很庆幸自己遇到了潇洒姐——王潇
很庆幸自己读了《按自己的意愿过一生》
很庆幸从书中知道了“趁早”
很庆幸拥有了第一本趁早效率手册
很庆幸加入到了趁早第三期百日理财
总之一切都很庆幸
不早不晚，恰到好处
2016年11月29日，我加入到了趁早第三期百日理财，与200名左右的伙伴一起开始了学习理财之路。到2017年3月7日，坚持了一百天的学习，完成了这次课程，从理财小白变成了理财小手（理财达人现在还不敢称），从月光族变成了有点儿小储蓄的人。这100天的学习，可以说是彻彻底底地改变了自己，认识到了理财理的不仅是财，还有自己的人生。
认识到理财的重要性后，现在仍旧每天坚持学习理财，毕竟掌握的还不够。这一阵读了《30年后，你拿什么养活自己》，感慨颇多，甚是感觉到退休生活后的压力。许多人可能不解，我一个24岁的人，现在考虑是不是为时过早，可当你读完这本书的时候，就知道了其实并不早。理财要趁早！
我的文笔并不好，上完高中后就很少写东西了，现在更是每况愈下，水平和小学生一般。但是忍不住想要分享，想要你们快点儿认识到理财的重要性，脱离月光族，规划好自己的人生。所以在这里，请忽略我的文笔，以能读懂为好。
《30岁后，你拿什么养活自己》，是一本韩国加印122次，连续192周蝉联畅销书榜的奇迹之作。作者都是银行财富管理师或银行财富管理部门主管。书中以一个家庭财务出现危机的人为主人翁，然后在专家的指导下，开始了自己人生规划，从中告诉人们理财的重要性与秘诀。
理财恪守原则：
改变之前对金钱的观念；当经济遇到困难时，要将所有责任扛在自己肩上；生活中绝对不能让自己成为金钱的奴隶，而是要成为金钱的主人；
钱是好东西，还是坏东西？我们平时经常和钱打交道，但是从来没有考虑过钱自身的价值。有些人会认为钱不可或缺，但另一方面它也会给人们带来不幸，钱让人们出现阶级概念，还会引发争斗和仇恨，因此钱并不是什么好东西。有些人无论是童年还是现在，自己的生活都一直为钱所迫，因此认为钱也不是什么好东西。许多人一提到钱，脑子里浮现的都是消极的东西，然后就对钱产生了偏见，只要一提到钱就会感到不适。当现实生活中出现经济问题时，更是不会积极面对，而是一味地选择逃避，最终一辈子都无法从中摆脱出来，到头来钱反而成为了自己的主人，人反而成为了钱的奴隶。
钱是人的主人与人是钱的主人是两种完全不同的情况。人是钱的主人时，我们可以实现梦想，可以过上幸福的生活。可钱是人的主人时，会让人们抛弃所有的希望和梦想，工作的目的就是为了挣钱，生活的一切也都围绕着钱，自己不再期待未来的经济收入发生变化，认命于命运的安排，过着被动的生活。
处于后一种状态的人，有木有听说过“贫困是一种慢性病”？如果从一开始就接受了自己贫困的命运，之后将很难再翻身，然后慢慢地接受了这个事实，并学会如何在生活中去适应它。其实，这是很多父母的一种状态，认为我们只是普通人，命运不会发生什么太大的变化，成为大富大贵之人，然后会让自己的子女选择稳妥安慰的工作，放弃他们所谓的爱好。贫困的确是我们所要消除的对象，但是我们不能设法去适应它，而要努力去摆脱贫困。对于钱，我们学会摆脱消极观念，否则它会长期存在于你的潜意识中，注定财务会发生危机，换句话说，这种财务危机是你自身所做出的选择。出身贫寒并不丢人，向命运屈服才是真正丢人，要想过上富足的幸福生活，就必须承认钱是美好的也是必须的，要打心底希望过上这种生活，并坚信美妙的人生正在等待自己，还要建立个更大、更具进取心的财务目标。看过《秘密》这本书的人应该知道，这就是所谓的“万有引力”。
