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现在提前退休被讨论得越来越多，大家都不想辛苦上班到60岁才退休。我很经常被问到的一个问题就是：“存够多少钱才能退休？”

在回答这个问题之前，不如先回答这几个问题：1. 你现在多大？

2. 你想什么时候退休？

3. 你退休之后，想每天坐游轮打高尔夫还是粗茶淡饭？

因为没有这些答案，也很难有人能给出你一个具体的数字。

所以今天，我想来回答也许更加具有普适性的问题：

想要提前退休，20、30、40，你分别应该存够多少钱？又该如何做到呢？

要回答这个问题，我们必须先了解一个概念：

净资产 Net Worth 。

没错，就是你经常在富豪榜上看到的那种，指的就是你的身家。

其实不光是富豪，我们每个普通人也都有自己的净资产，算法也很简单：

资产 Assets - 负债 Liability = 净资产 Net worth

翻译这个公式，就是你所有的资产，包括股票基金债券投资、退休金账户、房产、珠宝黄金、现金……

减去你的所有负债，比如信用卡花呗贷款、没还完的房贷车贷、欠别人的钱等等……

得出的就等于净资产。

我们从来不会在富豪榜上看到用现金排名，而都是净资产。因此想要提前退休，在每个年龄段，不是要看你的存款数量，而是要看资产。

那在20、30、40，我们分别应该有多少净资产呢？

20岁

先来说20岁。20出头大部分人的净资产其实都是负数，因为收入还没跟上来、花钱大手大脚、很多人甚至还欠了学生贷款等……

所以在20多岁的年纪，其实最需要的是做到以下两点：

1. 养成储蓄习惯，存够6个月的紧急备用金

被动收入永远都是从储蓄开始的。如果没有一个健康的储蓄金额，其他一切都是白搭。

2. 努力达到0负债，不要欠花呗信用卡

我在我自己的书里也分享过，刚毕业年轻时候薪资不错，在毕业的前5年完全被收入冲昏了头，基本就是挣多少花多少。这些年的行情才让我越来越明白，行业发展、政策经济形势、各种换代迭代都有可能随时让人跌入谷底，看看40多岁陷入中年危机的人你就知道了。

30岁

根据基金公司的建议，你30岁的净资产，应该要等于你的年收入。也就是说如果你年薪50万，那么资产也需要50万。

当然，在我们现在大部分人都背着房贷的情况下，可能要做到这个数字很难。所以我觉得，不一定要拘泥于这个数字本身，而是更需要让自己在30岁之前做到以下几点：

1. 告别坏债

别听到“债”这个字就觉得紧张，首先我们需要区分的是好债和坏债。

比如之前有跟大家讲过，像房贷就属于好的负债，因为房子背后是有资产对应的。但欠别人的钱、信用卡的账单，一样是能少则少。

2. 开始开辟第二职业

30岁后，可以花点心思去思考和寻找自己的第二职业，找到人生的第二曲线。因为如果等到40岁之后，你的压力只会更大，转行只会更难。

30岁就要开始有意识地去思考，你因为你之前的本职工作积累了哪些资源，如果要把你的兴趣作为你的工作，是不是有可能，应该怎么做？

3. 开始投资，并且控制好风险

巴菲特对风险的定义很简单：Risk is not knowing what you are doing. 当你不知道你在做什么，就是风险。

所以不要总去打听，这个股票能不能买，那个数字货币能不能买……如果你问出这样的问题，说明你不懂你要买的东西，那么答案就是不懂不碰。

40岁

到了40岁，你的净资产至少应该要达到你的年收入3倍，并且同时满足以下几条：

1. 储蓄比例达到资产的20%

到了40岁，你的收入应该是比较稳定了，日常开销、家庭生活也都比较稳定，所以可以稳定地拿出20%的收入用作储蓄，保证家庭不陷入困境。

2. 继续投资，将70%左右的钱投资在稳定的资产上

稳定的资产包括核心城市地区的房产，保险，基金……40岁的时候，需要尽量少做高风险的投资，因为你永远不能低估你的健康变化。

相信大家这些年都看了不少例子了，健康上的变化很可能是突然而来的，其实在30岁之后身体就已经开始释放信号了。所以一定要重视体检，不要过早透支自己。钱和资产都是后面的0，健康和身体才是前面的1。

以上就是20、30、40岁可以努力去达到的财务理想状态。按照这个目标倒退，其实不仅是对财务的规划，也是对人生的规划，因为提前退休财务自由本来就是生活方式的选择。

虽然提前退休这些年被说烂了，但其实它真的不是不切实际的事情，有很多人都从0开始白手起家，真实实现了财务自由、提前退休，所以早早提前规划准备，也许你也可以实现想要的生活。

可以对照着看看，你目前的阶段和完成的情况如何呢？