秀丽采访过很多人对保险的看法，让秀丽惊喜的是，越来越多的人都接受了保险就是保障的理念。但是，很多朋友买保险只会看价格，以为同样的保额越便宜越好，其实不然。保险这个东西，从来都不是打扑克比大小那么简单。如果产品性价比低，看服务，如果服务一般，看品牌，如果品牌也不行，拼保险代理人是否专业？

说到底，买保险，卖保险，从来都是人的问题。人对了，一切都对。

其实除了价格以外，还要重点考核以下几个因素

1.等待期长短

保险公司免责期，少则90天，长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感，90天的比180天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好。早年某些公司的产品为了降低风险/成本，设有一年的等待期，但是现在新产品，一般最长就180天了（一年的会被官老爷打回来，潜规则思密达）。所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者180天，我会毫不犹豫地选前者。

所以，回去看看你家产品，如果其他方面略弱，但是这方面胜出，恭喜你，有可能绝地反击哦。另外，再善意提醒一下，要是你买了重疾险之后，觉得身体有恙想去检查，如果不是什么紧急问题，建议过了等待期再去，你滴，明白？（核保师们别打我，姐永远站在客户这一边）

2.是否有生存期

这个概念没怎么强调过，但还是一个非常重要的概念。生存期一般只会出现在额外给付的重疾险中（提前给付的不存在这个问题，因为反正得病或者死亡都要赔付的），意思是说，重疾保险金的支付以被保险人确诊得病后生存一段时间为前提。比方，得癌症、急性心梗等，必须确诊后30天仍生存。

为什么有这个要求？因为重疾险原则上是一个生存保险，而不是死亡保险。但是，这一点在现实操作中也引起很大的纠纷投诉，所以，越来越多公司倾向于取消这一点，某种程度上来说，扩大了保障范围。

3.轻症疾病额外给付

轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任（如原位癌）纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。

轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意，这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万，两种情况对保费的影响自然也不同。

4.癌症额外赔付

重大疾病赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度，有的做成单独附加险，有的直接和重疾做在一个产品里。

所以如果有两个产品，其他方面看起来差不多，但是一个有癌症额外给付，另外一个没有，那么，这部分成本，也是要考虑进去的。

5.身故赔付

有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。现在最多的是第三种设计，就是通常意义上的有病治病，没病留钱。

这里再额外讲一个问题，就是为什么18岁前小孩如果身故了，不是赔保额而是返还保费。说起来就涉及到一个复杂的概念，风险保额，监管对未成年人是有严格规定的，你不用理解这四个字的含义，就记住一点，如果18岁前身故也是给保额，那可能你给孩子就买不了那么高的重疾险了，比方10岁以下，最多只能买20万，够用么？当然不够，所以，18岁前返保费的设计可以巧妙规避这个问题。而且，我们给娃儿买保险，最主要还是为了防止疾病风险，而不是身故啊，所以，不要纠结这个问题了哈

6.重疾绿色通道就医服务

此处不说什么公司VIP等级服务，而是说重疾专属的绿色通道就医服务，有人说，老看见重疾绿通，到底啥意思啊，就字面意思，得重疾了保险公司给你找医院走快速绿色通道呗。举例，帮你找医生看病、会诊，甚至安排病床住院，搞不好全程还有小MM陪同哦。就是让你在两眼一抹黑就医无门的时候，给你一盏明灯。要知道，以后看病难的问题比看病贵的问题更突出，据说每天有70万人涌进北京看病，想想就吓人。

对于秀丽这样的普通老百姓来说，为此多付出些成本，是再值得不过的了。当然，也别以为是什么小毛病都能找保险公司啊，没那么简单，一般都是以发生重疾为前提的，要不然怎么叫重疾绿通服务呢。当然，各个公司规定不同，做法也不同，建议找代理人咨询清楚。

7.公司实力品质

这个问题，究竟怎么评判，真的太难说，因为世界上有太多标准了。财富500强，标普，监管指标评选，品质服务类评选，理赔时效，最少投诉等等等，单开一篇估计都不一定讲得完。而且，没有哪一个指标就具有排他性绝对权威。你认为的小公司，可能在国际上很有名，已经经营了百年；你认为的大公司，可能投诉量最多（没办法，人家家大业大绝对量就是高啊）；你认为偿付能力不好的公司，可能在创新方面走得更快性价比更高。

所以，人人心里有杆秤，甲之砒霜乙之蜜糖