钱的多少并不能决定一个人是主人还是奴隶，而是要看你能不能下定决心不让自己的生活被钱所控制，努力去控制钱，有了这种决心的人才能成为钱的主人。所谓控制钱，就是说不让钱在自己的生活中占据非常高的位置。越是没钱，钱在生活中所占据的位置就越高，钱就会反过来成为主人。因此，为了喜欢的事情做决定时，不会被钱左右，要清楚自己希望用钱来实现什么愿望。然后要对钱负起责任，对钱负责任的出发点是要准确了解“我拥有多少资产，如何去挣钱，钱花在哪里以及投资在哪里”，然后通过计划来付诸实施。
任何只停留在思想中的决定是没有任何意义的；
我们周围有很多人都会制定计划，但是真正按计划实施的又有多少人呢？好多人会说“计划赶不上变化”，所以不如不计划，想起什么就干什么。对于财务更是，很少有人会制定一个详细的财务计划，并按计划一步一步实施着。因此人们忽视了对自己资产的管理，不关心自己的资产是多少，今后还将需要多少资金。要想将钱牢牢控制在自己手中，这是必不可少的一步。
因此，不要只停留在思想上了，准备好一个记账本，纸质or电子（例如随手记、挖财记账理财等），选择一个适合自己的，用起来舒服的，开始梳理一下自己的目前资产状况。然后就像爱惜自己的身体一样，会定期体检一样，对自己的资产中存在的问题进行定期诊断和治疗。
首要的目标是还清债务；
随着社会的进步，人们深受社会上流行的消费观念的毒害，然后出现了一类人群——月光族，到了月底当月的工资会全部被花光。而整个社会也在鼓吹着“人生只有一次，不让自己后悔”的消费观念，在一种从众心理的支配下，人们根本不会考虑信用卡和各种债务所产生的利息，整天热衷于贷款消费，用分期贷款或租赁的方式购买汽车，由于身上没有积蓄，一旦缺钱，便会陷入经济泥潭中，最后让钱主宰了自己的人生。因此，人们之所以为钱担忧，大部分到来自债务，有了债务又会产生利息，而利息又会产生新的债务，于是债务就成为了一个恶性循环，由于自己克制不住对物品的占有欲，债务便会找上门来。在自己能力还不具备的情况下，就能得到自己想要的东西，光是这部分债务就是一个庞大的数字，一旦债务开始累积，它就会以及其可怕的速度增长，人们便成为钱的奴隶，很难再有翻身机会。
进行超出自己能力的消费就如同酒后驾车，十分危险。财务上要想获得自由首先得摆脱债务，债务是影响你生活质量的最大杀手，必须克制自己欠债也要消费的欲望。
摆脱债务即消除债务。而消除债务前必须先做的一件事，那就是为了不再产生新的债务，需要将漏洞堵上。为了不让自己内心产生即便负债也要买东西的消费欲望，就要了解自己的负债情况，然后清算分析，为什么会有这笔债务，这笔债务中存在着怎样的陷阱，然后将全部精力放在债务的偿还上。
用预算来严格控制支出；
减少支出！对每月那些必须的开支做月度预算，保证我们的开支都在预算范围内。预算做好后，能够提醒我们只进行一些有必要的支出，打消冲动消费的念头，这样做的目的是把有限的资金用在刀刃上。
支出分为必要支出和非必要支出。所谓必要支出就是，如果这部分钱不花会影响到生命、生活的，例如：吃饭、基本的生活日常用品。非必要支出就是指买不买，对于我们的生活没有什么影响的，例如：买不完的饰品、包包、衣服等。每次购物前，都问几遍“这个东西我真的需要吗”。
运用70:30的法则；
70:30原则：不是指将收入的70%用于日常开支，剩余的30%用于还债。而是指剩余资金，如月收入为1万元，通过制定月度预算发现无论怎么节省，每月的支出一定为5000元，这样一来剩余资金就为5000元，然后再讲这5000元按70:30的比例划分，3500元用于偿还债务，剩下的1500便当做储蓄。
PS：顺便提一下其他方面的建议
