前两天看到宝宝爷爷推荐的保险，其实只是一段宣传话没有看到合同，想起很早就有小伙伴和我预约excel的XIRR公式的用法，随手就用这段宣传算了一下，然后就被喷了，说我不懂保险真谛，误导小白。
和保险员聊保险特别有意思，你和他谈保障寻找定期消费险的时候他和你谈收益，非得告诉你买消费型保险到期没有任何返还不划算。等你和他谈收益觉得保险返还不划算的时候他又和你谈保障，说保险不是理财产品是抗风险的不能评价收益。
究其原因是他推荐给你的保险是收益不高保障也很低的两边不靠产品，也只有这样的产品保险公司的利润才最高，当然消费者的收益就低了。
储蓄型保险既然需要交钱又有收益，当然就要算作理财投资的方式来计算了。理财方式都要考虑三个方面，流动性、安全性和收益性。
长期的储蓄型保险的流动性就别惦记了，几十年起，中途退保需要高额的退保费，只要买了就是骑虎难下续费也不划算退保也不划算。安全性还不错，目前没见到保险公司倒闭，理论上即便保险公司倒闭保单也能拿到。收益性么，咱们算一下
小a，男，25岁。购买30万保额人寿+重疾保险投保30年。
消费型保险缴费大约在2000元左右，到期不返还
储蓄型型保险在8000元左右，到期返还全部保费加10%的收益及264000元
大家觉得哪款划算？
首先如果30年内出险了，肯定消费型划算。
如果第29年的时候需要保险赔付，消费型保险花了2000*29=58000的价格得到30万保障，而储蓄型保险需要花232000得到同样的保障。
如果没出险，30年后消费型保险不返还，储蓄型保险相当于每年投资6000元（8000保费-2000元保障部分成本）最终得到264000元收益。
来，我们使用excel中XIRR的兄弟IRR公式算算收益（IRR用于计算固定时间间隔产品收益率，少一列时间列）
收益率只有2.37%。对于这个结果，清姝只能呵呵了。知道为什么保险公司不让你算收益了吧？你都算清楚了，精算师就喝西北风了。
个人投资超过2.37%的收益还是很容易做到的，至少买国债，安全性高、周期短（五年怎么也比三十年短多了吧）、收益高，比买保险划算得多。何况25岁大好年纪，如果投资6000元在10%收益的产品比如基金定投，30年后将收获百万以上。
