，父母健在已退休，帮忙照顾2岁的女儿，打算只生一个，家庭年收入20W+，有房有车无债务。

【特征】

小明只有一个女儿，全家人都疼爱有加，想给她最好的教育，最好能在长大后都能给予她关爱和呵护。

【风险】

未来女儿逐渐长大，读书、兴趣班、游学等所花费的金额会越来越大，在她长大成年后，婚嫁、创业也希望能给予支持，还有她的另外一半是否会对她好一辈子，如果有什么变卦，留给女儿的钱将会变成夫妻共同财产被分割。

【解决方案】

小明作为投保人，女儿为被保险人，受益人填写小明自己，配置一份足够额度的终身型【教育年金+万能账户】的组合，便可在法律合同的框架下，锁定女儿的资金权益，在她小的时候保证有足够的教育基金，长大后给予创业、婚嫁的保障与支持。解决了小明一家的后顾之忧。

05- 财富保障

解决的是“资产隔离、风险管理、意愿支配”的问题，通常对应的是【大额寿险/年金险】+【保险金信托】。

通常这个需求是面对高净值客户，可支配资产在千万级别以上的，其考虑思路更涉及受益人的指定、财产分配、税务问题等，比较复杂，在此暂且按下不表，往后专门一篇文章再行解释。

小结：

人的性格各异，人生不同的阶段面临的风险、身价、缴费能力都会不断发生变化，所以【配置保险是一个长期且动态调整的过程】，且【每个人都需要个性化的保障方案】。

且行且配置。

配置保险就是一个不断打补丁的过程。

也希望各位小伙伴买了保障，健康类你们身体健康不需要用到，而年金类的帮助你们能快快乐乐过上幸福人生~

Ps. 为了方便，举的栗子都是有家庭的小明，以后也会讲一下单身版小明的配置思路~毕竟在自己一个人的时候，更要爱惜自己对吧~笔芯~