1关于P2P的前世今生

P2P的雏形源自孟加拉国，是由穆罕默德.尤努斯教授开创的。在上世纪70年代尤努斯发现孟加拉很多农村的贫民由于没有任何的财产可以做担保，所以传统银行往往会认为他们没信用而将这些人拒之门外，但是尤努斯在实践中发现，如果你愿意借一小点钱给他们，他们会因为来之不易的机会而信用度极高，违约概率很低。

而且这些小额借钱人，虽然他们从事的是经济活动是种地养鱼之类的，利润绝对值不高，但是投资的利润率却远远超过了许多大型企业，这些人也能够承受更高一点的贷款利息，所以尤努斯就开办了既能够盈利又具有公益性质的格莱珉银行。

把这种小额资金直接借给有需要的人的模式运用到互联网平台上，能够极大地提高资金匹配的效率，降低资金匹配的成本，从而造福更多的投资者和借款人，也就是我们今天所熟知的P2P。P2P公司或者P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。P2P一方面满足了低门槛的小额融资需求，一方面提高了闲散资金的利用率，也就是提高了我们投资人的收益。

2005年有3个年轻英国人在伦敦创办了全球第一家P2P平台，Zopa。在Zopa网站上，借款人可以列出金额、利率、期限和用途，投资者根据借款人给出的信息搜索适合自己的贷款产品。Zopa则向双方收取一定的手续费，自己不设立资金池，也不赚取利息差，也不承担风险。

2为什么P2P到中国就变了？

按道理说，P2P是金融领域的一场创新，通过互联网降低资金匹配的成本，让普通的投资有更方便的投资渠道，让需要资金的人能够方便的获得资金。可是为什么一到中国，P2P一到中国就变味了呢？

1.中国目前的征信体系还不完善，整个社会的征信系统不完善，投资人很难清楚的了解借钱人的信用情况，风险较大。之前e租宝就被爆出借款企业伪造企业信息，甚至连一些平台也伪造借款人信息。

2.目前P2P行业监管不到位，有很多P2P网站从一开始就是想捞一笔钱，花点钱做个网站再花点钱请个专门的营销公司来做营销，拿到钱之后就跑路走人。

3.国内和国外的金融环境不一样。以美国为例，P2P的大部分的借钱者是个人，借钱的目的是还信用卡，因为美国信用卡透支利息一般在18%左右，而P2P贷款的利率一般在10%-14%左右。而在中国，通过P2P平台借款的主要是小微企业或个体户或者一些在银行贷不到款的企业，因为很难从银行贷款，所以他们不得不在P2P平台上以20%甚至更高的利率贷款。由于这种差异，导致国内的P2P行业借款违约的概率要更高。

3如何选择靠谱的P2P平台？

既然如此，那投资者是不是就要放弃P2P这个投资选择呢？那也不一定，毕竟还是有靠谱平台的存在麽，关键是两点：擦亮眼睛，找到靠谱平台；做好资产配置，合理分配高风险投资和低风险投资的比例（想了解资产配置的知识，点击“阅读原文”）。那选择靠谱平台有哪些注意事项呢？

1.看平台是否有风险保证金。所谓风险保证金就是从每一笔借款中提取一定比例的资金，现在一般来说是1%左右，单独放在一个账户里，如果将来借款人赖账不肯还钱，那就用这个账户的钱先给投资者垫上。

2.是否有融资性担保公司，记住，一定是融资性的担保公司哟！普通担保公司和融资性担保公司是不一样的。

3.是否有保险公司担保，有保险公司担保的比没有保险公司担保的要靠谱一些。

4.是否建立了一套完善的线上和线下的风险控制系统。了解平台的创建者是谁，是否有金融行业的工作背景；在平台上是否能清晰的查明借款人的资料及借款的用途；在平台上是否能清晰的查到自己的钱被借给谁了；平台的坏账率是多少，与同行业的公司比起来是高还是低等等。

5.是否能够拼爹。比如这家P2P是否有银行背景，又或者这家P2P是不是有互联网大佬在后面支持，再或者是不是有大企业做靠山。虽说拼爹可耻，但在这种事情上是有爹可以拼总比没有好。

6.资金是否在银行或者第三方托管。如果一家P2P平台资金没有在银行或者第三方托管，那投资者就要警惕了，因为这个钱很有可能就被平台自己动用了。

7.平台的规模、名气较大，实力较强。但是这个真的不能靠广告或者宣传来判断，最好是通过第三方的P2P门户网站来查询一些相关信息。

8.平台的透明度比较高。也就是说平台会定期公布各类信息，比如借款人信息、标的信息、借款金额、已经归还金额、投资金额、坏账率等等。如果一个平台什么相关的信息都查不到，那还是放弃吧。

9.在第三方P2P门户网站或者一些P2P论坛上口碑比较好、综合评价比较高。当然这些途径获得的信息也只能作为一个参考。

最最最重要的是，不要把所有的钱都拿来投资P2P，更不要借钱投资P2P。建议投资P2P的资产不要超过个人资产的20%—30%。也千万不要因为追求高收益而盲目投资，要知道：对于有些平台来说，你想要它的利息，它想要的却是你的本金。