送孩子最有价值的礼物——保险！

儿童节，送什么礼物给孩子？当然是保险！

保险既能真真切切地守护孩子，不论意外还是疾病，都能在金钱上为之保驾护航；又能从小培养孩子的投资理财观念，用科学的方法规避人生中不可预测又避无可避的系列风险，一举两得！

正如一位二胎妈妈所说：

老大的时候，没有给她上保险，谁知道整天的“大病不犯，小病不断”，一次肺炎住了几天院，一次重感冒又输水好多天，一次不明原因的拉肚子发烧又住了几天，后来才知道是出疹子……

小孩子，真是折腾不起，她生病受罪，当爸妈的一边心疼一边还要请假陪护，一来二去花的都是钱！

而我有一同事，她家宝宝就有保险，生病时社保+商保报销后，基本花不了多少钱。

现在，有了老二，出生一个月我就给她上保险了，该准备的还是要准备……

而相关数据也印证了她的做法并非个例：目前，0-14岁儿童平均持有保单的件数是2张，观察“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体，母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张。

作为家庭的经济支柱和孩子的依靠，家长们已越来越重视以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。

是的！给孩子买一个玩具，他也许只玩一个月就不喜欢了；给孩子买一件衣服，他也许只穿一年就小的没法穿了；给孩子买一份保险，却能一辈子护他，不论疾病，还是意外；爱他，就给他备份保险吧！

给孩子一个最好的、确定的未来，写进保险合同里的爱，才是最靠谱的托付！

至于是否要像她一样“投保要趁早”？答案是肯定的！早买早受益，早买早安心！

保险费的计算费率中有一个因素是和年龄有关，公式计算是年龄越小，保费越少；

现在很多寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可享受保障利益，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；

很多寿险均有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长，收益就越丰；

健康险投保的第一准则是年轻和健康，一旦发生了事故或者疾病，再想投保就难了，所以其实要抓住可以投保的每一天！

而在购买保险产品时，可参考以下建议：

无论有没有社保，家长要选择在孩子不同年龄段配置不同的产品，并且结合家庭的实际经济情况，购买原则为：先大人，后小孩；先重保障，再算收益！

意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险。

【意外险】

应对意外伤害事件，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾甚至死亡，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。

目前，多数保险公司都有这一类儿童保险，一般费用比较低，一年只需要缴纳几百元保费。

保障期限建议选择一年一保，一年后可根据孩子实际情况，适时改变投保方向。此外，家长要仔细查看保障内容，要包含意外医疗保障，最好带有住院津贴保障。

【重大疾病保险】

应对恶性肿瘤（癌症、白血病等）、心脑血管、神经系统等需要大笔金钱的疾病，不同产品保障疾病种类不同，一般20种以上，发生保障范围内的疾病，一次性赔付保障额度。

一般来说，重疾险买高不买低，因为未成年人最高身故保障为50万，所以重疾险的保额也是越高越好。

在重疾险的搭配上也有一定的技巧，对于经济条件好的家庭，可以选择返还型终身重疾，一步到位，年龄小费率低是很大的优势；

对于较为年轻且刚有宝宝的家庭来说，日常支出负担较大，同时也有负担房贷的压力，便可以选择不带返还的定期重疾加消费型重疾保险，毕竟对于家庭来说，需要全面的覆盖，而不是仅仅给小孩购买。

购买时还应考虑是否涵盖轻症、轻症种类对比、是否有轻症豁免功能、是否可以附加投保人豁免以及附加值服务和综合考虑性价比等方面。

【住院医疗、津贴保险】

医疗保险凭借住院治疗费用发票实报实销，购买时需要注意免赔额、报销比例和额度以及是否续保等问题。

住院津贴险可弥补为照顾生病孩子而耽误的工作收入。两者结合，万一孩子生病住院，在报销大部分医疗费用的同时，还有50元到100元/天的住院补贴。

【教育金保险】

指孩子作为被保险人，保险公司在孩子成长不同年龄段提供教育金。这种产品具有强制性，资金一旦投入，家长需定期支付保费。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

教育金险一般带有保费豁免条款，即在缴费期间，若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力，合同依然有效，孩子上学费用仍能得到保障。

【分红储蓄险】

保障类的规划好以后，可以选择分红储蓄险，其本质上是让保险公司理财，需要看长周期的复利，分红都是不确定的。

当然，在做规划前最好还是找一位专业、负责的代理人，结合需求及保费预算，设计合理的方案， 专业的事交给专业的人去做 ，这样省时、省力，又放心！