住房贷款30%原则。超过你本人支付能力的住房贷款会影响你的财务稳定性，正确的做法是每月连本带息还款额不能超过月收入的30%。如果可能的话，尽量在短时间内将此债务还清。
大部分有钱人对待汽车这一问题，都会选择购入与自己资金情况相符的汽车，并且会使用很长时间，这是他们成为有钱人的秘诀。
理财要有目标的指引；投资要有长远目光；慎重选择金融产品；
许多人都在炒股，而且还进行波段操作，一听到所谓的内部消息，就赶紧行动，结果最后损失了不少。不考虑风险，只顾眼前利益而进行短期投资是年轻人失败的直接原因，而没有一个明确的投资目标是根本原因。现在的人只要一想到理财，就会被不注重目标而只想赚钱的强迫观念所左右，财务稳定不被人们重视，人们最为看重的是只有成功人士才可享受到财务自由，如此一来，很多人都将通过理财赚取更多的收入视为终极目标，这就直接导致会忽视投资原则，只顾追求眼前的短期利益，陷入投资泥潭中无法自拔。
假设你终于坐上了前往海外旅行的飞机，当滑行在跑道上的飞机离开地面冲向天空的那一瞬间，你无比兴奋。但不久，机舱里传来机长的声音：“旅客朋友们，我们现在正以极快的速度翱翔于蓝天纸上，但是我们还不能确定在哪里降落”。试想一下，座位上的你会是怎样一种心情。所以，方向比速度更为重要。
明确目标后，就要对投资资金进行投资。在进行投资时，就要利用复利了，但是要注意，在利用复利时，投资资产的增长并不与时间成正比，在积累资产的最初阶段，资产的增长幅度并不明显，但是从某个时间点，也就是临界点之后增长的速度就如同滚雪球一样呈几何级数增长，这时候不要放弃，要长期持有，坚持到最后。长期投资非常重要，如果半途而废，必然会将机制的本钱都赔进去。
再有，趁自己年轻，对股市等具有波动性的投资产品保持一定的关注，太过保险的金融产品虽然暂时能给你一种安全感，但经过很长一段时间，由于其较低的收益率明显低于物价上涨率，反而会出现资产亏损不值钱的危险。为了投资资产，必要学会控制风险。从历史发展来看，处在成长期的故事年平均收益率超过10%。所以，只要你对股市有信心，就带着你的信心去投资，投资资产会慢慢累积起来的。当然，你的投资计划至少也要在5年以上。（没有说大家一定要去炒股，这要看大家个人的风险承受能力，适合自己风险承受能力的投资产品才是适合你的投资产品。再有，不要看完以后立马去买股票，这里面还有很多东西没有讲，大家还是要学习个三五年再考虑要不要炒股）
不要把未来想象得过于乐观；
我们总习惯于用一种盲目乐观的心态来看待自己的现在和未来，但世事难料，谁能保证我们的一生永远一帆风顺，不会遭遇突然变故？比如，哪天丢掉了工作，家里人突然得病需要巨额医疗费。所以说我们不能老是觉得自己退休后的收入还能和现在一样，不可能的！不要把未来想象得过于乐观，未来不光没有这么多收入，还有空前高的支出，子女的教育经费，子女的结婚费用，还有我们养老的费用等等。
退休生活应对最大的敌人是延误时机；
筹集退休生活资金的过程中，最大的障碍是什么？——延误时机！
不知多少人了解“复利”这个词？了解的人，应该知道复利效果像魔法一样神奇。复利，是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，俗称“利滚利”、“驴打滚”。只要计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复利效率也会越来越明显。如下面两张复利表，可以看一下复利的魔力。
因此，退休生活应对中最大的敌人就是时间，越早为退休生活做准备，自己的负担就越少，要是从20多岁就开始准备，会几乎感觉不到负担的存在，但是要在40多岁才开始，就要承受相当大的负担。
安全的投资产品不等于有保障的未来；
有些人会说积攒资金，要必须选准投资产品，那么在选择投资产品时，安全性是不是应该首要考虑的因素呢？
在准备退休生活资金时，需要注意一点，就是不要盲目相信安全的投资产品。我们意识中会存在一个误区，误认为选择了安全的投资产品就能保证拥有一个安全稳定的未来，可还不能忽视一点，那就是必须保证收益率超过物价上涨率。假设，我们将投资收益率定为10%，但如果投资的是银行定期储蓄这种本金可获保障的安全产品，是不可能达到这个收益率的，大约估计为4.5%，如果再算上税金，税后的试剂收益率大概为3.8%，勉强跑过通货膨胀。除此之外，收益率变小，如果还想储蓄之前计划的书目，每个月所要储蓄的钱就不只翻了一倍两倍了。
必须抛弃对房地产和子女教育的执着；
摒弃房价上涨的执迷。一个人一辈子大部分的收入全投资在房子上，不仅时间被搭进去，还因为要偿还房贷，很难再进行其他方面的投资，从而丧失掉很多重要的投资机会，从机会成本方面看，损失相当巨大。当然并不是说不让买房，如果你买的房只是用来自己住，请不要算在投资里面。另外，还是建议减少房地产的比重，将主要精力放在筹集金融资产上，通过金融投资为退休生活做准备。
再有教育子女问题。可以说是所有父母会牺牲自己的一切来让子女受到最好的教育，认为让子女接受教育也是一种投资，日后等结出果实后自然会得到回报。但是，在当今这个社会，教育热和竞争心理的驱使下，课外教育费已经飙升至普通家庭难以承受的地步。平均一个家庭的子女教育时间长达20年，这就意味着在这20年的时间根本不必幻想还能进行其他的投资。为了子女的教育甚至不惜牺牲包括退休生活应对在内的自己所有一切，这么做真的是为子女好么？如果把退休生活应对放在子女教育后面，倾全力支持子女教育，那么日后就会让子女背负起赡养的重担；反之，如果牺牲一些对子女的教育投入，那么子女则无须背负这个重担。
这个问题很难做出抉择。不过，作为父母的，可以此时问问自己的孩子，愿意接受哪一个。作为孩子的，自己想想你会接受哪一个。
准备好三大资产；
三大资产：保障资产、退休资产、投资资产。这三大资产是承载未来的资产。
保障资产，努力工作换来的是固定收入，但是如果有不幸降临到自己头上，比方说自己或家人突然身患重病，或是遭遇事故，随之而来的必然是大额的支出，如果不凑巧，这些变故还正好发生在入不敷出的四五十岁时，显而易见，财务必然遭受重创。为了应对这种情况，就必须准备保障资金，也就是常说的保险。很多人对保险存在着偏见，我没有学习理财之前也是这样，甚至对卖保险的人都不怀好感。但当你正确的认识保险后，就知道保险的重要性了。保险是帮助我们分散风险的。当负面事件致使我们经济出现困难时，保险就是一种提供救援的安全装置，帮助我们克服困难，走出逆境。所以它必不可少，不要认为这部分钱白花了。建议拿出收入的5-8%购置保险，并且要保证保额充足。
退休资金，就是养老保险和自己积攒的退休金。养老保险只能满足我们的基本生活，即温饱。如果想晚年过得好一些，养老保险是远远不够的，因此我们自己还要积攒一些退休金。建议拿出收入的15%作为退休资产。
投资资产，包括提供给一家人居住场所的住房、子女的教育费和子女结婚费用、剩余资金等，是没有债务股关系的可动用资产。
无论是人生还是投资，最终还是乌龟超过了兔子；
理财不是一时的事，所以不能心急，想要一夜发家致富。如果你是抱着这样的心态，对不起，你不适合理财。
理财要一步步走，坚持走到最后，最终会有意想不到的收获。
